Bảo hiểm GAP và các gói phụ thu từ đại lý

Các gói phụ thu từ đại lý là gì

Các gói phụ thu từ đại lý là các sản phẩm hoặc dịch vụ bổ sung được bán kèm với chiếc xe hoặc hồ sơ tài chính. Một số là biện pháp bảo vệ thật sự, như bảo hiểm GAP hoặc bảo hành mở rộng. Những gói khác chủ yếu là “phần tăng thêm”, như sơn phủ đắt đỏ, khắc mờ/khắc số trên kính, hoặc các món được gộp chung mà bạn không hề yêu cầu.

Câu hỏi quan trọng không chỉ là "Tôi có trả được khoản thanh toán không?" mà là "Tổng chi phí thật sự là bao nhiêu, nó bao gồm những gì, và tôi có thực sự cần không?" APR, thời hạn vay, tiền trả trước và các gói phụ thu đều làm thay đổi tổng chi phí.

DriveLine Credit không phải là công ty cho vay, không phải công ty môi giới tài chính và không phải đại lý. Chúng tôi không đặt APR, không duyệt hồ sơ vay vốn và không bán các gói phụ thu. Chúng tôi giúp bạn được ghép hợp với các nhà môi giới tài chính ô-tô được cấp phép và các chương trình của bên cho vay, và chúng tôi không bao giờ truy cập điểm tín dụng (credit) hoặc yêu cầu SSN hay ITIN.

Khi nào bảo hiểm GAP có thể hợp lý

Bảo hiểm GAP nhằm giúp bạn trong trường hợp xe bị tổn thất toàn bộ hoặc bị đánh cắp và bạn còn phải trả nhiều hơn giá trị thực của chiếc xe. Điều này có thể xảy ra sớm trong khoản vay, đặc biệt nếu bạn trả trước ít hoặc chọn thời hạn vay dài. Trong tình huống đó, GAP có thể giúp bạn tránh phải thanh toán phần dư cho một chiếc xe mà bạn không còn có.

Không phải lúc nào cũng cần GAP. Nếu bạn trả trước nhiều, chọn thời hạn vay ngắn, hoặc bạn đã có đủ “vốn chủ” (equity), thì GAP có thể ít hữu ích hơn. GAP cũng không chi trả cho sửa chữa, bảo trì định kỳ hoặc các khoản thanh toán bị bỏ lỡ.

Yêu cầu giá bằng văn bản và so sánh với “khoảng trống” giữa số dư khoản vay và giá trị chiếc xe mà bạn đang cố gắng bù đắp. Đừng để bất kỳ ai thúc ép bạn mua ngay tại lúc ký. Nếu bạn muốn ước tính rủi ro khi thay đổi điều khoản vay và tiền trả trước, hãy dùng calculator.

Bảo hành: đôi khi hữu ích, đôi khi bị thổi giá

Bảo hành mở rộng, còn được gọi là hợp đồng dịch vụ cho phương tiện, có thể giúp thanh toán một số chi phí sửa chữa được chi trả sau khi bảo hành của nhà sản xuất kết thúc. Có thể cân nhắc nếu chiếc xe đã cũ, có số km cao hơn, hoặc chi phí sửa chữa có thể khó xoay xở.

Nhưng nhiều hợp đồng bảo hành có giới hạn, khoản khấu trừ (deductibles), trường hợp loại trừ (exclusions) và quy tắc yêu cầu bồi thường (claims) riêng. Một số chỉ chi trả cho vài bộ phận. Một số yêu cầu bạn phải sử dụng đúng các xưởng sửa chữa cụ thể. Hãy đọc toàn bộ hợp đồng và hỏi rõ phần nào được chi trả, phần nào bị loại trừ, và yêu cầu bồi thường được chấp thuận như thế nào trước khi bạn ký.

Đừng nhầm bảo hành với bảo hiểm. Bảo hành không phải là lời hứa sửa chữa mọi thứ. Nếu đại lý không cho bạn xem các điều khoản bằng văn bản, đó là dấu hiệu cảnh báo.

