Hướng dẫn
Mất bao lâu để xây dựng tín dụng cho khoản vay mua xe?
Bạn có thể vay mua ô tô sớm hơn bạn nghĩ, nhưng thời gian phụ thuộc vào loại lịch sử tín dụng bạn có và những gì các bên cho vay nhìn thấy trong hồ sơ của bạn. DriveLine Credit giúp bạn được ghép cặp với các nhà môi giới tài chính ô tô được cấp phép và các chương trình cho vay của ngân hàng, và chúng tôi không bao giờ truy xuất tín dụng hay yêu cầu số SSN hoặc ITIN.
Trả lời nhanh: không có một mốc thời gian duy nhất
Một số người có thể sẵn sàng để được tài trợ mua xe trong vài tháng. Những người khác cần lâu hơn để xây dựng hồ sơ mạnh hơn. Bên cho vay có thể xem xét thời gian bạn đã có lịch sử tín dụng, bạn có tài khoản đang mở hay không, bạn thanh toán hóa đơn như thế nào, thu nhập của bạn, và mức nợ của bạn.
Nếu bạn chưa có lịch sử tín dụng tại Mỹ, hồ sơ mỏng (thin file), hoặc bạn mới chuyển đến, bạn vẫn có thể có lựa chọn sớm hơn bạn tưởng. Tuy nhiên, không ai có thể hứa chắc chắn việc được chấp thuận, một mức APR nhất định, hoặc khoản thanh toán hàng tháng cụ thể. Những yếu tố này phụ thuộc vào bên cho vay, chiếc xe, kỳ hạn vay (term), khoản trả trước (down payment), và hồ sơ tổng thể của bạn.
Để ước tính sơ bộ, nhiều người bắt đầu thấy các tín hiệu tín dụng có ích hơn sau 3 đến 6 tháng sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm, trong khi lịch sử tín dụng mạnh có thể cần 12 tháng hoặc lâu hơn. Thời gian chính xác thay đổi theo tiểu bang, chương trình của bên cho vay và tình huống cá nhân.
Bên cho vay thường muốn thấy gì
Các bên cho vay và nhà môi giới tài chính ô tô được cấp phép thường muốn thấy thu nhập ổn định, nơi cư trú ổn định và một “dòng” tín dụng thể hiện hành vi thanh toán đúng hạn. Lịch sử dài hơn có thể giúp ích, nhưng không phải là yếu tố duy nhất.
Họ cũng có thể xem xét bức tranh “nợ so với thu nhập” (debt-to-income), tuổi của các tài khoản, và liệu bạn có khoản thanh toán trễ gần đây hoặc các tài khoản bị chuyển sang thu hồi nợ (collection) hay không. Với các khoản vay mua ô tô, bản thân chiếc xe cũng quan trọng. Giá xe, tuổi xe, số km đã chạy, khoản trả trước và kỳ hạn vay đều có thể ảnh hưởng đến quyết định tài trợ và tổng chi phí.
Vì vậy, chỉ nhìn vào khoản thanh toán hàng tháng có thể gây hiểu nhầm. Khoản thanh toán thấp đôi khi có nghĩa là kỳ hạn dài hơn, APR cao hơn, hoặc tổng chi phí cao hơn. Việc khôn ngoan là so sánh APR và tổng số tiền bạn có thể phải trả theo thời gian, chứ không chỉ nhìn vào con số hàng tháng.
Cách an toàn để bắt đầu xây dựng tín dụng nhanh hơn
Nếu bạn đang cố gắng sẵn sàng để vay mua xe, con đường an toàn nhất là xây dựng một lịch sử thanh toán “thực” có thể được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Thông thường, điều này có nghĩa là thanh toán đúng hạn và sử dụng các tài khoản được báo cáo cho các cơ quan tín dụng lớn.
Bạn cũng có thể giữ số dư thấp hơn so với hạn mức, tránh các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và hạn chế nộp đơn xin tín dụng mới để không làm quá tải hồ sơ của bạn bằng các lần “hard inquiry”. Nếu bạn mới đến Mỹ, hãy hỏi bất kỳ nhà cung cấp nào xem tài khoản đó có được báo cáo cho các cơ quan tín dụng hay không trước khi mở tài khoản.
Hãy cẩn thận với những lời hứa “cứu cánh nhanh” (quick-fix). Không có lối tắt hợp pháp nào đảm bảo điểm tín dụng mạnh ngay trong một đêm. Việc xây dựng tín dụng thực sự cần thời gian, sự nhất quán và lịch sử được báo cáo.
Nếu bạn cần xe sớm
Nếu bạn cần một chiếc xe trước khi tín dụng của bạn đủ mạnh, hãy tập trung vào những phần bạn có thể kiểm soát. Tiết kiệm cho khoản trả trước, sắp xếp giấy tờ gọn gàng, và tìm những xe phù hợp thoải mái với ngân sách của bạn. Số tiền vay nhỏ hơn có thể dễ được tài trợ hơn so với một khoản vay lớn.
