Как строить кредит с автокредитом

Как автокредит может помочь вашей кредитной истории

Автокредит обычно отражается как рассроченный счет (installment account). Если кредитор передает ваши платежи в основные кредитные бюро США, то каждый платеж в срок может со временем помогать вашей кредитной истории.

Важно: сам по себе факт наличия автокредита не «создает кредит». Главное — платить вовремя, каждый раз, и поддерживать кредит в хорошем состоянии. Просрочки могут навредить вашей кредитной истории, а пропущенные платежи могут сделать больше вреда, чем пользы дает сам кредит.

Автокредит также может добавить другой тип счета в ваш кредитный профиль. Для некоторых заемщиков наличие как рассроченного кредита, так и других кредитных счетов может помочь сформировать более полную историю. Но первый шаг простой: берите аккуратно и платите так, как было согласовано.

Что важнее всего: история платежей, а не только одобрение

Если вы хотите строить кредит с помощью автокредита, то обычно лучший кредит — тот, который вы сможете комфортно обслуживать каждый месяц. Кредит, который сначала кажется «легким», может превратиться в проблему, если платеж слишком высокий, срок слишком длинный или машине понадобятся дорогие ремонты.

Поэтому одного ежемесячного платежа недостаточно. Нужно также смотреть APR, общую сумму финансирования, первоначальный взнос, срок кредита и общую стоимость за весь срок кредита. Более низкий ежемесячный платеж все равно может означать, что в итоге вы заплатите гораздо больше, если срок долгий или APR высокий.

Прежде чем двигаться дальше, посчитайте цифры. Используйте калькулятор платежа, чтобы оценить, как цена автомобиля, первоначальный взнос, APR и срок меняют платеж и общую стоимость. Относитесь ко всем цифрам как к оценкам, пока лицензированный брокер или кредитор не предоставит вам окончательные условия письменно.

Как ответственно использовать автокредит, чтобы строить кредитную историю

Начните с реалистичного бюджета. Учитывайте не только платеж по кредиту, но и страховку, топливо, регистрацию, обслуживание, парковку и ремонты. Если полная стоимость автомобиля слишком близка к вашему месячному лимиту, кредит может поставить под риск вашу кредитную историю вместо того, чтобы помочь.

Первоначальный взнос может помочь снизить сумму, которую вы занимаете. В некоторых случаях он также может улучшить структуру кредита, но он не гарантирует одобрение или определенный APR. Одобрение, APR и платеж зависят от заемщика, кредитора, автомобиля, срока кредита и первоначального взноса.

Выбирайте автомобиль под ваш бюджет, а не самый большой кредит, на который вы, возможно, проходите. Надежный подержанный автомобиль с платежом, который вы можете обслуживать, часто приносит больше для вашей кредитной истории, чем дорогой автомобиль, который растягивает ваш бюджет.

Затем защитите свою историю платежей. Поставьте напоминания или настройте автоплатеж, если вам так удобнее, держите небольшой запас на счете, если это возможно, и заранее свяжитесь с кредитором, если есть риск, что вы не сможете внести платеж. Обычно лучше действовать заранее, чем ждать, пока вы уже просрочите платеж.

• Платите вовремя каждый месяц, если можете
• Держите общую стоимость автомобиля в рамках бюджета
• Смотрите APR и общую стоимость, а не только ежемесячный платеж
• Прочитайте все документы по кредиту перед подписанием

Если у вас пока нет кредитной истории в США

Многие только что приехавшие и иммигранты начинают с тонкой кредитной истории или вовсе без кредитной истории в США. В такой ситуации некоторые программы кредиторов могут все же учитывать другие части вашего досье — например, доход, стабильность проживания, первоначальный взнос или банковскую историю — в зависимости от программы и штата. Но никто не может честно гарантировать одобрение, гарантированный APR или гарантированный платеж.

Если вы в такой ситуации, полезно узнать, как обычно работает автокредит без кредитной истории. Процесс может казаться непривычным, особенно если английский не ваш родной язык, поэтому не торопитесь и просите объяснять каждый термин простыми словами.

DriveLine Credit — это бесплатный сервис. Мы не являемся кредитором или финансовым брокером. Мы не выдаем кредиты, не одобряем финансирование и не продаем автомобили. Мы помогаем вам подобрать лицензированных брокеров по автокредитованию и программы кредиторов. Мы никогда не вытягиваем, не проверяем и не получаем доступ к вашей кредитной истории и никогда не просим номер Social Security или ITIN. Мы собираем только контактные данные и детали вашей ситуации.

Что проверить перед тем, как подписывать

Спросите, сообщает ли кредитор ваш кредит в основные кредитные бюро. Если кредит не передается, то он может не помогать вашей кредитной истории так, как вы ожидаете. Также перед подписанием убедитесь в письменном виде в APR, финансовых комиссиях, ежемесячном платеже, общей сумме платежей и любом необходимом первоначальном взносе.

Будьте осторожны с типичными «ловушками» дилерского финансирования. К ним могут относиться схемы yo-yo или spot-delivery, когда вы забираете автомобиль домой до того, как финансирование окончательно согласовано, payment-packing, при котором дополнительные расходы прячутся внутри ежемесячного платежа, завышенный APR дилера и неожиданные допродажи — например, планы сервисного обслуживания или продукты, которые вы не выбрали явно.

Брокеридж по автокредитам лицензируется на уровне штата. Проверьте, что любой брокер или кредитор имеет лицензию в вашем штате. Прочитайте весь договор. Не подписывайте, если письменные условия отличаются от того, что вам сказали, или если вы не понимаете язык. Можно остановиться, сравнить варианты и задать вопросы.

Если вы хотите помощь в поиске вариантов, вы можете получить сопоставление с лицензированными брокерами по автокредитованию и программами кредиторов через наш бесплатный сервис. Также вы можете заранее прочитать больше руководств, прежде чем принять решение.

Сколько времени нужно, чтобы увидеть рост кредитной истории?

Рост кредитной истории обычно происходит постепенно. Один платеж в срок — это хорошо, но действительно важна более длинная последовательность платежей в срок. Точные сроки зависят от того, передает ли кредитор счет, когда именно он передает данные, и что еще есть в вашем кредитном досье.

Сам по себе автокредит — это не полноценная стратегия формирования кредита. Он может быть полезной частью построения кредитной истории в США, но только если платеж доступен и кредит обслуживается правильно. Если платеж слишком высокий и приводит к просрочкам, тот же кредит может замедлить ваш прогресс.

Хорошее правило простое: используйте кредит как инструмент, а не как доказательство того, что вам нужно купить больше автомобиля, чем вы реально хотите/можете. Ответственное заимствование и стабильные платежи — это то, что со временем формирует кредитную историю.