Можно ли профинансировать автомобиль с плохой кредитной историей?

Да, финансирование автомобилей при плохой кредитной истории существует, но условия могут быть дорогими

Многие заемщики с прежними проблемами с кредитом все же получают автокредит. Это может включать просроченные платежи, взыскания, списания долгов (charge-offs), историю изъятия автомобиля (repossession) или недавнее банкротство. Но более низкий кредитный рейтинг обычно означает более высокую APR, больший первоначальный взнос, более строгие правила кредиторов или более короткий список подходящих автомобилей.

Ни одна честная компания не может пообещать одобрение, конкретную APR или конкретный ежемесячный платеж до того, как лицензированный брокер или кредитор рассмотрит полную картину. Одобрение и условия зависят от вашего дохода, долгов, истории платежей, автомобиля, срока кредита, первоначального взноса и правил кредиторов в вашем штате.

DriveLine Credit — не кредитор, не брокер и не автосалон. Мы не выдаем кредиты, не устанавливаем ставки, не одобряем финансирование и не продаем автомобили. Мы помогаем вам подобрать совпадения с лицензированными брокерами по автокредитованию и программами кредиторов. Наш сервис бесплатен для заемщиков, и мы никогда не запрашиваем ваш кредитный отчет и не просим номер Social Security или ITIN. Мы собираем только базовые данные для связи и информацию о вашей ситуации.

На что обычно смотрят кредиторы, если кредитная история слабая

Плохая кредитная история не означает, что кредиторы оценивают только один показатель. Во многих случаях они также смотрят, насколько стабильный у вас доход, как долго вы работаете, можете ли вы подтвердить место проживания, сколько долгов у вас уже есть и сможете ли вы сделать первоначальный взнос.

Они могут также сосредоточиться на самом автомобиле. Старые машины с большим пробегом сложнее поддаются финансированию. Некоторые кредиторы предпочитают более новые автомобили с меньшим пробегом, потому что считают их менее рискованным обеспечением (collateral). Это может повлиять и на шансы одобрения, и на общую стоимость сделки.

Если кредитный файл поврежден, но сейчас ваша текущая ситуация стабильнее, это может помочь. Например, заемщик со стабильным доходом, меньшим текущим уровнем долгов и деньгами на первоначальный взнос может иметь больше вариантов, чем человек с теми же проблемами по кредиту, но без первоначального взноса и с нестабильным доходом.

Если вы хотите подготовиться перед разговором с брокером или программой кредитора, наши страницы гайды и ситуации помогут вам понять типичные требования и «красные флажки».

Какие расходы ожидать при автокредитовании с плохой кредитной историей

Горькая правда в том, что автокредиты с плохой кредитной историей часто стоят дороже. APR может быть намного выше, чем та, которую получил бы заемщик с сильной кредитной историей. Платежи и необязательные продукты тоже могут увеличивать общую стоимость. Поэтому важно смотреть на весь кредит, а не только на ежемесячный платеж.

Низкий ежемесячный платеж может «скрывать» более долгий срок, более высокую APR или и то и другое. Например, если растянуть кредит на большее число месяцев, платеж может казаться легче, но в итоге вы можете заплатить гораздо больше процентов со временем. Имеют значение APR и общая сумма, которую вы выплатите.

Также следите за распространенными схемами «финансирования через дилера». К ним могут относиться spot-delivery или «yo-yo financing», когда вы забираете автомобиль домой до того, как финансирование действительно окончательно подтверждено; payment-packing, когда дополнительные расходы спрятаны внутри платежа; завышенная APR у дилера; а также внезапные допы, например сервисные контракты или продукты, с которыми вы не договорились четко.

Прежде чем подписывать что-либо, попросите в письменном виде APR, платеж, срок, все допы и общую сумму финансирования. Вы можете использовать наш калькулятор, чтобы сравнить, как ставка, срок, первоначальный взнос и цена автомобиля могут изменить реальную стоимость.

Как повысить шансы и снизить стоимость

Возможно, вы не сможете изменить кредитную историю за одну ночь, но можете улучшить то, как выглядит ваша заявка. Бóльший первоначальный взнос может снизить риск для кредитора. Также поможет выбор более скромного и надежного автомобиля вместо более дорогого — это улучшит цифры.

Важен стабильный доход. Если ваша работа и место проживания были стабильными, будьте готовы четко это объяснить. Старайтесь держать текущие счета оплачиваемыми, по возможности снижайте остатки по кредитным картам и избегайте нового долга прямо перед подачей заявки.

Более короткий срок кредита снижает общие проценты, но ежемесячный платеж может быть выше. Более длинный срок может уменьшить платеж, но увеличит общую стоимость. Нет идеального варианта для всех. Главное — сравнивать реалистичные варианты и убедиться, что платеж укладывается в ваш бюджет, не игнорируя APR и общую сумму выплат.

Если вам нужна помощь, чтобы найти путь, подходящий под вашу ситуацию, вы можете получить сопоставление с лицензированными брокерами по автокредитованию и программами кредиторов. Мы не проверяем кредит, и мы никогда не просим номер SSN или ITIN.

Что сделать перед тем, как подписать

Не торопитесь. Полностью прочитайте договор. Убедитесь, что цифры, которые вам озвучили, совпадают с тем, что написано на бумаге. Проверьте, что брокер или кредитор лицензирован в вашем штате, поскольку правила и программы кредиторов отличаются по штатам.

Задавайте прямые вопросы. Финансирование окончательное или условия могут измениться позже? Есть ли в составе включенные дополнительные опции? Есть ли штраф за досрочное погашение? Какова полная APR? Какова общая сумма платежей за весь срок кредита?

Если что-то непонятно, остановитесь. Автомобиль — важно, но быстрый шаг в сторону дорогого договора может ухудшить ваши финансы на годы. Общее обучение может помочь задавать более точные вопросы, но для юридических, налоговых или личных финансовых рекомендаций вам следует обратиться к квалифицированному специалисту.

Как DriveLine Credit может помочь

Мы — бесплатный образовательный и сервис для подбора совпадений для людей в США, включая заемщиков с поврежденной, тонкой или отсутствующей кредитной историей в США. Мы помогаем вам найти лицензированных брокеров по автокредитованию и программы кредиторов, которые могут работать с вашей ситуацией.

Мы не кредитор, не финансовый брокер, не автосалон и не компания по ремонту кредитной истории. Мы не одобряем кредиты и не называем вашу окончательную APR. Мы просто связываем вас с лицензированными вариантами после того, как вы поделитесь базовыми данными для связи и информацией о ситуации.

Мы никогда не запрашиваем, не проверяем и не получаем доступ к вашей кредитной истории. Мы никогда не просим номер Social Security, ITIN, номер водительского удостоверения, номера банковских счетов, номера кредитных карт или кредитные отчеты. Благодаря этому проще изучать варианты без передачи сверхчувствительной информации на самом первом шаге.