Tạo dựng điểm tín dụng bằng khoản vay mua ô tô

Khoản vay ô tô có thể giúp điểm tín dụng như thế nào

Khoản vay ô tô thường được báo cáo dưới dạng tài khoản theo kỳ hạn (installment account). Nếu bên cho vay báo cáo các khoản thanh toán của bạn lên các cơ quan tín dụng lớn tại Mỹ, thì mỗi lần thanh toán đúng hạn có thể giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng theo thời gian. Điều này có thể hữu ích cho những người mới đến Mỹ hoặc có hồ sơ tín dụng mỏng.

Khoản vay ô tô không tự động giúp bạn xây dựng điểm tín dụng chỉ vì bạn có nó. Điều quan trọng nhất là trả đúng hạn, mỗi lần, và giữ khoản vay ở tình trạng tốt. Thanh toán trễ có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, và việc bỏ lỡ thanh toán có thể gây hại nhiều hơn mức mà khoản vay giúp được.

Khoản vay ô tô cũng có thể bổ sung một loại tài khoản khác vào hồ sơ điểm tín dụng của bạn. Với một số người vay, việc có cả tín dụng theo kỳ hạn và các tài khoản tín dụng khác có thể giúp tạo ra lịch sử đầy đủ hơn. Nhưng bước đầu tiên lại đơn giản: vay cẩn thận và trả đúng như đã thỏa thuận.

Điều quan trọng nhất: lịch sử thanh toán, không chỉ là được duyệt

Nếu bạn muốn xây dựng điểm tín dụng bằng khoản vay ô tô, thì khoản vay tốt nhất thường là khoản bạn có thể quản lý thoải mái mỗi tháng. Một khoản vay nhìn có vẻ dễ dàng lúc đầu có thể trở thành vấn đề nếu khoản thanh toán quá cao, thời hạn quá dài, hoặc chiếc xe cần các khoản sửa chữa đắt đỏ.

Vì vậy, chỉ nhìn vào số tiền thanh toán hằng tháng là chưa đủ. Bạn cũng cần xem APR, tổng số tiền được tài trợ (total amount financed), khoản trả trước (down payment), thời hạn vay (loan term), và tổng chi phí trong suốt vòng đời khoản vay. Số tiền thanh toán hàng tháng thấp vẫn có thể đồng nghĩa với việc bạn phải trả nhiều hơn đáng kể về tổng thể nếu thời hạn dài hoặc APR cao.

Trước khi tiến hành, hãy tính toán con số. Dùng công cụ tính khoản thanh toán để ước tính việc giá xe, khoản trả trước, APR và thời hạn thay đổi sẽ tác động thế nào đến số tiền thanh toán và tổng chi phí. Xem mọi con số là ước tính cho đến khi một bên môi giới hoặc bên cho vay được cấp phép cung cấp điều khoản cuối cùng bằng văn bản.

Cách dùng tài chính ô tô một cách có trách nhiệm để xây dựng điểm tín dụng

Bắt đầu với một ngân sách thực tế. Hãy tính cả bảo hiểm, xăng/dầu, đăng ký, bảo trì, chỗ đậu xe và các khoản sửa chữa, không chỉ riêng khoản thanh toán cho khoản vay. Nếu tổng chi phí của chiếc xe gần sát mức trần chi tiêu hàng tháng của bạn, thì khoản vay có thể khiến điểm tín dụng của bạn gặp rủi ro thay vì giúp nó.

Khoản trả trước có thể giúp giảm số tiền bạn phải vay. Trong một số trường hợp, nó cũng có thể cải thiện cấu trúc khoản vay, nhưng không đảm bảo được việc phê duyệt hay một mức APR nhất định. Việc được duyệt, APR và khoản thanh toán phụ thuộc vào người vay, bên cho vay, chiếc xe, thời hạn vay và khoản trả trước.

Chọn một chiếc xe phù hợp với ngân sách của bạn, không phải là khoản vay lớn nhất mà bạn có thể đủ điều kiện. Một chiếc xe đã qua sử dụng đáng tin cậy với mức thanh toán trong tầm kiểm soát thường giúp điểm tín dụng của bạn tốt hơn một chiếc xe đắt tiền có thể làm “căng” ngân sách của bạn.

Sau đó, hãy bảo vệ lịch sử thanh toán của bạn. Đặt nhắc nhở hoặc bật thanh toán tự động nếu phù hợp, giữ một khoản dự phòng nhỏ trong tài khoản nếu có thể, và liên hệ với bên cho vay sớm nếu bạn có thể gặp khó khăn khi thanh toán. Thông thường, hành động sớm sẽ tốt hơn việc chờ cho đến khi bạn đã trễ.

