Hướng dẫn
Người đồng trả vs. khoản trả trước lớn hơn
Nếu bạn có lịch sử tín dụng tại Mỹ mỏng hoặc chưa có, cả người đồng trả hoặc khoản trả trước lớn hơn đều có thể giúp. Chúng hoạt động theo những cách khác nhau, và không cái nào đảm bảo việc được duyệt, có APR thấp, hoặc một khoản thanh toán hằng tháng nhất định.
Mỗi lựa chọn giúp như thế nào
Khoản trả trước lớn hơn làm giảm số tiền bạn cần vay để tài trợ. Điều này có thể giảm rủi ro đối với bên cho vay và giúp hồ sơ của bạn trông “mạnh” hơn. Nó cũng có thể giảm khoản thanh toán hằng tháng và giảm tổng lãi phải trả nếu APR và thời hạn vay giữ nguyên.
Người đồng trả giúp theo một cách khác. Bên cho vay sẽ xem xét hồ sơ tín dụng và thu nhập của người đồng trả cùng với của bạn. Nếu người đồng trả được bên cho vay chấp nhận, điều đó có thể giúp bạn đủ điều kiện khi hồ sơ tín dụng tại Mỹ của bạn mỏng, thời gian tín dụng ngắn, hoặc không có.
Không lựa chọn nào là “thần kỳ”. Việc được duyệt, APR và khoản thanh toán phụ thuộc vào người vay, bên cho vay, chiếc xe, thời hạn khoản vay và khoản trả trước. Quy định và chương trình của từng bên cho vay cũng thay đổi theo từng tiểu bang.
Khi nào khoản trả trước lớn hơn có thể là lựa chọn tốt hơn
Khoản trả trước lớn hơn có thể phù hợp nếu bạn muốn vay ít hơn và giữ cho thương vụ đơn giản hơn. Nó đặc biệt hữu ích khi thu nhập của bạn ổn định, giá xe hợp lý và bạn chủ yếu cần giảm rủi ro cho bên cho vay để phù hợp với một chương trình.
Nó cũng có thể giúp bạn tránh rơi vào tình trạng “vốn âm” trên khoản vay, tức là bạn phải trả nhiều hơn giá trị thực của chiếc xe. Điều này quan trọng vì xe mất giá, đặc biệt là trong vài năm đầu. Trả nhiều tiền hơn khi bắt đầu có thể tạo điểm khởi đầu an toàn hơn.
Nhưng đừng “xả hết” tiền tiết kiệm chỉ để mua xe. Bạn có thể vẫn cần tiền cho bảo hiểm, đăng ký, sửa chữa, nhiên liệu và các tình huống khẩn cấp. Khoản thanh toán mua xe nhìn có vẻ phù hợp vẫn có thể trở nên khó nếu bạn không có khoản đệm tiền mặt.
Sử dụng calculator để so sánh ước tính số tiền vay, khoản thanh toán và tổng chi phí. Hãy tập trung vào APR và tổng số tiền phải trả theo thời gian, không chỉ khoản thanh toán hằng tháng.
Khi nào người đồng trả có thể phù hợp hơn
Người đồng trả có thể giúp khi vấn đề chính không nằm ở quy mô khoản trả trước, mà là sức mạnh của hồ sơ tín dụng của bạn. Điều này có thể xảy ra với người mới chuyển đến, người nhập cư, người vay trẻ tuổi, hoặc bất kỳ ai có rất ít lịch sử tín dụng tại Mỹ, kể cả khi bạn có thu nhập và đã tiết kiệm được một ít tiền.
Bên cho vay có thể xem người đồng trả đáp ứng đủ điều kiện như một sự hỗ trợ thêm cho hồ sơ. Trong một số trường hợp, điều đó có thể mở ra nhiều chương trình cho vay hơn hoặc điều kiện tốt hơn so với việc chỉ tăng khoản trả trước một chút. Tuy nhiên, điều này phụ thuộc vào quy định của bên cho vay. Không ai có thể hứa rằng việc thêm người đồng trả sẽ giúp bạn được duyệt hay giúp giảm APR của bạn.
Người đồng trả cần hiểu thật rõ rủi ro. Nếu bạn trễ hạn thanh toán, người đồng trả cũng có thể phải chịu trách nhiệm theo hợp đồng. Điều này có thể ảnh hưởng đến cả mối quan hệ lẫn tài chính của người đồng trả.
Nếu bạn không chắc hướng nào là thực tế, chúng tôi giúp bạn được ghép cặp với các bên môi giới tài trợ xe ô tô được cấp phép và các chương trình vay phù hợp với từng tình huống khác nhau. DriveLine Credit là dịch vụ miễn phí để ghép cặp. Chúng tôi không phải là bên cho vay hay bên môi giới tài chính, và chúng tôi không bao giờ truy xuất tín dụng hoặc yêu cầu cung cấp SSN hay ITIN.
Các bên cho vay thường xem xét gì ngoài hai lựa chọn này
Người đồng trả hoặc khoản trả trước chỉ là một phần của bức tranh. Bên cho vay thường nhìn vào thu nhập, mức độ ổn định công việc, khoản thanh toán nhà ở, mức nợ, chính chiếc xe, thời hạn khoản vay và liệu thương vụ đó có phù hợp với chương trình của họ hay không. Một chiếc xe rẻ hơn đôi khi có thể cải thiện hồ sơ nhiều hơn cả người đồng trả hoặc khoản trả trước lớn hơn một chút.
