Cách so sánh hai đề nghị vay mua ô tô

Bắt đầu với cùng một chiếc xe và cùng cấu trúc giao dịch

Trước khi so sánh hai đề nghị, hãy đảm bảo bạn đang so sánh cùng một khoản mua. Dùng cùng giá xe, cùng khoản trả trước, cùng giá trị xe cũ (nếu có), và cùng số tiền vay. Nếu một đề nghị bao gồm thêm sản phẩm hoặc phí, còn đề nghị kia thì không, việc so sánh sẽ không công bằng.

Yêu cầu các con số bằng văn bản. Bạn cần xem: số tiền được tài trợ, APR, độ dài khoản vay, tiền trả hằng tháng, phí tài chính, và tổng số tiền phải trả. Nếu người bán hoặc bên môi giới chỉ nói về tiền trả hằng tháng, hãy yêu cầu bản phân tích đầy đủ.

Điều này quan trọng vì tiền trả hàng tháng thấp có thể che giấu thời hạn dài hơn hoặc chi phí tổng thể cao hơn. Một khoản thanh toán có vẻ dễ chịu hơn mỗi tháng vẫn có thể khiến bạn trả nhiều hơn đáng kể theo thời gian.

Nếu bạn vẫn đang học các kiến thức cơ bản, các hướng dẫn và máy tính của chúng tôi có thể giúp bạn rà soát con số từng bước.

5 con số quan trọng nhất

Khi so sánh hai đề nghị vay mua ô tô, hãy tập trung vào năm con số chính. Những con số này cho biết khoản vay thực sự tốn bao nhiêu.

Thứ nhất là số tiền vay, đôi khi còn gọi là số tiền được tài trợ (amount financed). Đây là số tiền bạn vay sau khoản trả trước, trao đổi xe cũ và bất kỳ khoản phí hoặc chi phí cộng thêm nào được đưa vào hợp đồng.

Thứ hai là APR. APR là chi phí vay theo năm, bao gồm một số khoản phí tài chính. Nhìn chung APR thấp hơn là tốt hơn, nhưng APR chỉ là một phần của bức tranh.

Thứ ba là thời hạn khoản vay, ví dụ 48, 60, 72, hoặc 84 tháng. Thời hạn dài hơn thường làm giảm tiền trả hằng tháng, nhưng thường làm tăng tổng lãi bạn phải trả.

Thứ tư là phí tài chính. Đây là tổng số tiền bạn sẽ trả để vay số tiền đó.

Thứ năm là tổng số tiền phải trả. Đây là tổng số tiền bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay, không tính khoản trả trước. Con số này giúp bạn nhìn rõ chi phí thực tế trong dài hạn.

• Số tiền vay: bạn vay bao nhiêu
• APR: chi phí vay theo năm
• Thời hạn: bạn trả trong bao lâu
• Phí tài chính: tổng chi phí vay bằng tiền
• Tổng số tiền phải trả: bạn sẽ hoàn trả theo thời gian

Cách so sánh đơn giản dạng đối chiếu từng cột

Đặt Offer A và Offer B cạnh nhau. Sau đó so sánh theo thứ tự này: số tiền vay, APR, thời hạn, tiền trả hằng tháng, phí tài chính, và tổng số tiền phải trả. Nếu số tiền vay khác nhau, dừng lại ở đó và tìm hiểu lý do.

Tiếp theo, xem APR và thời hạn cùng lúc. Một đề nghị có thể có APR thấp hơn nhưng thời hạn dài hơn. Một đề nghị khác có thể APR hơi cao hơn nhưng thời hạn ngắn hơn. Khoản vay thời hạn ngắn đôi khi vẫn có thể tốn ít hơn về tổng thể dù tiền trả hằng tháng cao hơn.

Sau đó so sánh phí tài chính và tổng số tiền phải trả. Hai con số này thường cho thấy bên thắng cuộc thực sự. Nếu một khoản vay giúp bạn tiết kiệm $40 mỗi tháng nhưng lại tốn thêm $3,000 tổng thể, thì khoản tiền trả hằng tháng thấp hơn đó có thể không phải là giao dịch tốt hơn.

Cách nghĩ nhanh: tiền trả hằng tháng ảnh hưởng đến ngân sách ngay bây giờ, nhưng phí tài chính và tổng số tiền phải trả sẽ quyết định chiếc xe trở nên đắt đến mức nào khi bạn trả xong.

Cẩn thận phụ phí và các “bẫy” tài chính của đại lý

Một số đề nghị trông có vẻ tốt hơn thực tế vì các khoản phí phụ được nhét vào trong giao dịch. Ví dụ phổ biến gồm: hợp đồng dịch vụ, sản phẩm GAP, sản phẩm chống trộm, gói lốp và mâm, và các khoản add-on khác. Một số khoản có thể hữu ích trong một số tình huống, nhưng chúng phải được liệt kê rõ ràng và có mức giá cụ thể. Chúng không nên được “cuộn” ngầm vào khoản vay.

