Как читать кредитный договор на автомобиль

Начните с четырех чисел, которые важнее всего

В большинстве договоров по автокредиту есть много полей, строк и разъяснений. Самые важные пункты обычно — это APR, сумма финансирования, финансовый сбор и общая сумма платежей. Эти цифры помогают вам увидеть реальную стоимость кредита.

APR — это годовая стоимость заимствования, выраженная в процентах. Сумма финансирования — это сумма кредита, которую вы фактически получаете в виде кредита: после учета первоначального взноса, зачета по trade-in и некоторых комиссий. Финансовый сбор — это общая денежная стоимость кредита за весь срок. Общая сумма платежей — это полная сумма, которую вы заплатите, если будете вносить каждый платеж по графику.

Низкий ежемесячный платеж все равно может означать очень дорогой кредит. Поэтому важно смотреть дальше платежа и проверять APR и общую стоимость. Также вы можете использовать наш калькулятор, чтобы проверить, как оценка срока, первоначального взноса и процентной ставки может повлиять на платеж и общую сумму выплат.

Что означает каждая строка простыми словами

Ежемесячный платеж показывает, что нужно платить каждый месяц, но не говорит, является ли кредит выгодной сделкой. Более длинный срок может снизить платеж, но при этом увеличить финансовый сбор и общую сумму платежей. Если в двух предложениях платежи примерно одинаковые, то вариант с более низким APR или более коротким сроком в целом может стоить намного меньше.

Ищите срок, обычно указанный в месяцах, например 48, 60, 72 или 84. В общем случае более длинный срок означает меньшие ежемесячные платежи, но больше процентов, выплачиваемых со временем. Также проверьте, есть ли первоначальный взнос, включен ли trade-in и были ли добавлены к сделке какие-либо опциональные продукты.

Опциональные продукты могут включать сервисные контракты, покрытие GAP, планы обслуживания, продукты от кражи, планы по шинам и дискам или другие доп.услуги. Некоторым покупателям нужны определенные продукты. Суть в том, что вы должны точно понимать, что является опциональным, сколько это стоит и оформляется ли это в кредит.

Внимательно проверьте цену наличными, комиссии и доп.услуги

Перед тем как смотреть раздел о кредите, подтвердите цену автомобиля и каждую комиссию. В договоре должно быть ясно указано: согласованная цена автомобиля наличными, любые комиссии за документы или регистрацию, налоги, зачет по trade-in, погашение любого старого кредита и итоговая сумма, которая подлежит финансированию.

Именно здесь часто появляются дорогие «сюрпризы». Следите за payment-packing, когда добавляются дополнительные продукты, чтобы платеж или общая сумма стали выше. Следите за marked-up dealer APR, когда ставка, которую вам предлагают, может быть выше buy rate — ставки, которую дилер получает от кредитора. Следите за неожиданными доп.услугами, которые были объяснены недостаточно ясно.

Если число изменилось по сравнению с тем, что вы обсуждали раньше, остановитесь и спросите почему. Попросите полный разбор в письменном виде до того, как подпишете что-либо. Если что-то является опциональным, попросите показать договор с этим пунктом и без него, чтобы вы могли сравнить.

Убедитесь, что условия финансирования уже окончательные

Одна из самых больших проблем в автокредитовании — подписать документы, прежде чем финансирование действительно станет окончательно подтвержденным. Это может случаться в ситуации yo-yo или spot-delivery: покупатель забирает автомобиль домой, а позже ему говорят вернуться, потому что финансирование не было одобрено на изначальных условиях.

Перед подписанием уточните, полностью ли финансирование одобрено, и окончательный ли договор. Если продавец говорит, что сделка зависит от последующего одобрения кредитором, притормозите и задайте больше вопросов. Не предполагайте, что ставка, платеж или срок «зафиксированы», пока у вас не будут окончательные условия в письменном виде.

Читайте договор построчно. Подтвердите APR, сумму платежа, количество платежей, дату платежа/срок, и общую сумму платежей — в письменном виде. Если английский не ваш родной язык, попросите дополнительное время и попросите кого-то объяснить каждую строку простыми словами. Никогда не подписывайте пустую страницу или страницу с отсутствующими числами.

Что нужно проверить до подписания

Потратьте несколько минут, чтобы сравнить договор с тем, что вам ранее сказали. Автомобиль, цена, первоначальный взнос, сумма trade-in, APR, срок и ежемесячный платеж должны соответствовать вашему пониманию. Если отличается хотя бы один пункт — попросите исправленный договор до подписания.

Также подтвердите, есть ли штраф за досрочное погашение, плата за просрочку, требование автоматических платежей или любая необходимость купить дополнительные продукты. Правила и программы кредиторов отличаются по штатам, поэтому внимательно проверьте детали. Вам стоит проверить, что любой брокер или кредитор, с которым вы работаете, имеет лицензию в вашем штате, и перед подписанием прочитать полный договор.

Если вы все еще присматриваетесь к вариантам, может помочь узнать, как работает финансирование для заемщиков с no credit history. Если вам нужна помощь с поиском вариантов, DriveLine Credit — бесплатная услуга, которая помогает вам получить подборку с лицензированными брокерами по автокредитованию и программами кредиторов. Мы не являемся ни кредитором, ни финансовым брокером, не выдаем кредиты и не устанавливаем APR, и мы никогда не запрашиваем кредитную историю и не просим SSN или ITIN. Мы собираем только контактные данные и детали ситуации, чтобы помочь вам get matched.

Простая памятка, которой можно пользоваться

Подходите к документам спокойно и не торопясь. Договор легче понять, если вы каждый раз просматриваете его в одном и том же порядке. При необходимости отойдите, сравните предложения и вернитесь позже.

Также вы можете почитать больше статей простым языком в разделе наших guides. Цель не в том, чтобы выучить наизусть каждую юридическую строку. Цель — понять цифры, которые реально влияют на то, сколько денег вы в итоге заплатите.