Tôi có thể vay mua xe khi tín dụng xấu không?

Có vay mua xe dù tín dụng xấu, nhưng điều khoản có thể rất đắt

Nhiều người vay từng gặp vấn đề tín dụng vẫn nhận được tài chính mua ô tô. Điều đó có thể bao gồm: thanh toán trễ, nợ được chuyển cho bộ sưu tập (collections), xóa nợ (charge-offs), lịch sử bị thu hồi xe (repossessions), hoặc gần đây mới phá sản (bankruptcy). Tuy nhiên, tín dụng thấp thường đồng nghĩa với APR cao hơn, cần trả trước nhiều hơn, các quy định của bên cho vay chặt chẽ hơn, hoặc danh sách xe đủ điều kiện ngắn hơn.

Không có công ty trung thực nào có thể cam kết được việc chấp thuận, một mức APR nhất định, hoặc khoản thanh toán hằng tháng nhất định trước khi một nhà môi giới hoặc bên cho vay có giấy phép xem xét đầy đủ toàn bộ tình huống. Việc chấp thuận và mức giá phụ thuộc vào thu nhập của bạn, các khoản nợ, lịch sử thanh toán, chiếc xe, thời hạn vay, số tiền trả trước và quy định của bên cho vay ở tiểu bang của bạn.

DriveLine Credit không phải là công ty cho vay, không phải môi giới, và không phải đại lý. Chúng tôi không tạo khoản vay, không thiết lập lãi suất, không phê duyệt tài chính và không bán xe. Chúng tôi giúp bạn được ghép (match) với các nhà môi giới tài chính ô tô được cấp phép và các chương trình cho vay. Dịch vụ của chúng tôi miễn phí cho người vay, và chúng tôi không bao giờ truy xuất tín dụng của bạn và không bao giờ yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number) hoặc ITIN. Chúng tôi chỉ thu thập các thông tin cơ bản về liên hệ và tình huống.

Bên cho vay thường xem xét gì khi tín dụng của bạn yếu

Tín dụng xấu không có nghĩa là bên cho vay chỉ nhìn vào một con số duy nhất. Trong nhiều trường hợp, họ còn xem xét: thu nhập của bạn có ổn định không, bạn làm việc đó được bao lâu, bạn có thể chứng minh nơi cư trú không, bạn đang có bao nhiêu nợ, và bạn có thể trả trước bao nhiêu.

Họ cũng có thể tập trung vào chính chiếc xe. Xe cũ với số km cao có thể khó được tài trợ hơn. Một số bên cho vay thích xe mới hơn, số km thấp hơn vì họ xem đó là tài sản đảm bảo ít rủi ro hơn. Điều này có thể ảnh hưởng cả đến khả năng được chấp thuận lẫn tổng chi phí của hợp đồng.

Nếu hồ sơ tín dụng của bạn bị ảnh hưởng nhưng tình hình hiện tại của bạn đã ổn định hơn, điều đó có thể giúp ích. Ví dụ: một người vay có thu nhập ổn định, nợ hiện tại thấp hơn và có tiền trả trước có thể có nhiều lựa chọn hơn so với người có cùng vấn đề tín dụng nhưng không trả trước và thu nhập không ổn định.

Nếu bạn muốn chuẩn bị trước khi trao đổi với một chương trình môi giới hoặc cho vay, các trang guides và situations của chúng tôi có thể giúp bạn hiểu các yêu cầu phổ biến và các dấu hiệu rủi ro.

Những chi phí cần kỳ vọng khi vay mua xe với tín dụng xấu

Sự thật khó chịu là các khoản vay mua xe với tín dụng xấu thường tốn hơn. APR có thể cao hơn nhiều so với những gì một người vay có tín dụng tốt có thể nhận được. Phí và các sản phẩm tùy chọn cũng có thể làm tăng tổng chi phí. Vì vậy, bạn nên xem toàn bộ khoản vay, không chỉ nhìn khoản thanh toán hằng tháng.

Khoản thanh toán hằng tháng thấp có thể che giấu thời hạn dài hơn, APR cao hơn hoặc cả hai. Ví dụ: kéo dài khoản vay thêm nhiều tháng có thể khiến khoản thanh toán trông dễ chịu hơn, nhưng đồng thời có thể khiến bạn phải trả nhiều tiền lãi hơn theo thời gian. APR và tổng số tiền phải trả đều quan trọng.

Bạn cũng nên chú ý các “bẫy” tài chính thường gặp ở đại lý. Chúng có thể bao gồm: giao xe trước khi phê duyệt cuối cùng (spot-delivery) hoặc “yo-yo financing”, nghĩa là bạn mang xe về trước khi việc tài trợ thực sự được chốt; payment-packing, tức là các chi phí phát sinh được nhét vào trong khoản thanh toán; APR của đại lý bị nâng lên (marked-up dealer APR); và các khoản phụ thu bất ngờ như hợp đồng dịch vụ hoặc sản phẩm bạn không đồng ý rõ ràng.