Bảo vệ sơn, khắc/etching, khí nitơ, và các “quà tặng” khác

Nhiều gói phụ thu nghe có vẻ hữu ích nhưng giá lại không tương xứng với giá trị nhận được. Bảo vệ sơn, bảo vệ vải, các gói mâm và lốp, khắc số VIN, lốp được bơm khí nitơ và các sản phẩm tương tự có thể bị thổi giá hoặc không cần thiết đối với nhiều người mua.

Một số món trong số này đã có thể dễ dàng thay thế hoặc không làm được nhiều trong sử dụng bình thường. Nếu bạn sống ở khu vực thời tiết khắc nghiệt hoặc thường xuyên đỗ xe ngoài trời, thì có thể một hai biện pháp bảo vệ đáng quan tâm hơn. Thậm chí vậy, hãy so sánh giá của đại lý với chi phí nếu mua ở nơi khác.

Hãy cẩn thận với các gói “đóng gói” (bundled) kèm thêm. Nhân viên bán hàng có thể trình bày như là bắt buộc hoặc nói rằng chúng đã được lắp sẵn. Hãy hỏi những món nào là tùy chọn, mỗi món có giá bao nhiêu, và liệu bạn có thể mua chiếc xe mà không cần các món đó hay không.

Cách nói không mà không mất cơ hội mua xe

Bạn có thể nói, "Không, cảm ơn" và yêu cầu giá của chiếc xe (vehicle price) không kèm các gói phụ thu. Nếu giá có thay đổi, hãy yêu cầu bảng phân tích chi tiết bằng văn bản cho mọi khoản phí. Đừng dựa vào lời hứa miệng. Hãy yêu cầu tổng số tiền “ra giấy tờ” (out-the-door) đầy đủ, bao gồm thuế, phí làm bằng/tên xe (title), phí đăng ký (registration), các khoản phí và bất kỳ khoản phụ thu nào khác.

Hãy chú ý các bẫy từ đại lý liên quan đến tài chính như vay kiểu “yo-yo” hoặc “spot-delivery” (giao xe trước rồi mới hoàn tất), “gộp” khoản thanh toán (payment-packing), APR của đại lý bị nâng lên (marked-up dealer APR) và các khoản phụ thu phát sinh bất ngờ. Khoản thanh toán hằng tháng thấp có thể che giấu thời hạn dài hơn hoặc tổng chi phí cao hơn.

Nếu bạn vẫn đang so sánh các lựa chọn, hãy được ghép hợp với các nhà môi giới hoặc chương trình của bên cho vay được cấp phép và xác nhận APR cũng như tổng chi phí bằng văn bản trước khi bạn ký. Bạn cũng có thể dùng các guides của chúng tôi để tìm hiểu cách các điều khoản tài chính hoạt động và nên hỏi gì.

Cần hỏi gì trước khi ký

Trước khi bạn ký bất cứ thứ gì, hãy hỏi các câu sau bằng lời đơn giản:

• Đây là gói phụ thu tùy chọn hay bắt buộc?
• Tổng giá của gói phụ thu này là bao nhiêu?
• Nó bao gồm những gì và không bao gồm những gì?
• Tôi có thể bỏ nó đi và vẫn giữ nguyên giá xe không?
• APR này cố định hay biến đổi?
• Tổng số tiền tôi sẽ phải trả trong suốt thời hạn khoản vay là bao nhiêu?
• Tôi có thể xem mọi khoản phí bằng văn bản trước khi tôi đồng ý không?

Nếu bạn có lịch sử tín dụng mỏng hoặc không có lịch sử tín dụng tại Mỹ, các quy tắc tương tự vẫn áp dụng. Chương trình tài chính có thể có yêu cầu khác nhau, và việc chấp thuận chưa bao giờ được đảm bảo. Nếu bạn bắt đầu từ việc không có lịch sử tín dụng, hãy xem financing/no-credit-history để biết những điều cơ bản.