Paano ihambing ang dalawang alok sa car loan

Magsimula sa parehong sasakyan at parehong “deal structure”

Bago mo ihambing ang dalawang offer, siguraduhing pareho ang pinag-uusapan mong pagbili. Gamitin ang parehong presyo ng sasakyan, parehong down payment, parehong trade-in value (kung meron), at parehong halaga ng loan. Kung ang isang offer ay may kasamang extra products o fees at ang isa ay wala, hindi magiging patas ang paghahambing.

Humingi ng mga numerong nakasulat. Gusto mong makita ang amount financed, APR, haba ng loan, monthly payment, finance charge, at kabuuang bayad. Kung ang seller o broker ay buwanang bayad lang ang sinasabi, hilingin ang buong breakdown.

Mahalaga ito dahil ang mas mababang payment ay pwedeng “itago” ang mas mahabang term o mas mataas na kabuuang gastos. Ang payment na mas “madali” bawat buwan ay maaari pa ring mas magastos sa paglipas ng panahon.

Kung nag-aaral ka pa ng basics, matutulungan ka ng aming guides at calculator para ma-review ang mga numero nang step-by-step.

Ang 5 numerong pinakamahalaga

Kapag ikinumpara mo ang dalawang auto loan offer, tumutok sa limang key numbers. Ang mga numerong ito ang nagsasabi kung magkano talaga ang nagagastos mo sa loan.

Una ay ang loan amount, minsan tinatawag na amount financed. Ito ang halagang hinihiram mo pagkatapos ng down payment, trade-in, at anumang fees o add-ons na kasama sa contract.

Pangalawa ay ang APR. Ang APR ang taunang halaga ng paghiram, kasama ang ilang finance charges. Sa pangkalahatan, mas mababa ang APR ay mas maganda, pero bahagi lang ng larawan ang APR.

Pangatlo ay ang term, gaya ng 48, 60, 72, o 84 months. Kapag mas mahaba ang term, kadalasan mas mababa ang monthly payment, pero kadalasan tumataas ang kabuuang interest na babayaran.

Pang-apat ay ang finance charge. Ito ang kabuuang halagang dolyar na babayaran mo para hiramin ang pera.

Pang-lima ay ang total of payments. Ito ang buong halagang babayaran mo sa habang-buhay ng loan, hindi binibilang ang down payment. Tinutulungan ka ng numerong ito na makita ang tunay na long-term na gastos.

• Loan amount: kung magkano ang hinihiram mo
• APR: taunang borrowing cost
• Term: kung gaano katagal mo binabayaran
• Finance charge: kabuuang borrowing cost sa dollars
• Total of payments: kung magkano ang babayaran mo sa paglipas ng panahon

Isang simpleng paraan ng side-by-side na paghahambing

Ilagay ang Offer A at Offer B na magkatabi. Pagkatapos ay ikumpara sila sa ganitong pagkakasunod: loan amount, APR, term, monthly payment, finance charge, at total of payments. Kung magkaiba ang loan amounts, doon pa lang itigil at alamin kung bakit.

Susunod, tignan ang APR at term nang sabay. Ang isang offer ay maaaring may mas mababang APR pero mas mahaba ang term. Ang isa naman ay maaaring medyo mas mataas ang APR pero mas maikli ang term. Sa ilang kaso, mas kaunti ang kabuuang gastos ng loan na mas maikli kahit mas mataas ang monthly payment.

Pagkatapos, ikumpara ang finance charge at total of payments. Madalas, itong dalawang numero ang nagsasabi kung alin talaga ang mas “panalo.” Kung nakakatipid ka ng $40 per month pero nagkakahalaga ito ng $3,000 higit pa sa kabuuan, maaaring hindi mas magandang deal ang mas mababang payment.

Isang mabilis na paraan para isipin: ang monthly payment ang nakakaapekto sa budget mo ngayon, pero ang finance charge at total of payments ang nakakaapekto kung gaano ka kamahal ang magiging ng sasakyan kapag tapos ka nang magbayad.

