Hướng dẫn
Thời hạn vay ảnh hưởng thế nào đến tổng chi phí
Thời hạn vay dài hơn có thể làm khoản trả hằng tháng trông dễ chịu hơn. Nhưng thường thì nó làm tăng tổng số tiền bạn phải trả theo thời gian vì lãi suất có thêm nhiều tháng để cộng dồn.
Vì sao thời hạn vay quan trọng
Thời hạn vay là số tháng bạn có để trả lại khoản vay mua ô tô. Các thời hạn phổ biến là 36, 48, 60, 72 và đôi khi là 84 tháng.
Thời hạn dài hơn thường giúp giảm khoản trả hằng tháng. Điều này có thể giúp bạn dễ cân đối ngân sách hằng tháng. Nhưng đồng thời bạn cũng phải trả lãi trong thời gian dài hơn. Trong nhiều trường hợp, chiếc xe cũng mất giá nhanh hơn so với khi số dư khoản vay giảm.
Thời hạn ngắn hơn thường đồng nghĩa với khoản trả hằng tháng cao hơn. Nhưng bạn thường trả ít lãi tổng thể hơn và sở hữu xe sớm hơn, không còn nợ. Vì vậy, điều quan trọng là xem cả khoản trả hằng tháng lẫn tổng chi phí.
Khi bạn so sánh các đề xuất, đừng chỉ nhìn vào khoản thanh toán. Hãy xem APR, số tháng, số tiền vay thực tế (amount financed) và tổng số tiền phải trả (total of payments) được ghi rõ bằng văn bản trước khi ký.
Ví dụ đơn giản với các con số dễ hiểu
Dưới đây là một ước tính đơn giản. Giả sử bạn vay $20,000 với APR 9%. Đây chỉ là ví dụ minh họa, không phải báo giá hay đề xuất.
Ở 48 tháng, khoản thanh toán có thể khoảng $498 mỗi tháng. Trong suốt thời hạn, bạn sẽ trả khoảng $23,904 tổng cộng. Như vậy là khoảng $3,904 tiền lãi.
Ở 60 tháng, khoản thanh toán có thể khoảng $415 mỗi tháng. Trong suốt thời hạn, bạn sẽ trả khoảng $24,900 tổng cộng. Như vậy là khoảng $4,900 tiền lãi.
Ở 72 tháng, khoản thanh toán có thể khoảng $361 mỗi tháng. Trong suốt thời hạn, bạn sẽ trả khoảng $25,992 tổng cộng. Như vậy là khoảng $5,992 tiền lãi. Khoản thanh toán 72 tháng trông dễ chịu hơn mỗi tháng, nhưng tổng chi phí lại cao hơn rất nhiều so với lựa chọn 48 tháng.
Ngoài khoản thanh toán, còn điều gì thay đổi
Thời hạn vay ảnh hưởng nhiều hơn chỉ là số tiền hằng tháng. Nó quyết định bạn phải mang khoản nợ trong bao lâu, bạn trả lãi bao nhiêu, và tốc độ bạn tạo được vốn chủ sở hữu (equity) trong chiếc xe nhanh đến mức nào.
Với thời hạn dài, bạn có thể bị “âm vốn” lâu hơn. Điều đó có nghĩa là bạn có thể nợ nhiều hơn giá trị thực của xe, đặc biệt trong những năm đầu. Nếu xe bị tổng hủy (totaled) hoặc bạn cần bán sớm, khoảng chênh lệch đó có thể tạo ra một vấn đề.
Một số chương trình của tổ chức cho vay cũng có thể định giá thời hạn dài khác đi. Trong một số trường hợp, thời hạn dài hơn có thể đi kèm APR cao hơn so với thời hạn ngắn hơn. Khi đó, thời hạn dài có thể tốn hơn theo hai cách: nhiều tháng hơn và lãi suất cao hơn.
Vì thế, chi tiết của Truth-in-Lending rất quan trọng. Hãy yêu cầu APR, finance charge, amount financed, total of payments và toàn bộ hợp đồng. Chỉ nhìn khoản thanh toán thấp chưa nói lên liệu giao dịch có phù hợp hay đắt.
Cách chọn thời hạn phù hợp với ngân sách
Bắt đầu bằng khoản thanh toán hằng tháng mà bạn có thể chi trả mà không quá căng thẳng. Sau đó so sánh nhiều thời hạn khác nhau cho cùng một chiếc xe và cùng mức trả trước. Bạn muốn khoản thanh toán mà bạn có thể chi trả, nhưng bạn cũng muốn tránh phải trả nhiều hơn mức cần thiết theo thời gian.
Một nguyên tắc tốt là so sánh ít nhất hai hoặc ba thời hạn song song. Ví dụ: kiểm tra 48, 60 và 72 tháng. Sau đó xem khoản thanh toán hằng tháng thay đổi bao nhiêu và thời hạn dài hơn làm tăng thêm tiền lãi bao nhiêu.
Nếu thời hạn ngắn hơn chỉ cao hơn một chút mỗi tháng, thì có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản đáng kể. Nếu thời hạn ngắn hơn khiến ngân sách bị “đè” quá mạnh, thì có thể hợp lý hơn nếu chọn một chiếc xe rẻ hơn thay vì kéo dài khoản vay quá lâu.
Bạn có thể dùng calculator của chúng tôi để thử các mức giá, APR, khoản trả trước và thời hạn khác nhau. Nhờ vậy, sự đánh đổi sẽ dễ nhìn thấy bằng các con số.
Cẩn thận các bẫy tài chính thường gặp
Thời hạn dài có thể được dùng để làm cho một chiếc xe đắt trông có vẻ “vừa túi tiền”. Người bán hoặc bộ phận tài chính có thể chỉ tập trung vào khoản trả hằng tháng và kéo dài thời hạn để che giấu chi phí thực.