Ngoài ra, hãy để ý hiện tượng payment-packing (nhồi khoản thanh toán). Điều này xảy ra khi một giao dịch được trình bày xoay quanh một “mức thanh toán mục tiêu” thay vì cấu trúc khoản vay rõ ràng. Khi đó, có thể làm khoản thanh toán khớp bằng cách kéo dài thời hạn, tăng số tiền được tài trợ, hoặc thêm các sản phẩm mà bạn không hề yêu cầu.

Hãy cẩn thận với APR do đại lý nâng lên, các khoản add-on phát sinh bất ngờ, và hình thức tài chính yo-yo hoặc spot-delivery, trong đó bạn mang xe về trước khi việc tài chính được chốt hoàn toàn, rồi sau đó mới được thông báo các điều khoản đã thay đổi. Luôn đọc toàn bộ hợp đồng và xác nhận APR cũng như tổng chi phí bằng văn bản trước khi ký.

Quy tắc và chương trình của các bên cho vay thay đổi theo từng tiểu bang. Việc môi giới tài chính ô tô được cấp phép theo tiểu bang. Vì vậy, nếu bạn làm việc với một bên môi giới hoặc bên cho vay, hãy kiểm tra xem họ có được cấp phép tại tiểu bang của bạn hay không.

Nếu một đề nghị có tiền trả thấp hơn thì sao?

Tiền trả thấp hơn không phải lúc nào cũng là đề nghị tốt hơn. Đôi khi điều đó chỉ có nghĩa là thời hạn khoản vay dài hơn. Ví dụ, khoản vay 72 tháng có thể trông “dễ chịu” hơn mỗi tháng so với khoản vay 60 tháng, nhưng thời hạn dài hơn thường đồng nghĩa với trả nhiều lãi hơn và tổng chi phí cao hơn.

Điều đó không có nghĩa thời hạn dài hơn luôn luôn sai. Với một số người mua, dòng tiền (cash flow) quan trọng rất nhiều. Mấu chốt là hiểu sự đánh đổi. Nếu bạn chọn tiền trả thấp hơn, hãy biết khoản đó có thể tốn thêm bao nhiêu trong suốt thời gian vay.

Điều này đặc biệt quan trọng với những người vay có lịch sử tín dụng tại Mỹ mỏng hoặc không có. Bạn có thể thấy nhiều dải đề nghị khác nhau tùy thuộc vào chương trình của bên cho vay, chiếc xe, khoản trả trước, và tình hình tổng thể của bạn. Không ai có thể nói thật là sẽ đảm bảo được chấp thuận, APR hay tiền trả ngay từ trước.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ tìm các lựa chọn, DriveLine Credit là dịch vụ ghép cặp miễn phí. Chúng tôi không phải là bên cho vay hay bên môi giới tài chính. Chúng tôi không cho vay, không phê duyệt tài chính và không đặt APR. Chúng tôi giúp bạn được ghép với các bên môi giới tài chính ô tô và các chương trình của bên cho vay được cấp phép, và chúng tôi không bao giờ lấy tín dụng của bạn hoặc yêu cầu SSN hay ITIN. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống của bạn. Bạn có thể được ghép cặp nếu muốn khám phá các lựa chọn.

Ví dụ nhanh về cách chọn

Hãy tưởng tượng có hai đề nghị cho cùng một chiếc xe và cùng số tiền được tài trợ. Offer A có tiền trả hằng tháng thấp hơn, nhưng thời hạn là 84 tháng. Offer B có tiền trả hằng tháng cao hơn, nhưng thời hạn là 60 tháng và phí tài chính thấp hơn rất nhiều.

Nếu ngân sách của bạn có thể chịu được Offer B, thì đó có thể là khoản vay rẻ hơn tổng thể vì bạn hoàn tất sớm hơn và trả ít hơn để vay tiền. Nếu ngân sách của bạn không thể chịu mức thanh toán đó một cách an toàn, Offer A có thể sẽ thấy dễ quản lý hơn, nhưng bạn nên biết rõ chênh lệch chi phí tổng thể trước.

Mục tiêu không phải là đuổi theo khoản tiền trả thấp nhất bằng mọi giá. Mục tiêu là tìm khoản tiền bạn có thể chi trả và tổng chi phí của khoản vay mà bạn hiểu được.

Nếu tình hình của bạn phức tạp hơn, chẳng hạn như lịch sử tín dụng tại Mỹ hạn chế hoặc mới đến Mỹ, bạn cũng có thể muốn đọc thêm về tình huống trước khi so sánh các đề nghị.