Руководства
Обмен авто по trade-in и отрицательный капитал
Если вы должны по своему автомобилю больше, чем он стоит, разница называется отрицательным капиталом (negative equity). Его можно включить в следующий автокредит, но чаще всего новый кредит обходится дороже, чем многие ожидают.
Что означает отрицательный капитал
Отрицательный капитал означает, что текущий остаток по автокредиту выше стоимости вашего автомобиля при сдаче по trade-in. Простой пример: если вы еще должны $18,000, но дилер или покупатель оценивает автомобиль в $14,000, у вас $4,000 отрицательного капитала.
Эти $4,000 не исчезают, когда вы сдаете автомобиль в trade-in. Во многих случаях их добавляют к следующему кредиту. Люди иногда слышат, что «старый кредит закрыли», но на самом деле оставшаяся сумма не исчезла — ее просто перенесли в новое финансирование.
Это важно, потому что вы финансируете не только следующую машину. Возможно, вы также финансируете часть предыдущей. Это может увеличить сумму кредита, ежемесячный платеж, риск по APR и общую сумму процентов, которые вы заплатите со временем.
Как отрицательный капитал включают в новый кредит
Когда происходит trade-in, старому кредитору обычно нужно полностью выплатить задолженность. Если стоимость trade-in меньше того, что вы должны, разницу нужно как-то закрывать. Один из распространенных способов — добавить эту разницу к сумме, которая будет профинансирована на следующем автомобиле.
Пример: допустим, следующая машина стоит $22,000, и у вас есть $4,000 отрицательного капитала по текущему автомобилю. До налогов, сборов и любого первоначального взноса новый кредит может начинаться примерно с $26,000 вместо $22,000. Если также включают допы или дилерские сборы, сумма, подлежащая финансированию (amount financed), может вырасти еще больше.
Вот почему ежемесячный платеж может выглядеть приемлемым, а полная стоимость при этом становится намного выше. Более длинный срок может «растянуть» платеж, но это также может означать, что вы будете платить проценты дольше. Поэтому важны APR и общая стоимость, а не только размер ежемесячного платежа.
Почему это может незаметно стать дорогим
Включение отрицательного капитала в новый кредит может создать цикл. Если вы стартуете следующий кредит уже «в минусе» по стоимости (то есть автомобиль еще долго будет стоить меньше, чем вы по нему должны), может потребоваться больше времени, чтобы выйти на точку, где автомобиль стоит дороже, чем ваша задолженность. Если вам нужно снова сдать автомобиль по trade-in слишком рано, проблема может перейти в следующую сделку.
Кредиторы также смотрят на размер кредита по отношению к стоимости автомобиля. Кредит, который включает старые долги, может быть труднее одобрить, может потребовать больше первоначального взноса или сопровождаться более высоким APR — в зависимости от заемщика, автомобиля, срока и правил кредитора. Никто честно не может гарантировать одобрение, APR или платеж.
Именно здесь дилерские финансовые ловушки могут навредить. Следите за «упаковкой платежа» (payment-packing), завышенным дилерским APR, неожиданными допами и финансированием по схеме yo-yo или spot-delivery. Всегда просите полные цифры в письменном виде, прежде чем что-либо подписывать.
Если вам нужна помощь, чтобы понять ваши варианты, DriveLine Credit — это бесплатный сервис. Мы не являемся кредитором и не выступаем как кредитный брокер. Мы не выдаем кредиты и не устанавливаем ставки. Мы помогаем вам получить соответствие с лицензированными автофинансовыми брокерами и программами кредитования, и мы никогда не запрашиваем вашу кредитную историю и не просим SSN или ITIN.
Способы уменьшить ущерб
Иногда лучший вариант — подождать и дольше оставаться на текущем автомобиле, если он надежный и доступный. Дополнительные платежи в счет основного долга (principal), если это разрешено вашим кредитом, могут со временем сократить «разрыв». Еще один вариант — продать автомобиль частному покупателю, потому что цена при частной продаже может быть выше, чем при trade-in, хотя это требует больше усилий.
Также может помочь более высокий первоначальный взнос на следующую машину, чтобы компенсировать отрицательный капитал. Похожий вариант — выбрать более недорогую замену. В некоторых случаях ожидание несколько месяцев, погашение текущего кредита и внимательный «шопинг» могут поставить вас в более выгодную позицию.
Если у вас тонкая (thin) или вообще отсутствует история кредитования в США, процесс может казаться сложнее, но все же важно не торопиться с сделкой, которая выглядит хорошей только потому, что платеж растянут на много месяцев. Наши гайд(ы) помогут разобраться в базовых вещах, а если вы только начинаете в США и у вас нет истории кредитования, эта страница про автокредит без кредитной истории тоже может помочь.
- Просите указать стоимость trade-in и сумму, которую нужно выплатить для закрытия кредита (payoff amount), как отдельные цифры.