Vì vậy, hãy xem xét toàn bộ thương vụ. Khoản thanh toán hằng tháng thấp hơn không phải lúc nào cũng là thương vụ tốt hơn nếu nó đến từ thời hạn rất dài, APR cao hoặc các khoản phụ phí đắt. Hãy đọc kỹ hợp đồng và xác nhận APR, chi phí tài chính và tổng số tiền thanh toán bằng văn bản trước khi ký.
Hãy cẩn thận với các “bẫy” tài chính phổ biến của đại lý. Có thể bao gồm: tài trợ kiểu yo-yo hoặc spot-delivery (giao ngay/financing theo thời điểm), payment-packing (gộp/trộn các khoản thanh toán), APR do đại lý nâng lên, và các khoản phụ phí phát sinh bất ngờ trong hồ sơ giấy tờ.
Những câu hỏi cần hỏi trước khi bạn quyết định
Nếu bạn đang so sánh hai lựa chọn này, hãy hỏi xem bạn thực sự đang cố gắng giải quyết vấn đề gì. Bạn muốn được duyệt nói chung, giảm số tiền cần vay, giảm khoản thanh toán hằng tháng hay cải thiện tổng chi phí? Câu trả lời đúng có thể khác nhau cho từng mục tiêu.
Ngoài ra, hãy hỏi bạn có thể trả trước bao nhiêu tiền mặt một cách an toàn mà không để bạn bị rơi vào thế bất lợi. Và nếu bạn đang cân nhắc người đồng trả, hãy đảm bảo cả hai bạn đều hiểu hợp đồng, trách nhiệm thanh toán, và điều gì sẽ xảy ra nếu khoản vay trở nên khó quản lý.
Để học hỏi chung, các trang guides và financing của chúng tôi có thể giúp bạn hiểu các điều khoản bạn có thể gặp. Nếu bạn muốn khám phá các lựa chọn, chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống để giúp bạn được ghép cặp. Chúng tôi không bao giờ yêu cầu SSN, ITIN, số bằng lái, số tài khoản ngân hàng hoặc bản báo cáo tín dụng.
Người đồng trả có thể giúp với hồ sơ tín dụng mỏng, còn khoản trả trước lớn hơn có thể giúp bằng cách giảm số tiền vay—nhưng lựa chọn tốt hơn còn phụ thuộc vào toàn bộ thương vụ.
Câu hỏi thường gặp
Người đồng trả có tốt hơn việc trả trước nhiều tiền hơn không?
Không phải lúc nào cũng vậy. Người đồng trả có thể giúp nhiều hơn nếu vấn đề chính của bạn là lịch sử tín dụng tại Mỹ mỏng hoặc không có, trong khi khoản trả trước lớn hơn có thể giúp nhiều hơn nếu vấn đề chính là giảm số tiền vay. Một số người vay dùng cả hai, nhưng không lựa chọn nào đảm bảo việc được duyệt hoặc APR tốt hơn.
Khoản trả trước lớn hơn có phải lúc nào cũng làm APR của tôi giảm không?
Không phải lúc nào cũng vậy. Khoản trả trước lớn hơn có thể giảm rủi ro cho bên cho vay, nhưng APR vẫn phụ thuộc vào bên cho vay, hồ sơ đăng ký của bạn, chiếc xe, thời hạn và các yếu tố khác. Nó có thể giảm khoản thanh toán và tổng lãi bằng cách giảm số tiền cần vay, ngay cả khi APR không thay đổi nhiều.
Người đồng trả có đảm bảo rằng tôi sẽ được duyệt không?
Không. Người đồng trả có thể củng cố hồ sơ, nhưng bên cho vay vẫn có các quy tắc riêng. Việc được duyệt, APR và khoản thanh toán không bao giờ được đảm bảo.
Tôi có nên dùng toàn bộ tiền tiết kiệm để trả trước không?
Thông thường, bạn nên giữ lại một khoản tiền mặt cho tình huống khẩn cấp nếu có thể. Mua xe còn có các chi phí khác như bảo hiểm, đăng ký, bảo dưỡng và các chi phí sửa chữa bất ngờ. Đây là thông tin chung, không phải lời khuyên tài chính cá nhân.
DriveLine Credit làm gì?
Chúng tôi là dịch vụ miễn phí để ghép cặp. Chúng tôi giúp bạn được ghép cặp với các bên môi giới tài trợ ô tô được cấp phép và các chương trình của bên cho vay. Chúng tôi không cho vay, không đặt APR, không duyệt tài trợ, không bán xe, không truy xuất tín dụng và cũng không yêu cầu SSN hay ITIN.
Làm cách nào để tự bảo vệ mình trước khi ký?
Hãy xác minh rằng bên môi giới hoặc bên cho vay được cấp phép tại tiểu bang của bạn, đọc toàn bộ hợp đồng và xác nhận APR cùng tổng chi phí bằng văn bản. Hãy để ý các rủi ro kiểu yo-yo financing (tài trợ điều chỉnh vòng vòng), payment-packing (gộp/trộn khoản thanh toán), APR do đại lý bị nâng lên, và các khoản phụ phí phát sinh bất ngờ.