Trước khi ký bất cứ thứ gì, hãy yêu cầu cung cấp bằng văn bản: APR, khoản thanh toán, thời hạn, tất cả các khoản cộng thêm (add-ons) và tổng số tiền được tài trợ (total amount financed). Bạn có thể dùng calculator của chúng tôi để so sánh việc lãi suất, thời hạn vay, số tiền trả trước và giá xe có thể làm thay đổi chi phí thực tế như thế nào.

Các cách giúp tăng cơ hội và giảm chi phí

Bạn có thể không thay đổi được lịch sử tín dụng trong một sớm một chiều, nhưng bạn có thể cải thiện cách hồ sơ vay của bạn được nhìn nhận. Trả trước nhiều hơn có thể giúp giảm rủi ro cho bên cho vay. Chọn một chiếc xe vừa phải và đáng tin cậy thay vì một chiếc đắt hơn cũng có thể cải thiện các con số.

Thu nhập ổn định rất quan trọng. Nếu công việc và nơi cư trú của bạn đã ổn định, hãy sẵn sàng giải thích rõ ràng. Duy trì các khoản hóa đơn hiện có đúng hạn, giảm số dư thẻ tín dụng nếu có thể và tránh nợ mới ngay trước khi nộp đơn cũng có thể giúp ích.

Thời hạn vay ngắn hơn có thể giảm tổng tiền lãi, nhưng khoản thanh toán hằng tháng có thể cao hơn. Thời hạn dài hơn có thể làm giảm khoản thanh toán nhưng lại tăng tổng chi phí. Không có câu trả lời hoàn hảo cho tất cả mọi người. Điều quan trọng là so sánh các lựa chọn thực tế và đảm bảo khoản thanh toán phù hợp với ngân sách của bạn mà không bỏ qua APR và tổng số tiền phải trả.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ tìm một lộ trình phù hợp với tình huống của mình, bạn có thể get matched với các nhà môi giới tài chính ô tô và các chương trình cho vay được cấp phép. Chúng tôi không kiểm tra tín dụng, và chúng tôi không bao giờ yêu cầu SSN hoặc ITIN.

Trước khi bạn ký kết, hãy làm gì?

Hãy dành thời gian. Đọc kỹ toàn bộ hợp đồng. Đảm bảo các con số mà bạn được thông báo giống với những gì có trong giấy tờ. Kiểm tra xem nhà môi giới hoặc bên cho vay có được cấp phép tại tiểu bang của bạn hay không, vì quy định và chương trình cho vay khác nhau theo từng tiểu bang.

Hỏi trực tiếp. Việc tài trợ là “chốt cuối cùng” hay có thể thay đổi sau này? Có bao gồm các khoản cộng thêm tùy chọn không? Có phạt trả trước không? APR đầy đủ là bao nhiêu? Tổng số tiền thanh toán trong suốt vòng đời khoản vay là bao nhiêu?

Nếu có điều gì chưa rõ, hãy dừng lại. Xe hơi rất quan trọng, nhưng vội vàng lao vào một hợp đồng đắt tiền có thể khiến bạn chịu thiệt về tài chính trong nhiều năm. Kiến thức chung có thể giúp bạn đặt câu hỏi tốt hơn, nhưng đối với tư vấn pháp lý, thuế hoặc tài chính cá nhân, bạn nên trao đổi với chuyên gia có đủ điều kiện.

DriveLine Credit có thể giúp gì

Chúng tôi là dịch vụ giáo dục và ghép nối (matching) miễn phí dành cho người ở Mỹ, bao gồm cả những người vay có lịch sử tín dụng bị ảnh hưởng, tín dụng mỏng (thin), hoặc không có lịch sử tín dụng tại Mỹ. Chúng tôi giúp bạn tìm các nhà môi giới tài chính ô tô và các chương trình cho vay được cấp phép có thể phù hợp với tình huống của bạn.

Chúng tôi không phải là công ty cho vay, không phải môi giới tài chính, không phải đại lý và không phải công ty sửa chữa tín dụng. Chúng tôi không phê duyệt khoản vay và không báo trước APR cuối cùng của bạn. Chúng tôi chỉ giúp kết nối bạn với các lựa chọn được cấp phép sau khi bạn chia sẻ các thông tin liên hệ và tình huống cơ bản.

Chúng tôi không bao giờ truy xuất, kiểm tra hoặc truy cập tín dụng của bạn. Chúng tôi không bao giờ yêu cầu số An Sinh Xã Hội, ITIN, số bằng lái, số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc báo cáo tín dụng. Nhờ vậy, bạn có thể khám phá các lựa chọn của mình mà không cần chia sẻ quá nhiều thông tin nhạy cảm ngay ở bước đầu tiên.