Paano Iwasan ang mga Bitag sa Financing sa Dealer

Bakit nangyayari ang mga bitag sa dealer-financing

Maraming bumibili ang nakatuon sa iisang numero: ang monthly payment. Alam iyon ng mga dealer. Maaaring ipagawa ang payment para magmukhang mas maliit sa pamamagitan ng pag-extend pa ng loan nang mas matagal, pagdagdag ng mas malaking down payment, o pagsama ng mga karagdagang produkto at bayarin. Kaya ang monthly payment lang ay hindi sapat para malaman kung patas ang deal.

Ang pinakamahalagang tinitingnan ay ang APR, ang haba ng term, ang amount financed, ang kabuuan ng mga pagbabayad, at ang buong “out-the-door” price ng kotse. Kung alinman sa mga ito ay hindi malinaw, huminto muna. Hindi talaga malinaw ang deal hangga’t hindi mo makita ang buong gastos nang nakasulat.

Mas mahalaga ito kung bago ka sa US o may no credit history. Ang mga taong manipis o limitado ang credit file ay minsan sinasabihang tanggapin ang nakakalitong deal dahil “wala na silang ibang choice.” Hindi iyon palaging totoo. Maaari mong ihambing ang mga opsyon, magtanong, at umalis kung hindi nag-a-align ang mga numero.

Yo-yo financing at mga problema sa spot delivery

Isa sa pinakakaraniwang bitag ay tinatawag na yo-yo financing, minsan naka-kabit sa spot delivery. Uuwi ka ng kotse na akala mo tapos na ang financing. Pagkaraan ng ilang araw, sasabihin ng dealer na hindi naaprubahan ang loan at hihilingin nilang bumalik ka. Pagkatapos, pinipilit ka nilang tanggapin ang mas mataas na APR, mas malaking down payment, mas maikling deadline ng payoff, o ibang kotse.

Nakaka-stress ito. Baka naibenta mo na ang lumang sasakyan mo, nagbago ang insurance mo, o nagsimula ka nang gamitin ang bagong vehicle para sa trabaho. Ang pressure na ito ay maaaring magtulak sa mga bumibili sa mas masamang terms kaysa sa una nilang napagkasunduan.

Para protektahan ang sarili mo, magtanong muna ng isang tuwirang tanong bago kunin ang kotse: "Fully approved and final ba ang financing?" Kung ang sagot ay hindi malinaw na “oo,” mag-ingat. Basahin ang bawat pahina ng papel. Maghanap ng wording na nagsasabing nakadepende ang sale sa final na approval ng lender. Kung hindi pa final ang financing, isaalang-alang ang paghihintay hanggang maging final.

Kung tatawag sa’yo ang dealer matapos ang delivery, huwag magmadali. Hingin ang dahilan nang nakasulat. Hilingin ang bagong APR, payment, term, down payment, at total cost nang nakasulat. Ihambing ito sa unang kontrata. Kung mas masama ang bagong terms, maaaring gusto mong ibalik ang kotse kaysa tanggapin ang mas mahal na deal. Iba-iba ang rules kada estado, kaya basahin nang mabuti ang kontrata at isaalang-alang ang pagkuha ng lokal na tulong legal kung kinakailangan.

Payment-packing: kapag ang extras ay nakatago sa payment

Ang payment-packing ay pagdaragdag ng mga produkto o bayarin sa financing mo nang hindi malinaw na ipinapakita ang aktwal na gastos. Maaaring pag-usapan lang ng dealer ang monthly payment at hindi malinaw na ipaliwanag na ang payment ay may kasamang mga extras na hindi mo naman hiniling.

Karaniwang add-ons ang service contracts, GAP coverage, tire at wheel plans, maintenance packages, theft products, window etching, key replacement, at credit insurance. Ang ilan ay maaaring kapaki-pakinabang para sa ilang bumibili. Ang problema ay kapag idinagdag ito nang walang malinaw na paliwanag, o kapag sinabihang kailangan ang mga ito kahit hindi naman.

Ang pinakamagandang depensa ay simple: humingi ng itemized breakdown. Gusto mong makita nang hiwalay ang presyo ng sasakyan, mga buwis, title at registration fees, dealer fees, down payment, trade-in credit, amount financed, APR, term, at bawat add-on na nakalistang hiwalay. Pagkatapos, tanungin kung alin sa mga ito ang optional.

Kung paulit-ulit na binabalik ng dealer ang usapan sa monthly payment, huminto muna sa proseso. Ang mas mababang payment ay puwede pa ring mangahulugan ng mas mahal na loan. Gumamit ng simpleng calculator para makita kung paano nakakaapekto ang APR at term sa kabuuang cost.

