Пути автокредитования для новичков

Что рассматривает эта страница

Если вы новичок, иммигрант или берёте автокредит в США впервые, автокредитование может быстро показаться сложным. Многие переживают, что отсутствие кредитной истории в США означает отсутствие вариантов. На практике есть разные пути оформления, и правильный зависит от вашего дохода, документов, первоначального взноса, штата и того, какой автомобиль вы хотите.

DriveLine Credit — не кредитор, не финансовый брокер и не автодилер. Мы не выдаём кредиты, не устанавливаем APR, не одобряем финансирование и не продаём автомобили. Мы помогаем вам получить подбор с лицензированными брокерами по автокредитованию и программами от кредиторов, которые могут справляться с ситуациями вроде отсутствия кредитной истории, тонкой кредитной истории, использования ITIN, первых автокредитов в США и заявок с поручителем (cosigner).

Наш сервис бесплатный для заёмщиков. Мы собираем только базовые контактные данные и детали ситуации, чтобы помочь связать вас с возможными вариантами. Мы никогда не запрашиваем и не получаем доступ к вашей кредитной истории и никогда не просим номер Social Security, ITIN, номер водительских прав, номера банковских счетов, данные кредитной карты или кредитные отчёты.

Частые варианты автокредитования для новичков

Один из распространённых вариантов — первый автокредит в США для человека с устойчивым доходом, но почти без кредитной истории в США или без неё вовсе. В таких случаях кредиторы и брокеры могут больше внимания уделять работе, истории проживания, банковской активности, сумме наличных для первоначального взноса и тому, соответствует ли автомобиль правилам кредитора. Заёмщики с «тонким» файлом — это не все одинаковые ситуации. Человек с несколькими активными счетами может оцениваться иначе, чем человек, у которого вообще нет кредитного файла в США.

Другой вариант — заявки на основе ITIN, если это разрешено брокером или программой кредитора. Правила отличаются в зависимости от штата и конкретного кредитора. Некоторые программы могут рассматривать заявителей, которые не используют номер Social Security, а другие — не могут. Поэтому полезно обсудить ситуацию с лицензированным брокером, который знает, какие программы могут подойти.

Третий вариант — заявка с cosigner (поручителем) или co-borrower (созаймщиком). Более сильный поручитель иногда расширяет доступные варианты, но он не гарантирует автоматически одобрение, более низкий APR или более низкий ежемесячный платёж. Кредитор всё равно смотрит на полный файл, включая доход, автомобиль, сумму кредита и первоначальный взнос.

Есть также варианты для людей, которые «восстанавливают» кредит после короткой кредитной истории в США, недавнего переезда или ранее случившейся кредитной проблемы. Некоторые программы кредиторов рассчитаны на нетрадиционные файлы или ограниченную историю. Одобрение и условия всё равно зависят от полной картины.

Что может повлиять на одобрение, APR и платёж

Ни одна честная компания не может пообещать гарантированное одобрение, гарантированный APR или гарантированный ежемесячный платёж до того, как лицензированный брокер или кредитор рассмотрит полную ситуацию. Результат зависит сразу от нескольких факторов: ваш доход, стаж на работе, расходы на жильё, первоначальный взнос, возраст и пробег автомобиля, срок кредита (loan term) и правила кредитора в вашем штате.

Сам автомобиль тоже важнее, чем многие ожидают. Более новый автомобиль с меньшим пробегом может подходить большему числу программ кредиторов, чем более старый автомобиль с очень большим пробегом. Важен и размер первоначального взноса. Более крупный первоначальный взнос может уменьшить сумму, которую нужно финансировать, но всё равно не гарантирует одобрение.

Ежемесячный платёж — это только часть сделки. Важны также APR и общая стоимость. Более низкий ежемесячный платёж иногда получается за счёт увеличения срока, но это может повысить общую сумму, которую вы заплатите со временем. Прежде чем что-либо подписывать, попросите APR, сумму финансирования (finance charge), общую сумму платежей и общую стоимость «под ключ» (total out-the-door cost) в письменном виде.

Если вам нужен простой старт, посетите наши руководства, чтобы разобраться в терминах, прежде чем говорить с кем-то.

Когда поручитель может помочь — и на что смотреть

Для некоторых новичков подача заявки с cosigner — один из возможных вариантов. Поручитель с более сильной кредитной историей или более длинной кредитной историей в США может помочь открыть больше программ у кредиторов. Но поручитель берёт на себя реальный риск. Если кредит будет просрочен или не будет оплачен, это может повлиять и на поручителя.

Поручитель не должен добавляться только чтобы «посмотреть, что будет», не понимая условий договора. Каждый участник займа должен прочитать полное соглашение, подтвердить, кому принадлежит автомобиль, подтвердить, кто отвечает за платежи, и проверить APR и общую стоимость в письменном виде. Это особенно важно, если английский — не ваш родной язык.

Если дилер или брокер обсуждает только размер платежа и избегает обсуждения всех цифр, притормозите. Задавайте вопросы. Подъёмный ежемесячный платёж важен, но также важны общая сумма займа, длина срока и любые дополнительные продукты, включённые в договор.

Сигнальные признаки, которые новичкам стоит знать

Некоторые проблемы в автокредитовании встречаются часто, особенно когда покупателя торопят, чтобы он быстро получил автомобиль. Следите за схемами yo-yo или spot-delivery, когда вам говорят забрать автомобиль домой до того, как финансирование будет окончательно оформлено, а затем позже начинают давить, чтобы вы вернули автомобиль и подписали более дорогую сделку. Уточните, полностью ли одобрено и окончательно ли финансирование, прежде чем вы заберёте автомобиль.

Также будьте осторожны с payment-packing. Это означает, что в платёж добавляют дополнительные продукты или комиссии, чтобы ежемесячная сумма выглядела достаточно небольшой, даже если общая стоимость становится намного выше. Кроме того, следите за завышенным APR у дилера, неожиданными сервисными контрактами, GAP, продуктами от угона или другими допродажами, которые вы не просили явно.

Всегда проверяйте, что любой брокер или кредитор лицензирован в вашем штате. Прочитайте полный договор. Подтвердите APR и общую стоимость в письменном виде до подписания. Правила и программы кредиторов отличаются по штатам, поэтому детали, которые действуют в одном месте, могут не действовать в другом.

Если вы хотите сначала получить помощь в том, чтобы разобраться в вашей ситуации, посмотрите типовые ситуации или получите подбор, чтобы связаться с лицензированными брокерами или программами кредиторов, которые могут подойти под ваши потребности.

Как работает наш бесплатный подбор

Наша роль проста. Мы помогаем вам найти лицензированных брокеров по автокредитованию и программы кредиторов, которые могут рассмотреть ситуации новичков и заёмщиков с «тонким» файлом. Мы получаем от участвующих брокеров и программ кредиторов фиксированную маркетингово-подборную оплату, поэтому для вас сервис бесплатный.

Мы не запрашиваем кредитную историю. Мы не получаем доступ к кредитным отчётам. Мы не просим SSN или ITIN. Мы собираем только контактные данные и базовые детали ситуации, например: покупаете ли вы в США свою первую машину, может ли у вас быть cosigner, и общий диапазон автомобиля, который вы рассматриваете.

Это позволяет нам направить вас к возможным следующими шагам без сбора чувствительных идентификационных или банковских данных. Дальше, если вы решите двигаться вперёд с лицензированным брокером или программой кредитора, вы сможете напрямую ознакомиться с их процессом и решить, подходят ли вам условия.