Một sinh viên dùng người đồng trả để đủ điều kiện

Tình huống

Một sinh viên mới đến Mỹ gần đây cần một chiếc xe để đi đến trường, đi làm và lo các việc hằng ngày. Sinh viên có thu nhập bán thời gian ổn định và có một ít tiền tiết kiệm để trả trước, nhưng hầu như không có lịch sử tín dụng ở Mỹ.

Đây là vấn đề khá phổ biến. Người vay có thể đủ khả năng chi trả cho một chiếc xe trong thực tế, nhưng phía cho vay vẫn có thể đánh giá rủi ro cao hơn nếu hồ sơ tín dụng mỏng hoặc mới. Với sinh viên, người có thị thực (visa) và những người mới nhập cư, điều này có thể khiến việc được chấp thuận khó hơn và cũng có thể ảnh hưởng đến APR, khoản trả trước cần thiết, và các lựa chọn xe.

Trong ví dụ này, sinh viên không hiểu rằng “khoản thanh toán hằng tháng thấp” nghĩa là “thỏa thuận tốt”. Mục tiêu là xem toàn bộ bức tranh tài chính: APR, tổng số tiền được tài trợ, thời hạn khoản vay, khoản trả trước, và tổng chi phí theo thời gian.

Vì sao người đồng trả có thể giúp

Người đồng trả đôi khi có thể giúp khi người vay chính có lịch sử tín dụng ở Mỹ hạn chế. Nếu người đồng trả có thu nhập mạnh hơn, lịch sử tín dụng tốt hơn hoặc cả hai, một số chương trình của bên cho vay có thể xem đơn đăng ký thuận lợi hơn.

Điều đó không có nghĩa là người đồng trả đảm bảo chắc chắn sẽ được duyệt. Cũng không có nghĩa là khoản vay sẽ tự động có APR thấp. Việc được duyệt và mức giá vẫn phụ thuộc vào người vay chính, người đồng trả, chương trình của bên cho vay, chiếc xe, thời hạn khoản vay và khoản trả trước.

Người đồng trả cũng đang gánh trách nhiệm thực sự. Nếu người vay chính trả chậm hoặc bỏ lỡ các khoản thanh toán, người đồng trả có thể cũng phải chịu trách nhiệm theo hợp đồng. Vì vậy, cả hai người cần đọc kỹ toàn bộ thỏa thuận và đảm bảo khoản thanh toán phù hợp với ngân sách trước khi ký.

Sinh viên đã tiếp cận quy trình như thế nào

Trước tiên, sinh viên lập ngân sách theo hướng thực tế. Thay vì bắt đầu từ chiếc xe mới nhất mà mình muốn, sinh viên bắt đầu từ mức mà mình có thể chi trả an toàn mỗi tháng, bao gồm bảo hiểm, tiền xăng, bảo dưỡng, đăng ký, và chỗ đậu xe. Việc này giúp thu hẹp lựa chọn sang một chiếc xe đã qua sử dụng ở mức giá vừa phải thay vì vượt quá xa.

Tiếp theo, sinh viên thu thập các thông tin cơ bản mà các bên môi giới và chương trình cho vay thường muốn hiểu về tình huống của người vay: thông tin liên hệ, tình trạng nhà ở, thông tin việc làm hoặc việc học, thu nhập hằng tháng, khoản trả trước dự kiến, và loại xe cần mua. Những thông tin nhạy cảm như số An Sinh Xã Hội (Social Security number), ITIN, số giấy phép lái xe, số tài khoản ngân hàng và báo cáo tín dụng không được chia sẻ với chúng tôi. DriveLine Credit không kéo, không kiểm tra, và không truy cập tín dụng, và chúng tôi không bao giờ yêu cầu SSN hoặc ITIN.

Từ đó, sinh viên sử dụng một dịch vụ miễn phí như get matched để kết nối với các bên môi giới vay mua ô tô và các chương trình cho vay được cấp phép, có làm việc với người vay trong các tình huống như tín dụng mỏng hoặc mới đến Mỹ. Chúng tôi không phải bên cho vay hoặc bên môi giới tài chính. Chúng tôi không cấp khoản vay, không thiết lập APR, không phê duyệt tài trợ, và không bán xe. Chúng tôi giúp người dùng tìm và được ghép nối với các bên môi giới và chương trình cho vay được cấp phép.

Trước khi tiến hành, sinh viên và người đồng trả cũng đã so sánh nhiều hướng có thể. Họ xem xét khoảng APR ước tính, tổng số tiền được tài trợ, độ dài thời hạn, khoản trả trước, và việc giá xe bản thân có hợp lý không.