Hãy cẩn thận với APR của đại lý bị nâng giá (marked-up dealer APR), các khoản cộng thêm bất ngờ (surprise add-ons), payment-packing và hình thức tài trợ yo-yo hoặc spot-delivery. Các khoản add-on như hợp đồng dịch vụ, GAP hoặc sản phẩm bảo vệ có thể làm tăng số tiền vay thực tế (amount financed) và khiến khoản vay dài còn đắt hơn.
Trước khi ký, hãy xác nhận toàn bộ giao dịch bằng văn bản. Kiểm tra APR, thời hạn, amount financed, tổng số tiền phải trả và mọi dòng add-on. Nếu bạn đang làm việc với một bên môi giới hoặc chương trình cho vay, hãy xác minh họ được cấp phép tại tiểu bang của bạn và đọc kỹ hợp đồng.
Nếu bạn mới bắt đầu xây dựng tín dụng ở Mỹ hoặc đang có tình huống không có lịch sử tín dụng, hãy đặc biệt cẩn thận với các thời hạn dài. Không ai có thể đảm bảo một cách trung thực việc được chấp thuận, APR hoặc khoản trả. Những điều này phụ thuộc vào hồ sơ của bạn, tổ chức cho vay, chiếc xe, thời hạn và khoản trả trước.
DriveLine Credit có thể giúp gì
DriveLine Credit là dịch vụ miễn phí để ghép nối phù hợp. Chúng tôi không phải là tổ chức cho vay, không phải môi giới tài chính, không phải đại lý, và không phải công ty sửa chữa tín dụng. Chúng tôi không cấp khoản vay, không ấn định APR, không phê duyệt khoản tài trợ và không bán xe.
Chúng tôi giúp bạn được ghép nối với các bên môi giới tài trợ mua ô tô được cấp phép và các chương trình cho vay có thể phù hợp với tình huống của bạn. Điều này có thể hữu ích nếu bạn đang so sánh các lựa chọn, đang xây dựng tín dụng ở Mỹ, hoặc muốn hiểu các thời hạn có thể được cung cấp tại tiểu bang của bạn.
Chúng tôi không bao giờ lấy, kiểm tra hoặc truy cập tín dụng của bạn. Chúng tôi cũng không bao giờ yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number) hoặc ITIN. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống của bạn, không phải SSN, ITIN, số bằng lái, số tài khoản ngân hàng hoặc thẻ, hay báo cáo tín dụng.
Nếu bạn muốn được hỗ trợ khám phá các lựa chọn, bạn có thể get matched hoặc đọc thêm guides trước. Dịch vụ miễn phí cho người đi vay, và bạn luôn nên xác nhận APR và tổng chi phí bằng văn bản trước khi ký bất kỳ hợp đồng nào.
Vay mua ô tô với thời hạn dài hơn có thể làm giảm khoản thanh toán hằng tháng, nhưng thường khiến bạn phải trả nhiều hơn tổng thể.
Câu hỏi thường gặp
Thời hạn vay dài hơn có phải lúc nào cũng xấu không?
Không phải lúc nào cũng vậy. Thời hạn dài hơn có thể giúp khoản thanh toán phù hợp với ngân sách, nhưng thường sẽ làm bạn trả nhiều lãi hơn và tổng chi phí cao hơn. Điểm mấu chốt là so sánh đồng thời khoản thanh toán và tổng số tiền phải trả.
Thời hạn nào phù hợp nhất cho xe đã qua sử dụng?
Không có một thời hạn “tốt nhất” cho mọi chiếc xe hoặc mọi người vay. Điều này phụ thuộc vào giá xe, độ tuổi xe, số km đã đi, APR, khoản trả trước của bạn và ngân sách hằng tháng. Nói chung, hãy tránh kéo dài thời hạn lâu hơn mức cần thiết.
Tôi có thể nhận khoản thanh toán hằng tháng thấp hơn mà không cần chọn thời hạn quá dài không?
Đôi khi. Khoản trả trước lớn hơn, một chiếc xe ít tốn kém hơn hoặc APR thấp hơn có thể giảm khoản thanh toán mà không phải cộng thêm quá nhiều tháng. Hãy so sánh một vài kịch bản trước khi quyết định.
Nếu khoản thanh toán hằng tháng phù hợp với tôi, tại sao tôi cần quan tâm đến APR?
Vì APR quyết định chi phí vay của bạn. Hai khoản vay có thể có khoản thanh toán tương tự nhưng tổng chi phí lại rất khác nhau nếu APR, thời hạn hoặc các khoản add-on khác nhau. Luôn kiểm tra APR và tổng số tiền phải trả bằng văn bản.
DriveLine Credit có kiểm tra tín dụng của tôi hoặc hỏi SSN hoặc ITIN của tôi không?
Không. Chúng tôi không bao giờ lấy, kiểm tra hoặc truy cập tín dụng của bạn, và cũng không bao giờ yêu cầu SSN hoặc ITIN. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống để có thể giúp bạn được ghép nối với các bên môi giới tài trợ mua ô tô và các chương trình cho vay được cấp phép.
Có ai có thể đảm bảo việc được chấp thuận, APR hoặc khoản thanh toán hằng tháng của tôi không?
Không. Không ai có thể đảm bảo một cách trung thực việc được chấp thuận, APR hoặc khoản thanh toán cho mọi tình huống. Những điều đó phụ thuộc vào người vay, tổ chức cho vay, chiếc xe, thời hạn, khoản trả trước và quy tắc của chương trình theo từng tiểu bang.