Руководства
Как срок автокредита меняет общую стоимость
Более длинный срок кредита может сделать ежемесячный платеж более удобным. Но обычно он увеличивает общую сумму, которую вы платите со временем, потому что проценты копятся за большее число месяцев.
Почему важен срок кредита
Срок кредита — это количество месяцев, за которое нужно погасить автокредит. Часто встречаются сроки 36, 48, 60, 72 и иногда 84 месяца.
Более длинный срок обычно снижает ежемесячный платеж. Это может облегчить ваш месячный бюджет. Но это также означает, что вы дольше платите проценты. Во многих случаях автомобиль теряет стоимость быстрее, чем уменьшается остаток долга по кредиту.
Более короткий срок обычно означает более высокий ежемесячный платеж. Но в целом вы часто платите меньше процентов и раньше становитесь владельцем машины без долга. Поэтому важно смотреть и на ежемесячный платеж, и на общую стоимость.
Если вы сравниваете предложения, не фокусируйтесь только на платеже. Посмотрите APR, количество месяцев, сумму финансирования и общую сумму платежей, и все это должно быть указано письменно, прежде чем подписывать.
Простой пример с понятными цифрами
Вот простая оценка. Допустим, вы берете в кредит $20,000 под 9% APR. Это только примеры, не котировки и не предложения.
При сроке 48 месяцев платеж может быть примерно $498 в месяц. За весь срок вы заплатите всего около $23,904. Это примерно $3,904 процентов.
При сроке 60 месяцев платеж может быть примерно $415 в месяц. За весь срок вы заплатите всего около $24,900. Это примерно $4,900 процентов.
При сроке 72 месяца платеж может быть примерно $361 в месяц. За весь срок вы заплатите всего около $25,992. Это примерно $5,992 процентов. Платеж за 72 месяца выглядит легче каждый месяц, но общая стоимость намного выше, чем при варианте на 48 месяцев.
Что меняется помимо платежа
Длина срока влияет не только на ежемесячную сумму. Она определяет, как долго вы будете нести долг, сколько процентов вы заплатите и как быстро вы накапливаете долю (equity) в автомобиле.
При длинном сроке вы можете дольше оставаться «в минусе» (когда сумма долга больше, чем стоимость машины). Это означает, что в первые годы вы можете быть должны больше, чем стоит автомобиль. Если автомобиль будет списан/уничтожен или вам нужно будет продать его раньше, этот разрыв может стать проблемой.
Некоторые программы кредиторов могут также по-другому оценивать более длинные сроки. В некоторых случаях более длинный срок может идти с более высоким APR, чем короткий срок. Тогда более длинный срок обходится дороже двумя способами: больше месяцев и более высокая ставка.
Вот почему важны детали Truth-in-Lending. Попросите APR, сумму финансирования/финансовый сбор (finance charge), сумму финансирования (amount financed), общую сумму платежей (total of payments) и полный текст договора. Низкий платеж сам по себе не говорит, насколько сделка доступна по цене — или, наоборот, дорогая.
Как выбрать срок под ваш бюджет
Начните с ежемесячного платежа, который вы сможете тянуть без сильного стресса. Затем сравните разные сроки для того же автомобиля и первоначального взноса. Вам нужен платеж, который вы можете себе позволить, но также важно избегать переплаты со временем.
Хорошее правило — сравнивать как минимум два или три срока рядом. Например, проверьте 48, 60 и 72 месяца. Затем посмотрите, как меняется ежемесячный платеж и сколько дополнительной суммы процентов добавляет более длинный срок.
Если при более коротком сроке ежемесячно платится всего немного больше, это может сэкономить вам существенную сумму в целом. Если более короткий срок слишком сильно «давит» на ваш бюджет, возможно, разумнее выбрать более недорогой автомобиль, а не слишком растягивать кредит.
Вы можете использовать наш калькулятор, чтобы проверить разные цены, APR, первоначальные взносы и сроки. Так проще увидеть компромисс на простых цифрах.
Следите за распространенными финансовыми ловушками
Длинные сроки могут использоваться, чтобы дорогой автомобиль выглядел доступным. Продавец или отдел финансирования может сосредоточиться только на ежемесячном платеже и продлить срок, чтобы скрыть реальную стоимость.