Sinh viên đã lưu ý những gì

Sinh viên cẩn thận tránh các “bẫy” phổ biến trong tài chính mua ô tô. Một rủi ro là chỉ tập trung vào khoản thanh toán hằng tháng. Bên đại lý hoặc nguồn tài trợ có thể làm khoản thanh toán trông nhỏ hơn bằng cách kéo dài thời hạn khoản vay, nhưng điều đó có thể làm tổng chi phí tăng lên rất nhiều.

Một mối quan ngại khác là các khoản “phụ thu” bất ngờ. Sản phẩm và phí có thể được chèn vào thỏa thuận và làm khoản vay đắt hơn dự kiến. Sinh viên kiểm tra các gói bảo hành mở rộng, kế hoạch dịch vụ, sản phẩm GAP, sản phẩm chống trộm và các khoản “extras” khác có thể hoặc không thể đã được mong muốn.

Sinh viên cũng chú ý đến APR của đại lý bị nâng, việc “gộp khoản thanh toán” (payment-packing), và hình thức tài trợ kiểu “yo-yo” hoặc “spot-delivery”. Điều này có nghĩa là không nên cho rằng thỏa thuận đã là cuối cùng cho đến khi việc tài trợ thực sự đã được chốt bằng văn bản. Việc làm thông minh là xác minh bên môi giới hoặc bên cho vay có được cấp phép tại tiểu bang của người vay, đọc từng trang của hợp đồng, và xác nhận APR cùng tổng chi phí bằng văn bản trước khi ký.

Bạn có thể tìm hiểu thêm về các tình huống và câu hỏi thường gặp trên các trang financing và situations.

Kết quả thực tế trong trường hợp như thế này

Trong một ví dụ như thế này, việc dùng người đồng trả có thể giúp sinh viên đủ điều kiện trong khi nộp đơn một mình có thể khó. Nó cũng có thể mở ra khả năng tiếp cận với nhóm chương trình cho vay rộng hơn, hoặc giúp khoản trả trước yêu cầu trở nên dễ quản lý hơn.

Tuy nhiên, kết quả không phải lúc nào cũng “hoàn hảo”. Sinh viên vẫn có thể phải đối mặt với APR cao hơn so với một người vay đã lâu và có tín dụng mạnh tại Mỹ. Các chiếc xe có sẵn cũng có thể vẫn cần nằm trong một mức giá chặt chẽ hơn. Và lựa chọn tốt nhất đôi khi là mua một chiếc xe ít tốn kém hơn ngay bây giờ, rồi chỉ refinance (tái tài trợ) sau nếu các điều khoản trong tương lai thực sự tốt hơn.

Bài học cốt lõi không phải là người đồng trả “sửa được mọi thứ”. Bài học là: một hồ sơ nộp đơn cẩn thận và trung thực, cùng với ngân sách thực tế, có thể cải thiện cơ hội tìm được một phương án phù hợp mà không phải cam kết quá mức.

Người trong tình huống này có thể làm gì tiếp theo

Nếu bạn là sinh viên, mới nhập cư, hoặc có lịch sử tín dụng ở Mỹ mỏng hoặc không có, người đồng trả có thể là một trong những hướng đi khả dĩ. Đây không phải là hướng duy nhất và không phù hợp với mọi người. Bước tiếp theo tốt nhất thường là hiểu rõ ngân sách của bạn trước, sau đó so sánh kỹ các lựa chọn được cấp phép.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ bắt đầu, bạn có thể get matched miễn phí. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và chi tiết tình huống để có thể giúp bạn kết nối với các bên môi giới vay mua ô tô được cấp phép và các chương trình cho vay. Chúng tôi không kéo tín dụng của bạn, và chúng tôi không bao giờ yêu cầu SSN hoặc ITIN.

Giữ kỳ vọng ở mức thực tế. Không ai trung thực có thể hứa chắc việc được duyệt, một APR nhất định, hoặc khoản thanh toán hằng tháng cụ thể trước khi bên cho vay thực sự xem xét. Quy định theo từng tiểu bang và các chương trình cho vay có thể khác nhau. Luôn đọc hợp đồng và xác nhận APR cùng tổng chi phí bằng văn bản trước khi bạn ký.

• Bắt đầu với ngân sách hằng tháng đầy đủ, không chỉ một con số tiền thanh toán cho chiếc xe
• Cân nhắc xem người đồng trả có hiểu đầy đủ rủi ro hay không
• So sánh APR, thời hạn, khoản trả trước và tổng chi phí cùng lúc
• Kiểm tra các khoản phụ thu và phí trước khi ký
• Xác minh bên môi giới hoặc bên cho vay được cấp phép tại tiểu bang của bạn