Mag-ingat sa add-ons at dealer-finance traps

Ang ilang offer ay mukhang mas maganda kaysa sa tunay dahil ang mga dagdag na singil ay isinasama sa deal. Mga karaniwang halimbawa ay service contracts, GAP products, theft products, tire and wheel plans, at iba pang add-ons. Maaaring kapaki-pakinabang ang ilan sa ilang sitwasyon, pero dapat malinaw na nakalista at may presyo. Hindi dapat tahimik na isinasama sa loan.

Mag-ingat din sa payment-packing. Nangyayari ito kapag ang deal ay iniharap base sa target na payment, hindi sa malinaw na loan structure. Ang payment ay ina-adjust para “magkasya,” sa pamamagitan ng pagpapahaba ng term, pagtaas ng amount financed, o pagdaragdag ng mga product na hindi mo naman hinihingi.

Mag-ingat sa marked-up dealer APR, mga biglaang add-ons, at yo-yo o spot-delivery financing—kung saan uuwi mo ang sasakyan bago maging fully final ang financing, at kalaunan ay sasabihin sa’yo na nagbago ang mga termino. Palaging basahin ang buong contract at kumpirmahin ang APR at total cost nang nakasulat bago pumirma.

Nag-iiba ang rules at lender programs kada state. Ang auto-financing brokering ay state-licensed, kaya kung makikipagtulungan ka sa broker o lender, beripikahin na lisensyado sila sa iyong state.

Paano kung mas mababa ang payment sa isang offer?

Ang mas mababang payment ay hindi palaging mas magandang offer. Maaaring ibig sabihin lang nito ay mas mahaba ang term ng loan. Halimbawa, ang 72-month loan ay maaaring mas “madali” bawat buwan kaysa sa 60-month loan, pero madalas ay mas maraming interest at mas mataas na kabuuang gastos ang dulot ng mas mahabang loan.

Hindi ibig sabihin nito na palaging mali ang mas mahabang term. Para sa ilang buyer, sobrang importante ang cash flow. Ang susi ay maunawaan ang tradeoff. Kung pipiliin mo ang mas mababang payment, alamin kung magkano ang posibleng dagdag na gastos nito sa buong term.

Lalo itong mahalaga para sa mga borrower na manipis o wala pang US credit history. Maaari mong makitang malawak ang range ng mga offer depende sa lender program, sa kotse, sa down payment, at sa kabuuang sitwasyon mo. Walang sinuman ang makakapangakong honestly na maaaprubahan ka, APR, o payment nang maaga.

Kung gusto mo ng tulong sa paghahanap ng options, ang DriveLine Credit ay isang FREE matching service. Hindi kami lender o finance broker. Hindi kami gumagawa ng loans, hindi nag-aapruba ng financing, at hindi nagtatakda ng APRs. Tinutulungan ka naming ma-match sa mga licensed auto-financing brokers at lender programs, at hindi namin kino-pull ang credit mo o hihingi ng SSN o ITIN. Contact at situation details lang ang kinokolekta namin. Maaari kang get matched kung gusto mong tingnan ang mga posibleng options.

Isang mabilis na halimbawa kung paano pumili

Isipin na may dalawang offer para sa parehong sasakyan at parehong amount financed. Ang Offer A ay may mas mababang monthly payment, pero ang term ay 84 months. Ang Offer B ay may mas mataas na monthly payment, pero ang term ay 60 months at mas mababa ang finance charge.

Kung kaya ng budget mo ang Offer B, puwede itong maging mas murang loan overall dahil mas maaga ka matapos at mas kaunti ang babayaran mo para manghiram. Kung hindi naman kaya nang ligtas ng budget mo ang payment na iyon, maaaring mas “magaan” sa pakiramdam ang Offer A, pero dapat mo itong pasukin na alam mo ang kabuuang pagkakaiba ng gastos.

Ang goal ay hindi habulin ang pinakamababang payment sa kahit anong halaga. Ang goal ay makahanap ng payment na kaya mo at ng kabuuang cost ng loan na nauunawaan mo.

Kung mas komplikado ang sitwasyon mo, gaya ng limited US credit history o kamakailang pagdating sa US, puwede mo ring basahin pa ang higit sa situations bago mo ihambing ang mga offer.