Руководства
Как работает APR по автокредиту
APR — это годовая стоимость заимствования по автокредиту, включая большинство финансовых платежей. Узнайте, что означает APR, чем он отличается от процентной ставки и почему он может повлиять на вашу общую стоимость — особенно если у вас тонкая или отсутствующая кредитная история в США.
Что означает APR (простыми словами)
APR — это «Annual Percentage Rate» (годовая процентная ставка). Это годовое значение, которое кредиторы используют, чтобы описать стоимость заимствования денег на покупку автомобиля.
Для большинства автокредитов APR включает процентную ставку плюс многие финансовые платежи, которые влияют на стоимость кредита. Поэтому APR часто является более удачным способом сравнить предложения по финансированию, чем просто ежемесячный платеж.
Важно: APR, который вы видите в котировке, может зависеть от кредитора, автомобиля, срока кредита (насколько долго вы финансируете покупку), вашего первоначального взноса и правил андеррайтинга. Никто не может гарантировать APR для каждой ситуации.
APR vs процентная ставка: в чем разница?
Процентная ставка — это стоимость заимствования, указанная в процентах. Она в основном отражает «процентную» часть платежа.
APR обычно берет эту процентную ставку и добавляет дополнительные финансовые платежи (в большинстве распространенных случаев). Поскольку дополнительные расходы могут отличаться, APR и процентная ставка не всегда совпадают.
При сравнении предложений старайтесь сравнивать APR и общую стоимость вместе — не концентрируйтесь только на ежемесячной сумме. Два кредита могут иметь похожие ежемесячные платежи, но при этом сильно отличаться по APR и общей стоимости за время действия кредита.
Почему APR влияет на вашу общую стоимость (а не только на платеж)
Ежемесячный платеж — это только один взгляд на условия финансирования. Ваша общая стоимость включает проценты за весь срок плюс другие платежи, которые требуются или добавляются по договору финансирования от кредитора/автосалона.
Более высокий APR обычно увеличивает общую сумму процентов, которую вы заплатите. Также более длинные сроки могут снизить ежемесячный платеж, но увеличить общую сумму процентов — поэтому важен APR на всем протяжении сделки, а не только в первые месяцы.
Всегда просите детализацию в письменном виде: APR, срок, сумму, которая будет профинансирована, общее количество платежей и общую стоимость, которую вы заплатите по договору. Раскрытия по закону Truth-in-Lending предназначены, чтобы показать эти пункты до того, как вы подпишете.
Частые факторы, которые меняют APR для покупателей с тонкой или отсутствующей кредитной историей в США
Если у вас тонкая или отсутствующая кредитная история в США, ваш APR может зависеть не только от традиционного кредитного скоринга в США. Кредиторы могут оценивать ваш общий профиль, размер первоначального взноса, детали по автомобилю и альтернативные данные, используемые при андеррайтинге.
Первоначальный взнос может быть особенно важен. Более крупный первоначальный взнос уменьшает сумму, которую нужно финансировать, и может помочь кредитору оценивать риск более консервативно.
Выбор автомобиля тоже имеет значение. У кредиторов могут быть разные правила для новых и подержанных автомобилей, модельного года, пробега и того, подходит ли автомобиль под определенные программы финансирования.
Поскольку правила отличаются, лучший следующий шаг — понять ваши варианты и подобрать программу через лицензированных партнеров, которая подходит именно вам. Подберите варианты лицензированного автофинансирования и посмотрите, как каждое предложение влияет на APR и общую стоимость.
Как безопасно сравнивать предложения (и избегать ловушек автосалонного финансирования)
Когда вам предлагают финансирование, сравнивайте одинаковые условия — «одинаковые яблоки с одинаковыми яблоками». Смотрите на APR, срок кредита, сумму, которая будет профинансирована, и общую стоимость — не только на ежемесячный платеж.
Следите за доп. опциями и «payment packing» (когда дополнительные расходы увеличивают общую стоимость или срок финансирования, но в котировке в основном фокусируются на ежемесячной цифре). Будьте осторожны с «spot-delivery» или «yo-yo style financing», когда условия могут измениться после того, как вы подписали документы.
Перед тем как подписать договор, подтвердите точный APR и ОБЩУЮ СТОИМОСТЬ В ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ. Если что-то непонятно, попросите полные условия по Truth-in-Lending и подробности по договору. Если вы хотите сначала разобраться в основах автофинансирования, см. Auto financing basics и руководство по отсутствию кредитной истории.
Используйте калькулятор, чтобы увидеть влияние на общую стоимость
APR может выглядеть небольшим на бумаге, но общая сумма процентов может быстро нарасти. Быстрый способ увидеть разницу — сравнить сроки кредита и APR с помощью калькулятора.
Попробуйте менять по одному параметру: оставьте цену и первоначальный взнос одинаковыми, затем сравните два сценария с разными APR за один и тот же срок. Обычно вы увидите, что даже небольшие изменения APR могут заметно сдвигать общую стоимость.
Для более быстрого взгляда «а что если» воспользуйтесь калькулятором платежа по кредиту и общей стоимости. Затем, когда вы будете подобраны к программам кредиторов, проверьте финальный APR и общую стоимость в документах предложения до того, как соглашаться.
APR — это годовая стоимость заимствования по автокредиту, и сравнение APR вместе с общей стоимостью (а не только ежемесячным платежом) помогает избежать дорогих сюрпризов.
Частые вопросы
Если у двух кредитов одинаковый ежемесячный платеж, значит ли это, что APR одинаковый?
Не обязательно. Ежемесячный платеж может быть похожим, если меняются срок кредита или сумма, которая будет профинансирована. Поэтому нужно сравнивать APR и общую стоимость, а не только платеж. Всегда проверяйте полный письменный набор условий до подписания.
APR — это то же самое, что процентная ставка?
Часто они связаны, но не всегда одинаковые. Процентная ставка — это базовая стоимость заимствования, а APR обычно отражает эту ставку плюс многие финансовые платежи. Лучший подход — сравнивать APR и общую стоимость между предложениями.
Могу ли я получить гарантированный APR или гарантированное одобрение, если у меня тонкая/отсутствует кредитная история в США?
Нет. Одобрение и APR зависят от правил кредитора, автомобиля, срока кредита, вашего первоначального взноса и других деталей. Никто не может этично гарантировать APR или одобрение для каждого заемщика — особенно в ситуациях с тонким кредитным «файлом» или отсутствием кредита.
Будет ли DriveLine Credit запрашивать мой кредитный отчет или спрашивать мой SSN/ITIN?
Нет. DriveLine Credit — это бесплатный сервис, который связывает вас с лицензированными брокерами по автофинансированию и программами кредиторов только на основе контактных данных и описания ситуации. Мы никогда не запрашиваем и не получаем доступ к вашей кредитной истории и никогда не просим SSN или ITIN.
Что я должен(на) запросить до того, как подпишу договор на автофинансирование?
Попросите APR, срок кредита, сумму, которая будет профинансирована, количество платежей и общую стоимость, указанную в раскрывающих документах по договору. Подтвердите все в письменном виде и проверьте любые доп. услуги. Если вы не понимаете какой-то платеж, попросите уточнить до подписания.