Bạn có thể dùng bộ công cụ tính toán để cân nhắc các mức thanh toán hàng tháng và ảnh hưởng của các kỳ hạn vay cũng như khoản trả trước khác nhau. Hãy nhớ rằng khoản thanh toán thấp hơn không phải lúc nào cũng là “deal” tốt hơn nếu APR hoặc tổng chi phí cao hơn nhiều.
Nếu bạn muốn được hỗ trợ tìm ra lộ trình phù hợp với tình huống của bạn, được ghép cặp với các nhà môi giới được cấp phép tham gia và các chương trình của bên cho vay. Chúng tôi không cấp khoản vay, không đặt APR và không kiểm tra tín dụng của bạn. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và chi tiết tình huống để kết nối bạn với các lựa chọn phù hợp.
Cẩn thận với các vấn đề tài chính từ đại lý thường gặp
Dù bạn có được chấp thuận hay không, bạn vẫn nên đọc toàn bộ hợp đồng trước khi ký. Yêu cầu APR, tổng phí tài chính (total finance charge), tổng số tiền phải trả (total amount paid) và tất cả các khoản cộng thêm (add-ons) bằng văn bản. Nếu có bất kỳ điều gì không rõ ràng, hãy chậm lại và hỏi.
Đặc biệt cẩn thận với hình thức tài trợ “yo-yo” hoặc giao xe tại chỗ (spot-delivery), payment-packing, APR của đại lý bị nâng lên (marked-up dealer APR) và các khoản add-on phát sinh bất ngờ. Những điều này có thể làm cho giao dịch đắt hơn so với vẻ bề ngoài ban đầu. Mua xe không bao giờ nên bị thúc ép chỉ vì bạn háo hức muốn lái xe về ngay.
Quy định và chương trình của bên cho vay khác nhau theo từng tiểu bang, vì vậy bạn nên kiểm tra xem bất kỳ nhà môi giới hoặc bên cho vay nào có được cấp phép tại tiểu bang của bạn hay không và xem xét kỹ các điều khoản cuối cùng.
Lịch trình thực tế theo từng tình huống
Nếu bạn đã có vài tài khoản tín dụng và thanh toán đúng hạn, bạn có thể ở vị trí tốt hơn sau vài tháng có lịch sử ổn định. Nếu bạn bắt đầu từ con số 0, các tài khoản đầu tiên được báo cáo có thể giúp, nhưng các lựa chọn tốt hơn có thể cần lâu hơn.
Nếu bạn mới đến Mỹ, không có Social Security number hoặc ITIN, hoặc có hồ sơ mỏng, lộ trình của bạn có thể phụ thuộc nhiều hơn vào thu nhập, khoản trả trước và chương trình của bên cho vay hơn là vào một lịch sử tín dụng dài. Chúng tôi có thể giúp kết nối bạn với các nhà môi giới tài chính ô tô được cấp phép làm việc với nhiều tình huống tín dụng khác nhau.
Bạn không cần chia sẻ SSN, ITIN, số giấy phép lái xe, số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hay báo cáo tín dụng với DriveLine Credit. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và chi tiết tình huống để hỗ trợ việc ghép cặp.
Xây dựng tín dụng cho khoản vay mua xe có thể mất vài tháng, không phải vài năm, nhưng thời điểm tốt nhất còn tùy thuộc vào toàn bộ tình huống của bạn. Hãy so sánh APR và tổng chi phí, không chỉ so khoản thanh toán hàng tháng.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có thể vay mua ô tô nếu không có lịch sử tín dụng tại Mỹ không?
Có thể, đúng vậy. Một số chương trình cho vay có làm việc với người có hồ sơ mỏng (thin file) hoặc không có hồ sơ (no-file), nhưng việc được chấp thuận không được đảm bảo và APR cũng như tổng chi phí có thể thay đổi rất nhiều.
Mất bao lâu để tín dụng mới được cập nhật?
Nếu một tài khoản được báo cáo cho các cơ quan tín dụng, tài khoản đó có thể xuất hiện sau kỳ báo cáo đầu tiên, thường trong khoảng 30 đến 60 ngày. Việc xây dựng đủ lịch sử để có thêm lựa chọn tài trợ mua ô tô tốt hơn thường mất lâu hơn.
Tôi có nên chỉ tập trung vào khoản thanh toán hàng tháng không?
Không. Khoản thanh toán hàng tháng quan trọng, nhưng APR, độ dài kỳ hạn, phí và tổng chi phí cũng quan trọng. Một khoản thanh toán thấp vẫn có thể là một khoản vay đắt hơn về tổng thể.
Các bạn có kiểm tra tín dụng của tôi trước khi ghép cặp không?
Không. DriveLine Credit không truy xuất hoặc truy cập tín dụng, và chúng tôi không yêu cầu SSN hoặc ITIN. Chúng tôi sử dụng thông tin liên hệ và chi tiết tình huống để giúp bạn kết nối với các nhà môi giới được cấp phép tham gia và các chương trình của bên cho vay.