- Уточните точно, сколько именно отрицательного капитала добавляют к новому кредиту.
- Проверьте APR, срок, сборы и общую сумму, подлежащую финансированию, в письменном виде.
- Будьте осторожны с долгими сроками: они снижают платеж, но могут увеличить общую стоимость.
- Проверьте, что любой брокер или кредитор имеет лицензию в вашем штате.
Что проверить перед тем, как согласиться на trade-in-сделку
Сначала выясните вашу текущую сумму payoff. Это сумма, которая нужна, чтобы сейчас закрыть ваш действующий автокредит, а не просто «обычный» остаток с прошлого месяца. Затем сравните ее с реалистичными предложениями по trade-in. Разница между этими двумя цифрами — именно на нее вам и нужно смотреть.
Далее посмотрите на заменяющий автомобиль отдельно. Какова его цена продажи? Какие налоги и сборы добавляются? Есть ли допы вроде сервисных контрактов, GAP, защиты от угона или прочих вещей, которые вы не просили? Попросите полный детальный расчет по позициям (itemized breakdown).
Потом посмотрите условия финансирования. Какой APR? Сколько месяцев составляет срок? Какова общая сумма, подлежащая финансированию? Сколько вы заплатите за весь срок кредита? Вы можете использовать приблизительный калькулятор, чтобы увидеть, как изменения цены, первоначального взноса, APR и срока влияют на платеж и общую стоимость.
Наконец, замедлите процесс. Внимательно прочитайте договор. Подтвердите APR и общую стоимость в письменном виде до подписания. Если после того, как вы покинули территорию дилера, что-то изменится — особенно в ситуации spot-delivery — не предполагайте, что вы должны согласиться на новые условия, не понимая их.
Как DriveLine Credit может помочь
Если вы сталкиваетесь с trade-in и отрицательным капиталом, вам может помочь разговор с лицензированными автофинансовыми брокерами или программами кредитования, которые понимают разные ситуации заемщиков, включая тонкие кредитные файлы и профили «новичков». DriveLine Credit — это бесплатный сервис подбора для людей в США.
Мы не выдаем кредиты, не брокерим кредиты, не продаем автомобили, не «ремонтируем» кредит и не одобряем финансирование. Мы соединяем вас с лицензированными автофинансовыми брокерами и программами кредитования. Также мы не запрашиваем, не проверяем и не получаем доступ к вашей кредитной истории, и мы никогда не просим номер Social Security, ITIN, номер водительских прав, банковские номера или номера кредитных карт. Мы собираем только контактные данные и детали ситуации.
Если вы хотите изучить варианты, вы можете получить подбор. Одобрение, APR, первоначальный взнос и платеж зависят от кредитора, вашей ситуации, автомобиля, срока кредита и правил штата.
Если вы сдаете автомобиль по trade-in, но все еще должны по нему слишком много, оставшийся долг могут добавить в ваш следующий кредит — и новая сделка станет заметно дороже.
Частые вопросы
Могу ли я сдать автомобиль по trade-in, если я должен больше, чем он стоит?
Да, во многих случаях это возможно. Но невыплаченную разницу обычно нужно как-то закрыть, и часто ее включают в следующий кредит. Из-за этого может увеличиться сумма, подлежащая финансированию, и общая стоимость.
Ухудшает ли включение отрицательного капитала в новый кредит мои шансы на одобрение?
Может. Более крупный кредит по сравнению со стоимостью автомобиля некоторым кредиторам сложнее принять, или это может потребовать большего первоначального взноса. Одобрение никогда не гарантируется и зависит от полной сделки.
Всегда ли более низкий ежемесячный платеж лучше, если у меня отрицательный капитал?
Нет. Более низкий платеж может быть следствием более длинного срока, что может увеличить общую сумму процентов, которую вы заплатите. Смотрите на APR и общую стоимость, а не только на ежемесячное число.
Сдавать сейчас или подождать?
Зависит от вашего автомобиля, бюджета, суммы payoff и доступных вариантов. Иногда ожидание, погашение кредита или больший первоначальный взнос могут уменьшить проблему отрицательного капитала, но универсального ответа для всех нет.
Будет ли DriveLine Credit проверять мою кредитную историю или просить мой SSN или ITIN?
Нет. Мы не запрашиваем и не получаем доступ к вашей кредитной истории и никогда не просим SSN или ITIN. Мы собираем только контактные данные и детали ситуации, чтобы помочь вам получить соответствие с лицензированными автофинансовыми брокерами и программами кредитования.
Может ли кто-то пообещать мне одобрение или определенный APR, если у меня отрицательный капитал?
Нет. Ни одна честная компания не должна обещать это. Одобрение, APR и платеж зависят от заемщика, кредитора, автомобиля, срока, первоначального взноса и других деталей сделки.