Người đồng vay vs người bảo lãnh

Định nghĩa nhanh: người đồng vay vs người bảo lãnh

Cả người đồng vay và người bảo lãnh đều có thể giúp ai đó được vay mua ô tô—nhưng họ làm theo những cách khác nhau, và sự khác nhau này rất quan trọng.

Người đồng vay là người đứng tên trong khoản vay. Họ cùng chịu trách nhiệm thanh toán hàng tháng và thường được xem là có quyền sở hữu (hoặc quyền lợi) đối với khoản vay. Nếu khoản vay được chấp thuận, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ của cả hai người vay.

Người bảo lãnh ký khoản vay để giúp củng cố hồ sơ, nhưng họ không phải là người vay chính. Ngân hàng sẽ dựa vào mức độ tín nhiệm tín dụng của người bảo lãnh nếu người vay chính không thanh toán.

Vì ngân hàng và quy định theo từng bang có thể khác nhau, bạn nên kiểm tra vai trò và quyền lợi chính xác của từng người trong hợp đồng trước khi ký.

Ngân hàng thường nhìn nhận mỗi lựa chọn ra sao

Nói chung, ngân hàng có thể cân nhắc người đồng vay và người bảo lãnh theo những cách khác nhau.

Với người đồng vay, ngân hàng thường xem cả hai người như một phần của “đội” trả nợ. Điều này có thể giúp nếu bạn có hồ sơ tín dụng tại Mỹ mỏng hoặc chưa có, vì sẽ có nhiều hơn một “điểm dữ liệu” về tín dụng.

Với người bảo lãnh, ngân hàng vẫn đánh giá người vay chính, nhưng người bảo lãnh là phương án dự phòng. Nếu người vay chính gặp khó khăn, ngân hàng có thể tìm cách thu hồi nợ từ người bảo lãnh.

Với cả hai lựa chọn, ngân hàng cũng xem xét chiếc xe, giá mua, thời hạn khoản vay, khoản trả trước, và cách cấu trúc tổng chi phí—không chỉ thanh toán hàng tháng. Các thông tin tiết lộ theo Truth-in-Lending (APR và tổng chi phí) mới là điều quan trọng.

Lựa chọn nào giúp người mới có hồ sơ mỏng tốt hơn?

Nếu bạn là người mới đến hoặc bạn có tín dụng tại Mỹ hạn chế, cả hai lựa chọn đôi khi đều có thể giúp—nhưng chúng không hoạt động giống nhau cho tất cả mọi người.

Người đồng vay có thể được “tích hợp” nhiều hơn vào khoản tài trợ theo góc nhìn của ngân hàng vì cả hai người đều đứng tên trong khoản vay. Nếu người đồng vay có lịch sử tín dụng mạnh và ổn định, đôi khi điều đó có thể cải thiện tổng thể hồ sơ.

Người bảo lãnh vẫn có thể giúp, nhưng thường được coi là “phần hỗ trợ thêm” cho người vay chính. Người bảo lãnh vẫn có trách nhiệm trả nợ nếu các khoản thanh toán không được thực hiện.

Không có sự chấp thuận chắc chắn hoặc APR chắc chắn cho bất kỳ con đường nào. Việc được chấp thuận, APR mà bạn nhận được và tổng chi phí của bạn phụ thuộc vào chương trình của từng ngân hàng, tình huống của bạn, xe cụ thể, độ dài thời hạn khoản vay và khoản trả trước. Bước tiếp theo tốt nhất là so sánh các đề xuất dựa trên APR và tổng chi phí—rồi đọc kỹ hợp đồng.

Những rủi ro thực tế cần hiểu trước khi ai đó ký

Điểm mấu chốt: nếu ai đó ký với vai trò người đồng vay hoặc người bảo lãnh, người đó có thể chịu trách nhiệm cho khoản nợ nếu không thanh toán các khoản vay.

Hãy hỏi điều gì sẽ xảy ra trong các tình huống sau:
- Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc tài khoản bị quá hạn
- Nếu xe bị hủy/tổng thiệt hại hoặc bị trộm
- Nếu bạn cố gắng tái cấp vốn sau này (hoặc nếu bạn không thể)
- Nếu ngân hàng thêm phí hoặc tính các khoản phí mà bạn phải hoàn trả theo hợp đồng

Ngoài ra, hãy để ý các “bẫy” tài chính từ đại lý có thể làm tăng tổng chi phí ngay cả khi khoản thanh toán hàng tháng trông “dễ chịu”, như payment-packing, phụ phí bất ngờ, hoặc spot-delivery/yo-yo financing—trong đó các điều khoản cuối cùng có thể thay đổi sau khi bạn đã ký.

Trước khi ký bất cứ điều gì, hãy xác nhận APR và tổng chi phí BẰNG VĂN BẢN (không chỉ dựa vào ước tính thanh toán hàng tháng). Sau đó đảm bảo mọi người hiểu rõ vai trò và trách nhiệm của mình.

Cách lên kế hoạch cho các bước tiếp theo (và so sánh đề xuất một cách an toàn)

Nếu bạn muốn cải thiện cơ hội được duyệt và hiểu khoản tài trợ có thể tốn bao nhiêu, hãy bắt đầu bằng những thông tin mà ngân hàng quan tâm. Hãy thu thập các chi tiết như khoảng dự kiến tiền trả trước, giá xe dự kiến và thời hạn khoản vay bạn muốn.

Dùng calculator để ước lượng xem thời hạn khoản vay và khoản trả trước có thể ảnh hưởng thế nào đến khoản thanh toán hàng tháng. Nhớ rằng: thanh toán hàng tháng thấp hơn không đồng nghĩa với tổng chi phí thấp hơn. APR và tổng chi phí theo thời gian có thể quan trọng hơn.

Sau đó, nếu bạn có hồ sơ tín dụng mỏng hoặc chưa có tín dụng tại Mỹ, bạn có thể được ghép cặp với các nhà môi giới tài chính ô tô và các chương trình vay được cấp phép. DriveLine Credit là miễn phí cho người đi vay. Chúng tôi không phải là ngân hàng và không phải là công ty môi giới tài chính—chúng tôi giúp bạn được ghép cặp với các đối tác được cấp phép, những người có thể giải thích chương trình của họ.

Lưu ý an toàn quan trọng: DriveLine Credit không rút hoặc kiểm tra tín dụng của bạn, và chúng tôi không hỏi số An sinh xã hội/Số ITIN, số giấy phép lái xe, hoặc bất kỳ chi tiết tài khoản/báo cáo tín dụng nào. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống của bạn.

Câu hỏi thường gặp về vai trò và chi phí

Dưới đây là những câu hỏi phổ biến mà mọi người thường hỏi trước khi chọn người đồng vay hoặc người bảo lãnh.

Nếu bạn cần trợ giúp so sánh các đề xuất có thể trông như thế nào, hãy tập trung vào APR và tổng chi phí trong phần công bố theo Truth-in-Lending, không chỉ vào thanh toán hàng tháng. Đồng thời, hãy đảm bảo rằng nhà môi giới hoặc ngân hàng giải thích rõ ràng toàn bộ điều khoản hợp đồng.

Để biết thêm tài liệu học tập, hãy xem financing/no-credit-history và guides.