Будьте осторожны с завышенным APR у дилера, неожиданными доплатами (add-ons), «упаковкой» платежа (payment-packing), а также схемами yo-yo или spot-delivery финансирования. Дополнительные услуги вроде service contracts, GAP или защитных продуктов могут увеличить сумму финансирования и сделать длинный кредит еще более дорогим.
Перед тем как подписывать, подтвердите полные условия сделки письменно. Проверьте APR, срок, сумму финансирования, общую сумму платежей и каждую строку с доп. услугами (add-ons). Если вы работаете с брокером или по программе кредитора, проверьте, что они имеют лицензию в вашем штате, и внимательно прочитайте договор.
Если вы недавно в США с кредитной историей или у вас есть ситуация без кредитной истории, проявляйте особую осторожность с длинными сроками. Никто не может честно гарантировать одобрение, APR или платеж. Эти условия зависят от вашего профиля, кредитора, автомобиля, срока и первоначального взноса.
Как DriveLine Credit может помочь
DriveLine Credit — это бесплатная служба подбора. Мы не являемся кредитором, не являемся финансовым брокером, не являемся дилерским центром и не занимаемся кредитным ремонтом. Мы не выдаем кредиты, не устанавливаем APR, не одобряем финансирование и не продаем автомобили.
Мы помогаем вам подобрать соответствующих лицензированных авто-финансовых брокеров и программы кредиторов, которые могут подойти вашей ситуации. Это может быть полезно, если вы сравниваете варианты, строите кредитную историю в США или пытаетесь понять, какие сроки могут быть доступны в вашем штате.
Мы никогда не запрашиваем, не проверяем и не получаем доступ к вашей кредитной истории. Мы никогда не просим номер Social Security или ITIN. Мы собираем только контактные данные и детали ситуации — никогда не SSN, ITIN, номер водительского удостоверения, банковские или карточные номера, а также кредитные отчеты.
Если вам нужна помощь в изучении вариантов, вы можете получить подбор или сначала прочитать больше путеводителей. Сервис бесплатен для заемщиков, и вы всегда должны письменно подтвердить APR и общую стоимость перед подписанием любого договора.
Длиннее автокредит обычно снижает ежемесячный платеж, но чаще всего делает так, что вы в итоге платите больше.
Частые вопросы
Более длинный срок кредита всегда плохой?
Не всегда. Более длинный срок может сделать платеж подходящим под ваш бюджет, но обычно это означает больше процентов в общей сумме и более высокую общую стоимость. Главное — сравнивать вместе и ежемесячный платеж, и общую сумму платежей.
Какой срок лучше для подержанного автомобиля?
Нет единого «самого лучшего» срока для каждого автомобиля или заемщика. Это зависит от цены автомобиля, возраста, пробега, APR, размера первоначального взноса и вашего ежемесячного бюджета. В целом старайтесь не растягивать срок дольше, чем нужно.
Могу ли я получить более низкий ежемесячный платеж, не беря очень длинный срок?
Иногда. Более крупный первоначальный взнос, более недорогой автомобиль или более низкий APR могут снизить платеж без добавления такого количества месяцев. Сравните несколько сценариев, прежде чем принять решение.
Если ежемесячный платеж для меня подходит, почему мне важен APR?
Потому что APR влияет на стоимость заимствования. Два кредита могут иметь похожие платежи, но очень разные общие затраты, если отличаются APR, срок или доп. услуги. Всегда проверяйте APR и общую сумму платежей, и все это должно быть указано письменно.
Проверяет ли DriveLine Credit мою кредитную историю или просит у меня SSN или ITIN?
Нет. Мы никогда не запрашиваем, не проверяем и не получаем доступ к вашей кредитной истории, и никогда не просим SSN или ITIN. Мы собираем только контактные данные и детали ситуации, чтобы помочь вам подобрать соответствующих лицензированных авто-финансовых брокеров и программы кредиторов.
Кто-то может гарантировать мое одобрение, APR или ежемесячный платеж?
Нет. Никто не может честно гарантировать одобрение, APR или платеж для каждой ситуации. Эти условия зависят от заемщика, кредитора, автомобиля, срока, первоначального взноса и правил программ, действующих в вашем штате.