Руководства
Созаемщик vs поручитель
Разберитесь в разнице между созаемщиком и поручителем и как каждый вариант может повлиять на шансы одобрения, APR и общую стоимость — особенно если у вас тонкая или отсутствующая кредитная история в США.
Краткие определения: созаемщик vs поручитель
И созаемщик, и поручитель помогают кому-то получить автокредит, но делают это по-разному — и эта разница важна.
Созаемщик находится в кредитном договоре. Он разделяет ответственность за ежемесячный платеж и обычно рассматривается как имеющий «право собственности» на кредит. Если кредит одобряют, кредитор оценивает платежеспособность обоих заемщиков.
Поручитель подписывает кредит, чтобы усилить заявку, но при этом он не является главным заемщиком. Кредитор опирается на кредитоспособность поручителя, если основной заемщик не платит.
Поскольку кредиторы и правила в разных штатах могут отличаться, перед подписанием обязательно подтвердите точную роль и права каждого человека в договоре.
Как обычно кредиторы смотрят на каждый вариант
В целом кредиторы могут оценивать созаемщика и поручителя по-разному.
С созаемщиком кредитор обычно рассматривает обоих людей как часть команды, которая будет возвращать кредит. Это может помочь, если у вас тонкая или отсутствующая кредитная история в США, потому что появляется больше одного «источника данных» по кредиту.
С поручителем кредитор все равно оценивает основного заемщика, но поручитель — это план «на подстраховку». Если основной заемщик начинает испытывать трудности, кредитор может попытаться взыскать долг с поручителя.
Для обоих вариантов кредитор также учитывает автомобиль, цену покупки, срок кредита, первоначальный взнос и то, как структурирована общая стоимость — не только ежемесячный платеж. Важны раскрытия по закону о потребительском кредитовании (APR и общая стоимость).
Что больше помогает новичку с тонким кредитным файлом?
Если вы недавно переехали или у вас ограниченная кредитная история в США, оба варианта иногда могут помочь — но для всех они работают не одинаково.
Созаемщик может быть более «встроен» в финансирование с точки зрения кредитора, потому что оба человека находятся в кредите. Если у вашего созаемщика более сильная и стабильная кредитная история, это иногда может улучшить общий профиль заявки.
Поручитель тоже может помочь, но обычно его рассматривают как дополнительную поддержку основному заемщику. При этом поручитель все равно остается ответственным, если платежи не вносятся.
Нет гарантированного одобрения или гарантированного APR ни для одного из вариантов. Одобрение, предлагаемый APR и ваша общая стоимость зависят от конкретной программы кредитора, вашей ситуации, автомобиля, длины срока и суммы первоначального взноса. Лучший следующий шаг — сравнить предложения по APR и общей стоимости, а затем внимательно прочитать договор.
Реальные риски, которые нужно понимать до того, как кто-то подпишет
Ключевой момент: если кто-то подписывается как созаемщик или поручитель, он может нести ответственность по долгу, если платежи не будут вноситься.
Уточните, что происходит в таких ситуациях:
- Если вы пропустите платеж или счет станет просроченным
- Если автомобиль будет признан утратой (тотализирован) или его украдут
- Если вы попытаетесь позже рефинансировать кредит (или если вы не сможете)
- Если кредитор добавит комиссии или платежи, которые вы обязаны погасить по договору
Также следите за «ловушками» в автосалонном финансировании, которые могут изменить вашу общую стоимость даже если ежемесячный платеж выглядит «доступным», например: платеж-пэкинг, неожиданные доплаты или spot-delivery/yo-yo финансирование, где окончательные условия могут измениться после того, как вы подпишете.
Перед тем как что-либо подписывать, подтвердите APR и общую стоимость В ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ (не только предполагаемый ежемесячный платеж). Затем убедитесь, что все участники четко понимают свою роль и ответственность.
