指南
贷款期限长短如何影响总成本
更长的贷款期限会让月供看起来更轻松。但通常会在一段时间内提高你实际支付的总金额，因为利息有更多月份累积。
为什么贷款期限很重要
你的贷款期限是你需要用多少个月来偿还汽车贷款。常见期限有 36、48、60、72，有时也会到 84 个月。
更长的期限通常会降低月供。这样可能更容易安排你的每月预算。但这也意味着你会为更长的时间支付利息。很多情况下，车辆贬值速度也会比贷款余额下降得更快。
更短的期限通常意味着月供更高。但你往往总体支付的利息更少，并且更早就能把车完全还清、无贷款。正因如此，你需要同时关注月供和总成本。
如果你在比较不同方案，不要只盯着月供。签署前请看清 APR（年利率）、月份数、融资金额，以及书面形式中的付款总额。
用一组简单数字说明
下面是一个简单估算。假设你以 9% APR 融资 $20,000。以下仅为示例，并非报价或承诺。
在 48 个月时，月供可能约为 $498/月。在整个期限内，你总共会支付约 $23,904。这意味着利息约 $3,904。
在 60 个月时，月供可能约为 $415/月。在整个期限内，你总共会支付约 $24,900。这意味着利息约 $4,900。
在 72 个月时，月供可能约为 $361/月。在整个期限内，你总共会支付约 $25,992。这意味着利息约 $5,992。72 个月的月供每个月看起来更轻松，但总成本比 48 个月方案高得多。
除了月供之外，还有哪些会变化
贷款期限影响的不只是月供金额。它会改变你背着这笔债务要持续多久、你支付多少利息，以及你在车辆上积累净值（equity）的速度。
如果期限很长，你可能会“在一开始更长时间处于倒挂（upside down）”。这意味着你可能欠的金额会比车的实际价值还高，尤其是在前几年。如果车辆被全损（totaled）或你需要更早卖掉，那个差距就可能变成问题。
某些放款方项目也可能对更长期限的定价方式不同。有些情况下，更长期限可能对应的 APR 比更短期限更高。这会从两方面让更长期限更贵：一是月份更多，二是利率更高。
这就是为什么《真实借贷披露法》（Truth-in-Lending）中的细节很关键。向对方索取 APR、融资手续费（finance charge）、融资金额（amount financed）、付款总额（total of payments）以及完整合同。仅仅看“低月供”并不能说明这笔交易是否真的划算或是否其实很贵。
如何选择适合你预算的期限
先从你能不那么有压力地承受的月供开始。然后在同一辆车、同样的首付条件下，比较不同期限的方案。你既要选择你负担得起的月供，也要避免在未来长期支付远超必要的金额。
一个好的做法是并排比较至少两个或三个期限。比如查看 48、60 和 72 个月。然后再看看月供变化多少，以及更长期限会额外增加多少利息。
如果更短期限每个月只高一点点，可能会帮你在总体上省下一笔不小的金额。如果更短期限把你的预算压得太紧，那么选择一辆更便宜的车，通常比把贷款拉得太长更聪明。
你可以使用我们的 计算器 来测试不同的价格、APR、首付和期限。这样更容易用清晰的数字看出取舍。
留意常见的融资“陷阱”
更长的期限可能被用来让一辆本来很贵的车看起来更“负担得起”。卖家或融资办公室可能只强调月供，并把期限拉长，用来掩盖真实成本。
要小心被抬高的经销商 APR、临时出现的附加项目（surprise add-ons）、“打包”付款（payment-packing），以及“溜号/点位式”或“现场交付（spot-delivery）”的融资方式（yo-yo 或 spot-delivery）。像服务合同（service contracts）、GAP 或各类保障产品这样的附加项目，会提高融资金额，让一笔更长的贷款变得更贵。
在你签字前，请确认交易的全部内容以书面形式呈现。核对 APR、期限、融资金额、付款总额，以及每一项附加项目的条目。如果你是通过经纪人或放款方项目在办理，请先核实他们在你所在州是否持牌，并仔细阅读合同。
如果你刚开始在美国建立信用，或者有 无信用记录情况，更要对更长期限格外谨慎。没有任何人能够诚实地保证获批、APR 或月供。这些取决于你的个人情况、放款方、车辆、期限、首付，以及各州特定项目规则。
DriveLine Credit 能如何帮助你
DriveLine Credit 是一项免费的匹配服务。我们不是放款方，不是融资经纪人，也不是经销商，更不是信用修复公司。我们不发放贷款、不设定 APR、不批准融资，也不出售车辆。
我们帮助你与可能适合你情况的、持牌的汽车融资经纪人和放款方项目进行匹配。如果你在比较不同选择、想在美国建立信用，或想了解你所在州可能有哪些期限选项，这会很有帮助。
我们从不拉取、查询或访问你的信用记录。我们从不索取社会安全号（Social Security number）或 ITIN。我们只收集联系信息和情况细节——从不收 SSN、ITIN、驾照号码、银行或银行卡号码，或信用报告。
如果你想探索选项，我们可以 帮你进行匹配，或先阅读更多 指南。该服务对借款人免费；在你签署任何合同之前，你都应始终以书面形式确认 APR 和总成本。
更长的汽车贷款可以降低月供，但通常会让你总体支付更多。
常见问题
更长的贷款期限一定不好吗？
不一定。更长的期限可以让月供更贴合你的预算，但通常意味着更多的总利息和更高的总体成本。关键是把月供和付款总额一起对比。
二手车选什么期限最好？
没有一个对所有车辆或所有借款人都最好的期限。具体取决于车辆价格、车龄、里程数、APR、你的首付，以及你的月度预算。一般来说，尽量不要把期限拉得比必要的更长。
不把期限拉得特别长，我能拿到更低月供吗？
有时可以。更高的首付、更便宜的车，或更低的 APR，都能在不增加那么多月份的情况下降低月供。做决定前可以先比较几种不同情景。
如果月供对我合适，我为什么还要关心 APR？
因为 APR 会影响借款成本。两笔贷款的月供可能看起来差不多，但如果 APR、期限或附加项目不同，总成本可能差很多。务必以书面形式查看 APR 和付款总额。
DriveLine Credit 会查我的信用，或让我提供 SSN/ITIN 吗？
不会。我们从不拉取、查询或访问你的信用记录，也从不索取 SSN 或 ITIN。我们只收集联系信息和情况细节，以便帮助你与持牌的汽车融资经纪人和放款方项目进行匹配。
有人能保证我的获批、APR 或月供吗？
不可以。没有任何人能诚实地为每一种情况保证获批、APR 或月供。这些取决于借款人、放款方、车辆、期限、首付，以及各州特定项目规则。