신용기록이 없는 상태에서의 자동차 금융

미국 신용기록이 없는데도 금융이 가능한가요?

신용기록이 없다는 것은 ‘신용이 나쁨’과는 다릅니다. 보통 대출기관이 판단할 정보가 적다는 뜻이어서, 위험을 평가할 때 신용기록보다 직장, 소득, 주거비(월 주거비), 계약금, 그리고 원하시는 차량을 더 자세히 보려고 할 수 있습니다.

DriveLine Credit은 대출을 실행하지 않으며, APR을 정하거나 누구의 승인 여부를 결정하지도 않습니다. 우리는 신용기록이 얇거나(thin) 미국 신용기록이 없는(무기록) 이용자에게 맞는 대출 프로그램과, 면허를 가진 자동차 금융 브로커로 연결해드립니다.

각 대출기관은 자체 규칙을 사용하기 때문에 보장된 승인, APR, 월 납입금이 존재하지 않습니다. 승인 여부와 전체 비용은 이용자, 차량, 계약(기간) 기간, 계약금, 그리고 대출기관의 프로그램에 따라 달라집니다.

• 대출기관은 신용기록만이 아니라 소득, 직장에서의 근속 기간, 부채 대비 소득 비율 같은 요소를 함께 볼 수 있습니다.
• 계약금을 더 크게 내면 경우에 따라 도움이 될 수 있지만, 승인 또는 더 좋은 조건을 보장하지는 않습니다.

신용기록 대신 대출기관이 볼 수 있는 것

미국의 신용 파일이 없는 경우, 대출기관은 대출금을 상환할 수 있음을 증명할 수 있는 자료를 요구하는 경우가 많습니다. 여기에는 급여 명세서(pay stubs), 최근 은행 거래내역/잔액 증빙(최근 은행 명세서), 주거(거주) 이력, 그리고 미국에서 일해온 기간 등이 포함될 수 있습니다.

또한 일부 프로그램은 보증인(cosigner)이 있는 경우 이를 고려할 수도 있습니다. 보증인이 있으면 파일(신용/상환 가능성)이 개선될 수 있지만, 보증인도 해당 채무에 대해 동등하게 책임을 집니다. 그러므로 누구든 계약에 서명하기 전에 전체 계약서를 주의 깊게 읽어보셔야 합니다.

다른 금융 상황에서 ITIN을 사용하는 분도 계실 수 있는데, 기억하세요. DriveLine Credit은 ITIN이나 SSN을 묻지 않습니다. 우리는 연락처와 상황 정보만 수집해서 면허를 가진 프로그램에 매칭해드리기 위한 목적입니다.

• 서류를 명확하고 최신 상태로 준비하세요.
• 본인 작업(일) 이력, 소득, 예산을 쉬운 말로 설명할 수 있도록 준비하세요.

계약금 또는 보증인이 도움이 될 수 있는 이유

계약금은 금융(대출/리스)을 위해 필요한 금액을 줄일 수 있습니다. 그러면 일부 대출기관이 거래를 더 쉽게 검토하는 데 도움이 될 수는 있지만, 승인 약속은 아니며 모든 가격(조건) 문제를 해결해주지는 않습니다.

대출기관이 보증인을 받아들이는 경우, 보증인도 도움이 될 수 있습니다. 하지만 대출은 여전히 실제 의무이며, 납입을 놓치면 두 사람 모두에게 영향을 줄 수 있습니다. 서명하기 전에 모두가 위험을 이해하고 있는지 확인하세요.

여러 옵션을 비교 중이라면 월 납입금만 보지 마세요. APR, 계약(기간), 수수료, 추가 비용(애드온/부가항목), 그리고 총 비용을 ‘문서로’ 요청해서 대출의 전체 가격을 비교할 수 있게 하세요.

• 월 납입금이 낮아 보일 수록, 계약 기간이 더 길어져 총 비용이 더 커질 수 있습니다.
• APR이 고정인지 변동인지, 그리고 딜러 애드온이나 추가 수수료가 있는지 항상 확인하세요.

DriveLine Credit 매칭은 어떻게 작동하나요?

과정은 간단합니다. 거주지 같은 연락처와 상황 정보를 공유하시면 됩니다. 예를 들어 대략적인 소득 범위, 금융(대출)하고 싶은 금액, 그리고 원하시는 차량 종류입니다. 우리는 신용조회(credit)를 하지 않으며, SSN, ITIN, 운전면허 번호, 은행 계좌 번호, 신용카드 번호도 묻지 않습니다.

그 다음에는 본인 상황에 맞을 수 있는 면허를 가진 자동차 금융 브로커 및 대출 프로그램에 매칭될 수 있도록 도와드립니다. 매칭 서비스는 이용자에게 무료입니다. 우리는 참여하는 브로커와 대출 프로그램으로부터 ‘정액 마케팅 및 매칭 수수료’를 받습니다.

이후에는 옵션을 비교하고, 어떤 브로커나 대출기관이 본인 주(state)에 대해 면허가 있는지 확인한 다음, 서명 전에 계약서를 검토하실 수 있습니다. 이해가 안 되는 부분이 있으면 서명 전에 문서로 요청하세요.

• 계약서를 읽는 것을 건너뛰기 위해 매칭을 쓰지 말고, 프로그램을 비교하는 용도로 사용하세요.
• 납입금이 비정상적으로 낮게 들리면, 그 뒤에 있는 계약(기간), APR, 애드온이 무엇인지 물어보세요.

자주 있는 딜러-금융(할부) 함정 주의하기

딜러(대리점)에서 구매하시는 경우, 스팟 딜리버리(spot-delivery)나 요요 파이낸싱(yo-yo financing)에 특히 주의하세요. 이는 차를 몰고 떠난 뒤에 금융이 완전히 최종 확정되기 전에 밖으로 나가 버리고, 나중에 다시 불려 와서 다른 조건의 계약에 서명하게 되는 경우입니다.

또한 페이먼트 패킹(payment-packing), 부풀려진 딜러 APR(marked-up dealer APR), 그리고 갑작스러운 추가 비용(애드온)도 조심하세요. 이런 것들은 처음에는 월 납입금이 감당 가능한 것처럼 보여도, 결국 차 가격이 예상보다 더 비싸게 만들 수 있습니다.

좋은 습관은 동의하기 전에 ‘차를 받기까지의 최종 현장(총) 가격(out-the-door price)’, APR, 계약 기간(term), 그리고 모든 수수료를 문서로 요청하는 것입니다. APR과 총 비용의 간단한 개요는 how APR works를 참고하세요.

• 납입금만 보지 말고 총 비용을 비교하세요.
• 숫자가 본인에게 들은 내용과 일치할 때까지 서명하지 마세요.

다음 단계(간단히)

시작할 준비가 되셨다면 기본을 확인한 뒤 get matched에서 매칭을 받을 수 있습니다. 먼저 납입금 계산(페이먼트 산식)을 이해하고 싶다면 calculator를 사용해 보세요. 자동차 금융 전반에 대해 더 넓게 보고 싶다면 financing을 방문하세요.

미국에서 처음으로 대출을 받는 많은 분들에게 목표는 ‘가장 큰 대출’을 받는 것이 아닙니다. 예산에 맞고 제때 상환할 수 있는, 합법적이고 이해하기 쉬운 거래를 찾는 것이 목표입니다.

• 보험, 연료, 수리비까지 고려해도 감당 가능한 납입금을 선택하세요.
• 서명하기 전에 모든 숫자를 문서로 읽어보세요.