• Trả đúng hạn mỗi tháng nếu bạn có thể
• Giữ tổng chi phí của chiếc xe nằm trong ngân sách
• Xem APR và tổng chi phí, không chỉ nhìn khoản thanh toán hàng tháng
• Đọc tất cả giấy tờ khoản vay trước khi ký

Nếu bạn chưa có lịch sử tín dụng tại Mỹ

Nhiều người mới đến và người nhập cư bắt đầu với lịch sử tín dụng tại Mỹ mỏng hoặc không có. Trong tình huống đó, một số chương trình của bên cho vay vẫn có thể xem xét các phần khác trong hồ sơ của bạn, như thu nhập, mức độ ổn định nơi cư trú, khoản trả trước, hoặc lịch sử tài khoản ngân hàng—tùy theo chương trình và tiểu bang. Nhưng không ai có thể cam kết một cách trung thực rằng bạn sẽ được duyệt, sẽ có APR được đảm bảo, hoặc khoản thanh toán được đảm bảo.

Nếu bạn đang ở trong tình huống này, việc tìm hiểu cách tài chính ô tô cho người không có lịch sử tín dụng thường hoạt động sẽ rất hữu ích. Quy trình này có thể cảm thấy xa lạ, đặc biệt nếu tiếng Anh không phải là ngôn ngữ đầu tiên của bạn, vì vậy hãy dành thời gian và yêu cầu giải thích từng điều khoản bằng ngôn ngữ dễ hiểu.

DriveLine Credit là dịch vụ MIỄN PHÍ. Chúng tôi không phải là bên cho vay hoặc nhà môi giới tài chính. Chúng tôi không cấp khoản vay, không phê duyệt tài chính và không bán xe. Chúng tôi giúp bạn được ghép (match) với các nhà môi giới tài chính ô tô và chương trình vay được cấp phép. Chúng tôi không bao giờ rút ra, kiểm tra hoặc truy cập điểm tín dụng của bạn, và chúng tôi cũng không bao giờ yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number) hoặc ITIN. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống của bạn.

Trước khi ký: cần kiểm tra gì

Hỏi xem bên cho vay có báo cáo khoản vay của bạn lên các cơ quan tín dụng lớn hay không. Nếu khoản vay không được báo cáo, nó có thể sẽ không giúp xây dựng điểm tín dụng theo cách bạn kỳ vọng. Bạn cũng nên xác nhận bằng văn bản trước khi ký: APR, phí tài chính (finance charges), khoản thanh toán hằng tháng, tổng các khoản thanh toán, và bất kỳ khoản trả trước bắt buộc nào.

Hãy cẩn thận với các “bẫy” phổ biến khi tài chính qua đại lý. Chúng có thể bao gồm tài chính kiểu “yo-yo” hoặc “spot-delivery”, trong đó bạn mang xe về trước khi việc tài trợ thực sự được chốt; “payment-packing” (đóng gói khoản thanh toán) để che giấu chi phí phát sinh trong khoản thanh toán hàng tháng; APR của đại lý bị nâng lên; và các khoản “phụ thu” bất ngờ như gói dịch vụ hoặc sản phẩm mà bạn không chọn rõ ràng.

Tư vấn/đàm phán tài chính ô tô (brokering) được cấp phép theo từng tiểu bang. Hãy xác minh rằng bất kỳ nhà môi giới hoặc bên cho vay nào cũng được cấp phép tại tiểu bang của bạn. Đọc toàn bộ hợp đồng. Không ký nếu các điều khoản bằng văn bản khác với những gì bạn được nói, hoặc nếu bạn không hiểu ngôn ngữ trong tài liệu. Bạn có quyền dừng lại, so sánh các lựa chọn và đặt câu hỏi.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ tìm các lựa chọn, bạn có thể được ghép với các nhà môi giới tài chính ô tô và chương trình vay được cấp phép thông qua dịch vụ MIỄN PHÍ của chúng tôi. Bạn cũng có thể đọc thêm các hướng dẫn trước khi đưa ra quyết định.

Mất bao lâu để thấy tiến triển về điểm tín dụng?

Xây dựng điểm tín dụng thường diễn ra dần dần. Một lần thanh toán đúng hạn là tốt, nhưng điều thực sự quan trọng là chuỗi thanh toán đúng hạn trong thời gian dài hơn. Thời điểm chính xác phụ thuộc vào việc bên cho vay có báo cáo tài khoản hay không, thời điểm họ báo cáo, và còn những thông tin nào khác trong hồ sơ tín dụng của bạn.

Chỉ riêng khoản vay ô tô không phải là một chiến lược tín dụng hoàn chỉnh. Nó có thể là một phần hữu ích để xây dựng lịch sử tín dụng tại Mỹ, nhưng chỉ khi khoản vay ở mức bạn đủ khả năng và được quản lý tốt. Nếu khoản thanh toán quá cao và dẫn đến các lần thanh toán trễ, thì cùng một khoản vay đó có thể làm chậm tiến trình của bạn.

Nguyên tắc đơn giản là: dùng khoản vay như một công cụ, không phải như bằng chứng rằng bạn “phải” mua nhiều xe hơn mức bạn thực sự cần. Vay có trách nhiệm và thanh toán đều đặn mới là thứ xây dựng điểm tín dụng theo thời gian.