Как спланировать следующие шаги (и безопасно сравнить предложения)
Если вы хотите повысить свои шансы и понять, сколько может стоить финансирование, начните с той информации, которая важна кредиторам. Соберите детали, например: диапазон планируемого первоначального взноса, примерно цену автомобиля и на какой срок кредита вы рассчитываете.
Используйте калькулятор, чтобы понять, как срок кредита и первоначальный взнос могут повлиять на ежемесячный платеж. Помните: более низкий ежемесячный платеж — это не то же самое, что более низкая общая стоимость. Значение может иметь APR и то, как меняется общая стоимость со временем.
Затем, если у вас тонкая или отсутствующая кредитная история в США, вы можете получить подборку по лицензированных брокеров по автокредитованию и программ кредиторов. DriveLine Credit бесплатен для заемщиков. Мы не кредитор и не финансовый брокер — мы помогаем вам подобрать лицензированных партнеров, которые могут объяснить свои программы.
Важная заметка по безопасности: DriveLine Credit не делает запросов и не проверяет вашу кредитную историю, и мы не просим ваш номер Social Security/ITIN, номер водительского удостоверения или какие-либо данные об аккаунте/кредитном отчете. Мы собираем только контактные данные и сведения о вашей ситуации.
Часто задаваемые вопросы о ролях и стоимости
Вот типичные вопросы, которые люди задают перед тем, как выбрать созаемщика или поручителя.
Если вам нужна помощь, чтобы сравнить, как могут выглядеть предложения, смотрите на APR и общую стоимость в раскрытии Truth-in-Lending, а не только на ежемесячный платеж. Также убедитесь, что ваш брокер или кредитор ясно объясняет все условия договора.
Для дополнительных материалов ознакомьтесь с financing/no-credit-history и guides.
Созаемщик делит кредит, а поручитель поддерживает кредит — оба варианта могут помочь некоторым покупателям с тонкой кредитной историей, но одобрение, APR и общая стоимость никогда не гарантируются и зависят от кредитора и условий договора.
Частые вопросы
Можно ли относиться к созаемщику и поручителю одинаково?
Обычно нет. Созаемщик, как правило, находится в кредите как совместный заявитель, а поручитель обычно поддерживает кредит для основного заемщика. Точные обязанности зависят от программы кредитора и условий договора — всегда подтверждайте роль В ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ до подписания.
Если у моего поручителя кредит лучше, меня точно одобрят?
Нет. Одобрение зависит от множества факторов, включая программу кредитора, автомобиль, срок кредита, первоначальный взнос и общий профиль риска заявки. Поручитель может помочь, но никто не может гарантировать одобрение.
Кто отвечает, если я пропущу платежи?
Если вы пропустите платежи, счет может стать просроченным, и кредитор может потребовать погашение в соответствии с кредитным договором. Если кто-то подписался как созаемщик или поручитель, он тоже может нести ответственность по договору. Прочитайте соглашение и попросите кредитора объяснить ответственность простыми словами.
На что лучше смотреть — на ежемесячный платеж или APR?
Важно и то, и другое, но больше всего важны APR и общая стоимость. Ежемесячный платеж может выглядеть «лучше» при более длинном сроке или другой структуре, но это может увеличить общую сумму, которую вы заплатите со временем. Всегда сравнивайте APR и общую стоимость в раскрытии Truth-in-Lending.
DriveLine Credit запрашивает мою кредитную историю или просит мой SSN/ITIN?
Нет. DriveLine Credit не запрашивает, не проверяет и не получает доступ к кредитной истории, и мы не спрашиваем номера Social Security/ITIN. Мы собираем только контактные данные и сведения о ситуации, чтобы помочь вам подобрать лицензированных брокеров по автокредитованию и программы кредиторов.
Что мне сделать, чтобы избежать сюрпризов с автосалонным финансированием?
Перед подписанием запросите полные условия договора и подтвердите APR и общую стоимость В ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ. Будьте осторожны с spot-delivery/yo-yo финансированием и «payment-packing» или доплатами, которые увеличивают общую стоимость. Не спешите и задавайте вопросы, пока не поймете все.