美國信用分數：給新移民/新手的指南

美國信用分數如何運作（以及「薄檔」代表什麼）

在美國，信用分數是一串數字，貸款人用它來幫助判斷借錢給你可能有多大的風險。不同公司會產生不同的分數，所以你的分數在不同機構之間可能會有一點差異。

如果你是新手，你可能有「薄檔」（信用歷史很少）或「尚無信用歷史」。這不代表你在財務上不負責任。通常只是代表目前的資料不足以讓傳統分數得以產生。

因為許多汽車貸款機構在乎的不只是分數，而是你的完整情況，所以新移民仍然可能找到可行選項。關鍵在於了解貸款人會看哪些資料，以及如何在一段時間內安全地逐步建立你的信用檔案。

你可能還沒有信用分數的原因

常見原因包括：你最近才到美國、從未開立過美國的信用帳戶、用現金支付、或你用美國貸款人/金融機構的歷史很短。

另外，有些服務與貸款人會依賴信用報告資料。如果你的美國帳戶很新或資料有限，資訊可能不足以讓每一家貸款人都能產生可用的分數。

好消息是：你仍然可以採取能讓你的美國信用檔案逐漸成長的做法。隨著你的歷史累積，可能會有更多貸款人願意評估你。

貸款人除了分數之外，常會考慮什麼

在汽車融資方面，貸款人可能不只看一個數字。例如，他們可能會查看你的信用報告歷史（若有）、你持有帳戶多久、是否有近期的逾期付款、以及你目前的債務相對於你的收入比例。

部分貸款人也會使用替代或「非傳統」指標，例如某些付款紀錄，或你申請內容的細節。是否核准與利率/價格仍取決於貸款人、汽車本身、貸款期限長短，以及頭期款。

因此，對於薄檔或完全沒有信用的情況，沒有人能保證一定核准、APR（年利率）或每月付款金額。

建立信用的安全方法（慢慢來，穩穩贏）

先確定目標：建立可靠的付款歷史。在美國，準時付款是建立信用的重要因素之一。

一些常見、相對更安全的選項包括：申請一張入門/入手信用卡、使用信用建立產品（前提是內容清楚且透明），或成為某個帳戶的授權使用者，而該帳戶是被負責任地管理。如果你選擇任何選項，都要確認是否有費用、回報/通報規則，以及取消條款。

如果你已經有帳戶，盡可能設定提醒並開啟自動付款（至少支付最低應繳金額）。就算只有一次失誤也可能延緩進度，所以請選擇你能比較輕鬆負擔的金額。

汽車融資基礎：為什麼 APR 與總成本很重要

當你詢價購車時，貸款人通常會用 APR 與每月付款金額來報價。每月付款金額很有用，但它可能藏起真正的總成本。

APR 會影響你在整個貸款期間所支付的總利息。兩筆每月付款相同的貸款，也可能因為貸款期限長短不同而出現不同的 APR 與總成本——因為期限的變化會影響你最後整體要付多少。

如果你使用試算工具，你可以比較不同情境。例如，你可以試試我們的 payment calculator 了解頭期款金額與貸款期限，可能如何影響總成本。記住：試算是預估，並不是報價或優惠。

DriveLine Credit 如何幫你配對（以及我們不做什麼）

DriveLine Credit 是一項「免費」的服務，協助美國境內的人士——尤其是新移民、移民與非母語英語使用者——了解汽車融資，並與有執照的汽車融資經紀人及貸款方案配對。

重要：我們不是貸款機構、不是融資經紀人，也不是汽車經銷商。我們不放貸、不設定 APR、不核准融資，也不販售汽車。我們也絕不會調閱或查詢你的信用；我們從不要求提供 SSN/ITIN（社會安全號/個人納稅識別號）、駕照號碼、銀行/信用卡/帳戶號碼，或你的信用報告。

我們只會收集聯絡方式與你的情況細節。配對結果取決於貸款方案、汽車本身、貸款期限以及頭期款。對於薄檔或完全沒有信用的情況，無法保證核准與 APR、也無法保證每月付款。

如果你想探索選項，你可以從這裡開始：get matched。也可以查看我們的教學中心：guides，以及更具體的概覽：no credit history financing。

• 在你簽任何文件之前，務必用書面確認 APR 與總成本（不只看每月付款）。
• 如果交易包含經銷商「加購項目/附加費」，請先問清楚費用是多少，以及是否必須購買。
• 留意「yo-yo（反覆變更）」或「先交車後再改條款」這類情況：在你已拿到車之後，融資條款可能會改變。請仔細閱讀你的文件。