Vì sao khoản thanh toán hằng tháng thấp có thể tốn hơn

Khoản thanh toán hằng tháng chỉ là một phần của giá

Khi bạn mua sắm để vay ô tô, việc tập trung vào số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng là điều tự nhiên. Nhưng các tổ chức cho vay tính chi phí cho khoản tiền họ cho bạn vay, và chi phí đó thường được thể hiện qua APR (lãi suất phần trăm năm) và độ dài thời hạn khoản vay.

Hai ưu đãi có thể có cùng khoản thanh toán hằng tháng nhưng tổng chi phí lại rất khác nhau. Thời hạn dài hơn có thể làm giảm khoản thanh toán, nhưng cũng đồng nghĩa là bạn phải trả lãi trong nhiều tháng hơn. Điều này có thể khiến chiếc xe trở nên đắt hơn rất nhiều về tổng thể.

Nếu bạn muốn hiểu ưu đãi nào có chi phí thấp hơn, bạn cần so sánh APR và tổng chi phí được nêu trong hợp đồng (bao gồm lãi suất và bất kỳ khoản phụ thu nào được tính vào khoản vay). Chỉ riêng khoản thanh toán hằng tháng có thể che giấu những khác biệt này.

Vì sao có thể có khoản thanh toán thấp (nhưng tốn hơn)

Khoản thanh toán hằng tháng thấp thường đến từ một (hoặc sự kết hợp) của các yếu tố sau: APR cao hơn, thời hạn vay dài hơn, hoặc các chi phí bổ sung được đưa vào số tiền được tài trợ.

Ví dụ, kéo dài khoản vay từ 48 tháng lên 72 tháng có thể làm giảm khoản thanh toán. Nhưng vì lãi được cộng dồn trong thời gian dài hơn, tổng lãi bạn phải trả thường tăng lên. APR cũng quan trọng—hai mức APR khác nhau trong cùng một thời hạn có thể làm thay đổi tổng chi phí khá nhiều.

Một số cách cấu trúc tài chính của đại lý cũng có thể ảnh hưởng đến tổng số tiền bạn phải trả. Bạn có thể thấy các khoản phụ trợ, “gói” hoặc các hạng mục được đưa vào số tiền vay. Dù khoản thanh toán hằng tháng có thể vẫn tương tự, tổng số tiền bạn sẽ hoàn trả có thể tăng lên.

So sánh tổng chi phí đúng cách: APR + thời hạn + tổng số tiền phải trả

Để so sánh ưu đãi, hãy nhìn vượt ra ngoài khoản thanh toán. Kiểm tra APR, thời hạn khoản vay (là bao nhiêu tháng) và “tổng số tiền thanh toán” hoặc tổng số tiền bạn sẽ phải trả theo hợp đồng.

Một kiểm tra nhanh: nếu một ưu đãi có thời hạn dài hơn, bạn nên kỳ vọng tổng chi phí sẽ cao hơn, trừ khi APR thấp hơn đáng kể và các khoản phí khác được giảm thiểu. Nếu APR cao hơn, tổng lãi bạn trả thường cũng sẽ cao hơn—dù khoản thanh toán hằng tháng trông có vẻ dễ chi trả.

Nếu bạn chưa chắc nên so sánh gì, hãy dùng bộ tính toán tiền thanh toán và tổng chi phí (để ước tính) rồi sau đó xác nhận các con số chính xác từ tổ chức cho vay hoặc bên môi giới bằng văn bản trước khi bạn ký bất kỳ giấy tờ nào.

Cẩn thận với các “bẫy” tài chính thường gặp (đặc biệt khi ngân sách eo hẹp)

Một số cấu hình vay có thể làm con số hằng tháng trông có vẻ dễ quản lý, nhưng lại làm tăng chi phí. Hãy cảnh giác với các “phát sinh” ngay tại thời điểm ký.

Những vấn đề thường gặp cần để ý gồm “spot-delivery” hoặc yo-yo financing (trong đó việc phê duyệt cuối cùng hoặc APR thay đổi sau khi bạn đã ký), payment-packing (thêm các khoản phí làm tăng tổng chi phí), và vay từ đại lý với APR bị nâng lên hoặc các chi tiết APR không rõ ràng.

Ngoài ra, hãy đọc kỹ hợp đồng về những gì được tài trợ. Nếu bạn đồng ý với các hạng mục bổ sung, hãy đảm bảo bạn hiểu liệu chúng có được cộng vào dư nợ khoản vay hay không. Nếu bạn không chắc, hãy yêu cầu danh sách đầy đủ theo hạng mục và xác nhận APR cũng như tổng chi phí BẰNG VĂN BẢN trước khi bạn ký.

Nếu bạn có ít hoặc không có lịch sử tín dụng ở Mỹ, hãy so sánh trước khi quyết định

Với những người lái xe có lịch sử tín dụng tại Mỹ ít hoặc không có, việc tìm nguồn tài trợ có thể cần thêm vài bước. Nhưng bạn vẫn không cần phải đoán.

Các chương trình và yêu cầu của bên cho vay có thể khác nhau, và APR cũng như việc được duyệt phụ thuộc vào nhiều yếu tố—không chỉ dựa vào lịch sử tín dụng.

Bước tiếp theo hữu ích là tìm hiểu cách hoạt động của việc vay mua ô tô và cách so sánh các lựa chọn của bạn. Bắt đầu với hướng dẫn của chúng tôi về vay khi không có lịch sử tín dụng.

Sau đó, bạn có thể dùng DriveLine Credit để được hỗ trợ ghép với các bên môi giới vay mua ô tô được cấp phép và các chương trình của tổ chức cho vay. DriveLine Credit là dịch vụ MIỄN PHÍ giúp bạn kết nối với các lựa chọn—DriveLine Credit không phải là tổ chức cho vay, không phải là bên môi giới tài chính và CHÚNG TÔI KHÔNG rút thông tin tín dụng của bạn. Việc được duyệt và các điều khoản cuối cùng phụ thuộc vào bên cho vay và chiếc xe, và không ai có thể đảm bảo APR hoặc khoản thanh toán hằng tháng.

Được ghép với các bên môi giới được cấp phép (miễn phí) và xác nhận đầy đủ ưu đãi

DriveLine Credit được thiết kế để giúp bạn chuyển từ “không biết có được không” sang “tôi có thể so sánh các ưu đãi một cách tự tin.” Chúng tôi kết nối bạn với các bên môi giới vay mua ô tô được cấp phép và các chương trình của tổ chức cho vay dựa trên tình huống của bạn.

Bạn không cần chia sẻ các thông tin nhận dạng nhạy cảm với DriveLine Credit. CHÚNG TÔI KHÔNG hỏi số An Sinh Xã Hội (SSN) hoặc ITIN của bạn. Chúng tôi cũng KHÔNG rút hoặc truy cập báo cáo tín dụng của bạn.

Khi bạn được đề nghị tài trợ, hãy so sánh APR và tổng chi phí, không chỉ khoản thanh toán hằng tháng. Hãy yêu cầu mọi thứ bằng văn bản và xem xét toàn bộ hợp đồng trước khi ký. Nếu bạn muốn xem các lựa chọn ghép của mình, hãy vào get matched và xem guides để biết cần tìm gì.