Guías
Cómo la duración del plazo del préstamo cambia el costo total
Un plazo de préstamo más largo puede hacer que el pago mensual parezca más fácil. Pero normalmente aumenta la cantidad total que paga con el tiempo porque el interés tiene más meses para acumularse.
Por qué importa el plazo del préstamo
El plazo del préstamo es la cantidad de meses que tiene para pagar el préstamo para el auto. Los plazos comunes son 36, 48, 60, 72 y a veces 84 meses.
Un plazo más largo normalmente reduce el pago mensual. Eso puede ayudarle a acomodarlo en su presupuesto mensual. Pero también significa que paga interés durante más tiempo. En muchos casos, el auto también pierde valor más rápido que como baja el saldo del préstamo.
Un plazo más corto normalmente significa un pago mensual más alto. Pero a menudo paga menos interés en total y se queda con el auto libre de deuda antes. Por eso es importante revisar tanto el pago mensual como el costo total.
Si está comparando ofertas, no se enfoque solo en el pago. Revise la APR, el número de meses, el monto financiado y el total de pagos por escrito antes de firmar.
Un ejemplo simple con números
Aquí tiene una estimación sencilla. Digamos que financia $20,000 con 9% de APR. Estos son solo ejemplos, no cotizaciones ni ofertas.
A 48 meses, el pago podría ser de aproximadamente $498 por mes. Durante todo el plazo, usted pagaría aproximadamente $23,904 en total. Eso equivale a aproximadamente $3,904 en interés.
A 60 meses, el pago podría ser de aproximadamente $415 por mes. Durante todo el plazo, usted pagaría aproximadamente $24,900 en total. Eso equivale a aproximadamente $4,900 en interés.
A 72 meses, el pago podría ser de aproximadamente $361 por mes. Durante todo el plazo, usted pagaría aproximadamente $25,992 en total. Eso equivale a aproximadamente $5,992 en interés. El pago a 72 meses se ve más fácil cada mes, pero el costo total es mucho más alto que la opción de 48 meses.
Qué cambia además del pago
La duración del plazo afecta más que el monto mensual. Cambia cuánto tiempo carga la deuda, cuánto interés paga y qué tan rápido construye capital (equity) en el auto.
Con un plazo largo, puede seguir "en números rojos" por más tiempo. Eso significa que podría deber más de lo que vale el auto, especialmente en los primeros años. Si el auto se declara pérdida total o necesita venderlo antes, esa diferencia puede causar un problema.
Algunos programas de prestamistas también pueden poner precios a los plazos largos de manera diferente. En algunos casos, un plazo más largo puede venir con una APR más alta que un plazo más corto. Eso significa que el plazo largo puede costar más de dos maneras: más meses y una tasa más alta.
Por eso los detalles de Truth-in-Lending importan. Pida la APR, el cargo financiero, el monto financiado, el total de pagos y el contrato completo. Un pago mensual bajo por sí solo no le dice si el trato es accesible u caro.
Cómo elegir un plazo que se ajuste a su presupuesto
Empiece por un pago mensual que pueda manejar sin estrés. Luego compare diferentes duraciones de plazo para el mismo auto y el mismo enganche. Quiere un pago que pueda pagar, pero también quiere evitar pagar mucho más de lo necesario con el tiempo.
Una buena regla es comparar al menos dos o tres plazos lado a lado. Por ejemplo, revise 48, 60 y 72 meses. Luego vea cuánto cambia el pago mensual y cuánto interés adicional agrega el plazo más largo.
Si un plazo más corto solo es un poco más alto cada mes, podría ahorrarle una cantidad significativa en total. Si el plazo más corto presiona demasiado su presupuesto, quizá sea más inteligente elegir un auto menos caro en lugar de estirar demasiado el préstamo.
Puede usar nuestro calculadora para probar diferentes precios, APR, enganches y plazos. Así es más fácil ver el intercambio con números sencillos.
