Un estudiante usa un codeudor para calificar

La situación

Un estudiante que llegó recientemente a los Estados Unidos necesitaba un auto para ir a la escuela, al trabajo y hacer recados diarios. El estudiante tenía ingresos constantes de trabajo a tiempo parcial y algo de ahorros para el pago inicial, pero muy poca historia de crédito en EE. UU.

Ese es un problema común. En la vida real, un prestatario tal vez sí pueda pagar un auto, pero un prestamista podría seguir viendo más riesgo si el historial de crédito es delgado o es reciente. Para estudiantes, titulares de visa y otras personas que acaban de llegar, eso puede hacer que la aprobación sea más difícil y también puede afectar la APR, el pago inicial requerido y las opciones de vehículos.

En este ejemplo, el estudiante no asumió que "un pago mensual bajo" significaba una buena oferta. El enfoque estuvo en el panorama completo del financiamiento: la APR, el monto total financiado, el plazo del préstamo, el pago inicial y el costo total con el tiempo.

Por qué un codeudor puede ayudar

Un codeudor a veces puede ayudar cuando el prestatario principal tiene poca o ninguna historia de crédito en EE. UU. Si el codeudor tiene ingresos más sólidos, historial de crédito más fuerte o ambas cosas, algunos programas de prestamistas pueden ver la solicitud con mejores ojos.

Eso no significa que el codeudor garantice la aprobación. Tampoco significa que el préstamo automáticamente tendrá una APR baja. La aprobación y el precio siguen dependiendo del prestatario, el codeudor, el programa del prestamista, el auto, el plazo del préstamo y el pago inicial.

Un codeudor también está asumiendo una responsabilidad real. Si el prestatario principal se atrasa o no paga, el codeudor también podría ser responsable según el contrato. Por eso, las dos personas deben leer cuidadosamente el acuerdo completo y asegurarse de que el pago se ajusta al presupuesto antes de firmar.

Cómo el estudiante abordó el proceso

Primero, el estudiante estableció un presupuesto realista. En vez de empezar con el auto más nuevo que quería, comenzó con lo que podía pagar con seguridad cada mes, incluyendo seguro, gasolina, mantenimiento, registro y estacionamiento. Eso ayudó a limitar la búsqueda a un auto usado más modesto en lugar de estirarse demasiado.

Después, el estudiante reunió información básica que los intermediarios (brokers) y los programas de prestamistas a menudo necesitan para entender la situación: datos de contacto, situación de vivienda, detalles de empleo o de estudios, ingreso mensual, el pago inicial estimado y el tipo de vehículo que se necesita. No compartimos información sensible como número de Seguro Social, ITIN, número de licencia de conducir, números de cuenta bancaria y reportes de crédito. DriveLine Credit no obtiene, no revisa y no accede al crédito, y nunca pedimos un SSN o ITIN.

A partir de ahí, el estudiante usó un servicio gratuito como get matched para conectarse con intermediarios de financiamiento de autos con licencia y programas de prestamistas que trabajan con prestatarios en situaciones como crédito limitado o llegada reciente. No somos un prestamista ni un broker de financiamiento. No hacemos préstamos, no fijamos APR, no aprobamos financiamiento ni vendemos autos. Ayudamos a las personas a encontrar y a ser conectadas con intermediarios y programas de prestamistas con licencia.

Antes de avanzar, el estudiante y el codeudor también se aseguraron de comparar más de una ruta posible. Revisaron el rango estimado de APR, el monto total financiado, la duración del plazo, el pago inicial y si el precio del vehículo en sí era razonable.

De qué se cuidó el estudiante

El estudiante tuvo cuidado con trampas comunes del financiamiento de autos. Un riesgo era enfocarse solo en el pago mensual. Un concesionario o una fuente de financiamiento puede hacer que el pago parezca más pequeño extendiendo más el plazo, pero eso puede aumentar muchísimo el costo total.

Otra preocupación fueron los cargos o extras sorpresa. Productos y comisiones se pueden incluir en un trato y hacer que el préstamo sea más caro de lo esperado. El estudiante revisó garantías extendidas, planes de servicio, productos de GAP, productos contra robo y otros extras que tal vez sí o tal vez no se querían.

El estudiante también estuvo atento al APR del concesionario con sobreprecio, el "payment-packing" (empaquetar el pago) y el financiamiento de tipo "yo-yo" o "spot-delivery". Eso significa no asumir que un trato es definitivo hasta que el financiamiento realmente sea definitivo por escrito. Es inteligente verificar que el broker o el prestamista tenga licencia en el estado del prestatario, leer cada página del contrato y confirmar la APR y el costo total por escrito antes de firmar.

Puedes aprender más sobre rutas comunes y preguntas en nuestras páginas de financing y situations.

Un resultado realista en este tipo de caso

En un caso como este, usar un codeudor podría ayudar al estudiante a calificar cuando solicitar solo podría ser difícil. También podría abrir acceso a un grupo más amplio de programas de prestamistas o hacer que el pago inicial requerido sea más manejable.

Pero el resultado no siempre es perfecto. El estudiante aún podría enfrentar una APR más alta que la de un prestatario con muchos años de crédito en EE. UU. Los autos disponibles también podrían necesitar mantenerse dentro de un rango de precio más estricto. Y la mejor opción podría ser comprar un vehículo menos costoso ahora y refinanciar más adelante solo si los términos futuros realmente mejoran.

La lección clave no es que un codeudor arregla todo. La lección es que una solicitud cuidadosa y honesta y un presupuesto realista pueden mejorar las probabilidades de encontrar una opción que funcione sin sobrecomprometerse.

Qué puede hacer alguien en esta situación a continuación

Si tú eres estudiante, una persona que acaba de llegar o alguien con historial de crédito en EE. UU. delgado o inexistente, un codeudor puede ser una ruta posible. No es la única ruta, y no es adecuada para todos. El mejor siguiente paso normalmente es entender primero tu presupuesto y luego comparar opciones con licencia con cuidado.

Si quieres ayuda para empezar, puedes get matched gratis. Recopilamos solo detalles de contacto y de la situación para poder ayudarte a conectar con intermediarios de financiamiento de autos y programas de prestamistas con licencia. No sacamos tu crédito y nunca pedimos un SSN o ITIN.

Mantén expectativas realistas. Nadie honesto puede prometer aprobación, una APR específica o un pago mensual específico antes de que un prestamista real revise tu solicitud. Las reglas estatales y los programas de prestamistas varían. Siempre lee el contrato y confirma la APR y el costo total por escrito antes de firmar.

• Empieza con un presupuesto mensual completo, no solo con el número del pago del auto
• Considera si un codeudor entiende completamente el riesgo
• Compara APR, plazo, pago inicial y costo total juntos
• Revisa cargos y extras antes de firmar
• Verifica que el broker o el prestamista tenga licencia en tu estado