Minarkahang APR at pagkalito sa rate

Ang isa pang karaniwang problema ay ang marked-up dealer APR. Maaaring ayusin ng dealer ang financing sa pamamagitan ng isang lender, pero ang APR na ibinibigay sa’yo ay mas mataas kaysa sa base rate ng lender para sa sitwasyon mo. Minsan, sinasabing tumuon sa pag-apruba at huwag nang magtanong tungkol sa rate.

Hindi mo kailangang maging eksperto para protektahan ang sarili mo. Magtanong: "Anong APR ang naaprubahan sa akin? Buy rate ba ito ng lender, o mas mataas na dealer-arranged rate?" Hindi lahat ng seller ay sasagot nang malinaw, pero ang tanong na ito ay nagpapakita na binabantayan mo ang binabayaran mo.

Magtanong din kung may iba’t ibang lender programs para sa profile mo. Kung first-time buyer ka, kamakailang immigrant, o manipis ang credit, ilang programs ang mas maaaring tumingin sa income, tagal sa trabaho, katatagan ng residence, o cash down kaysa sa tradisyunal na score. Ang approval at APR ay depende pa rin sa lender, sa kotse, sa term, at sa buong application mo. Walang makakapaggarantiya nang tapat ng approval, APR, o payment.

Ang DriveLine Credit ay hindi lender o finance broker. Hindi kami gumagawa ng mga loan, hindi nagse-set ng APRs, hindi nag-aapruba ng financing, at hindi nagbebenta ng mga kotse. Tinutulungan ka naming ma-match sa mga licensed na auto-financing brokers at lender programs, at libre ang aming serbisyo para sa mga borrower. Hindi namin hinihila ang credit mo at hindi namin hinihingi ang SSN o ITIN. Contact at situation details lang ang kinokolekta namin.

Biglaang add-ons, bayarin, at pagbabago sa kontrata

Laging asahan na ang final contract ay mas mahaba at mas detalyado kaysa sa unang usapan tungkol sa presyo. Dahil mismo doon, dapat kang kumalma at magpabagal kapag pumipirma. May ilang bumibili na nakakatuklas ng dagdag na produkto, mas mataas na fees, o nabagong terms sa final paperwork na hindi naman malinaw na tinalakay dati.

Bantayan ang mga red flags na ito: nagbabago ang selling price, nagbabago ang halaga ng down payment, mas mataas ang APR kaysa inaasahan, mas mahaba ang term, mas mababa ang trade-in value, o biglang may lalabas na optional products sa amount financed. Kahit maliliit na pagbabago, maaari itong maging sobrang mahal sa paglipas ng panahon.

Maingat na basahin ang retail installment contract. I-verify ang amount financed, finance charge, APR, total of payments, payment schedule, late fees, at kung may prepayment penalty. Kung pinapayagan, humingi ng buong kontrata para ma-photo o ma-review bago pumirma. Huwag kailanman pumirma sa blank form, at huwag umasa sa mga pangakong pasalita na hindi nakasulat.

Bago ka pumirma, siguraduhin na alam mo ang buong out-the-door price at ang kabuuang cost sa buong buhay ng loan. Ang deal na mukhang abot-kaya bawat buwan ay puwede pa ring maging masamang deal sa kabuuan.

Isang simpleng checklist bago ka sumang-ayon

Hindi mo kailangan ng perpektong English o perpektong credit para makapagtanong ng magagandang bagay. Gumagana nang maayos ang maiikli at tuwirang tanong. Kapag may hindi malinaw, ipasulat sa seller. Maglaan ng oras. Ang lehitimong deal ay dapat pa ring maging malinaw kapag naisulat nang wasto.

Kung gusto mong ihambing ang mga opsyon bago ka pumunta sa dealership, get matched sa mga licensed auto-financing brokers at lender programs sa pamamagitan ng DriveLine Credit. Kami ay free matching service, hindi lender o broker. Hindi namin ina-access ang credit mo at hindi namin hinihingi ang SSN, ITIN, driver's-license number, bank account number, o credit-card number.

Matalinong tingnan din ang mga patakaran sa licensing ng iyong estado at i-verify na ang sinumang broker o lender na pakikisamahan mo ay licensed sa iyong estado. Basahin ang buong kontrata. I-verify ang APR at total cost nang nakasulat bago pumirma. Para sa mas madaling maunawaang tulong, tingnan ang iba pa naming guides.

• Tinanong kung fully approved at final ang financing bago mo kunin ang kotse at umuwi.
• Humingi ng itemized na out-the-door breakdown, hindi lang buwanang payment.
• I-verify kung alin sa mga produkto at bayarin ang optional.
• Ihambing ang APR, term, amount financed, at total of payments nang nakasulat.
• Mag-ingat kung may pumipilit na pirmahan mo agad.
• Umalis kung hindi tugma ang final contract sa mga sinabi sa’yo.