Ojo con trampas comunes de financiamiento
Los plazos largos se pueden usar para que un auto caro parezca accesible. Un vendedor o la oficina de financiamiento puede enfocarse solo en el pago mensual y extender el plazo para ocultar el costo real.
Tenga cuidado con la APR del concesionario con cargo (marcada), los cargos adicionales sorpresa, payment-packing y el financiamiento de yo-yo o spot-delivery. Los cargos adicionales como contratos de servicio, GAP o productos de protección pueden aumentar el monto financiado y hacer que un préstamo largo sea aún más caro.
Antes de firmar, confirme el trato completo por escrito. Revise la APR, el plazo, el monto financiado, el total de pagos y cada línea de cargos adicionales. Si está trabajando con un broker o con un programa de prestamista, verifique que estén autorizados en su estado y lea el contrato con cuidado.
Si es nuevo en el crédito en EE. UU. o tiene una situación de historial sin crédito, tenga especial cuidado con plazos largos. Nadie puede garantizar honestamente la aprobación, la APR o el pago. Eso depende de su perfil, el prestamista, el auto, el plazo y el enganche.
Cómo DriveLine Credit puede ayudar
DriveLine Credit es un servicio gratuito de comparación. No somos un prestamista, no somos un broker de financiamiento, no somos un concesionario y no somos una empresa de reparación de crédito. No hacemos préstamos, no establecemos APR, no aprobamos financiamiento ni vendemos autos.
Le ayudamos a que lo conecten con brokers de financiamiento para autos y programas de prestamistas autorizados que podrían ajustarse a su situación. Esto puede ser útil si está comparando opciones, construyendo su crédito en EE. UU., o tratando de entender qué duraciones de plazo pueden estar disponibles en su estado.
Nunca retiramos, revisamos ni accedemos a su crédito. Nunca pedimos un número de Seguro Social ni un ITIN. Solo recopilamos detalles de contacto y de su situación, nunca un SSN, ITIN, número de licencia de conducir, números de cuenta bancaria o tarjeta, ni reportes de crédito.
Si quiere ayuda para explorar opciones, puede recibir una coincidencia o leer primero más guías. El servicio es gratis para los solicitantes, y siempre debe confirmar la APR y el costo total por escrito antes de firmar cualquier contrato.
Un préstamo para auto más largo puede bajar el pago mensual, pero normalmente hace que usted pague más en total.
Preguntas frecuentes
¿Un plazo de préstamo más largo siempre es malo?
No siempre. Un plazo más largo puede hacer que el pago se ajuste a su presupuesto, pero normalmente significa más interés total y un costo total más alto. La clave es comparar el pago y el total de pagos juntos.
¿Qué plazo es mejor para un auto usado?
No hay un plazo “mejor” para todos los autos o para todos los solicitantes. Depende del precio del auto, su antigüedad, kilometraje, APR, su enganche y su presupuesto mensual. En general, evite estirar el plazo más de lo necesario.
¿Puedo obtener un pago mensual más bajo sin tomar un plazo muy largo?
A veces. Un enganche más grande, un auto menos caro o una APR más baja pueden reducir el pago sin agregar tantos meses. Compare varios escenarios antes de decidir.
Si el pago mensual me funciona, ¿por qué debería importarme la APR?
Porque la APR afecta cuánto cuesta pedir prestado. Dos préstamos pueden tener pagos similares, pero costos totales muy diferentes si la APR, el plazo o los cargos adicionales son distintos. Siempre revise la APR y el total de pagos por escrito.
¿DriveLine Credit revisa mi crédito o pide mi SSN o ITIN?
No. Nunca retiramos, revisamos ni accedemos a su crédito, y nunca pedimos un SSN o ITIN. Solo recopilamos detalles de contacto y de su situación para poder ayudarle a que lo conecten con brokers autorizados de financiamiento para autos y programas de prestamistas.
¿Alguien puede garantizar mi aprobación, APR o pago mensual?
No. Nadie puede garantizar honestamente la aprobación, la APR o el pago para cada situación. Eso depende del solicitante, el prestamista, el auto, el plazo, el enganche y las reglas específicas del programa en su estado.