Как сравнить два предложения по автокредиту

Начните с одинаковой машины и одинаковой структуры сделки

Прежде чем сравнивать два предложения, убедитесь, что сравниваете одну и ту же покупку. Используйте одну и ту же цену автомобиля, одинаковый первоначальный взнос, одинаковую оценку trade-in (если он есть) и одинаковую сумму кредита. Если в одном предложении есть дополнительные продукты или комиссии, а в другом — нет, сравнение будет нечестным.

Попросите цифры в письменном виде. Вам нужно увидеть сумму кредита (amount financed), APR, срок кредита, ежемесячный платеж, финансовые издержки (finance charge) и общую сумму платежей. Если продавец или брокер говорит только про ежемесячный платеж, попросите полную разбивку.

Это важно, потому что более низкий платеж может скрывать более длинный срок или более высокую общую стоимость. Платеж, который кажется легче каждый месяц, со временем может обойтись вам намного дороже.

Если вы пока только осваиваете базовые понятия, наши guides и calculator помогут вам разобрать цифры по шагам.

5 чисел, которые важнее всего

Когда вы сравниваете два предложения по автокредиту, сосредоточьтесь на пяти ключевых числах. Именно они показывают, сколько реально стоит кредит.

Первое — сумма кредита, иногда называемая amount financed. Это сумма, которую вы берете в долг после первоначального взноса, trade-in и любых комиссий или доплат, включенных в договор.

Второе — APR. APR — это годовая стоимость заимствования, включая определенные финансовые комиссии. В целом более низкий APR лучше, но APR — только часть картины.

Третье — срок, например 48, 60, 72 или 84 месяца. Более длинный срок обычно снижает ежемесячный платеж, но часто увеличивает общую сумму процентов.

Четвертое — финансовые издержки (finance charge). Это общая денежная сумма, которую вы заплатите за то, чтобы занять эти деньги.

Пятое — общая сумма платежей (total of payments). Это полная сумма, которую вы заплатите за весь срок кредита, не считая ваш первоначальный взнос. Это число помогает увидеть реальную долгосрочную стоимость.

• Сумма кредита: сколько вы берете в долг
• APR: годовая стоимость заимствования
• Срок: как долго вы платите
• Финансовые издержки: общая стоимость заимствования в деньгах
• Общая сумма платежей: что вы возвращаете со временем

Простой способ сравнения бок о бок

Расположите Offer A и Offer B рядом друг с другом. Затем сравните их в таком порядке: сумма кредита, APR, срок, ежемесячный платеж, финансовые издержки и общая сумма платежей. Если суммы кредита разные — остановитесь и выясните, почему.

Далее посмотрите на APR и срок вместе. В одном предложении может быть более низкий APR, но более длинный срок. В другом может быть чуть более высокий APR, но более короткий срок. Кредит с более коротким сроком иногда обходится дешевле в целом, даже если ежемесячный платеж выше.

Затем сравните финансовые издержки и общую сумму платежей. Эти два числа чаще всего показывают реального победителя. Если один кредит экономит вам $40 в месяц, но в итоге стоит на $3,000 больше, то более низкий платеж может оказаться не лучшей сделкой.

Быстрая логика такая: ежемесячный платеж влияет на ваш бюджет сейчас, но финансовые издержки и общая сумма платежей показывают, насколько дорогой окажется машина к моменту, когда вы полностью расплатитесь.

Следите за доплатами и ловушками автосделок

Некоторые предложения выглядят лучше, чем они есть на самом деле, потому что дополнительные сборы встроены в условия. Частые примеры — сервисные контракты, продукты GAP, продукты от угона, планы по шинам и дискам, а также другие доплаты. Какие-то из них могут быть полезны в отдельных ситуациях, но их должны четко перечислить и указать цену. Их не должны тихо включать в кредит.

Также остерегайтесь payment-packing. Это происходит, когда сделку предлагают вокруг «целевого платежа», а не вокруг понятной структуры кредита. Платеж подгоняют, растягивая срок, увеличивая сумму кредита (amount financed) или добавляя продукты, которые вы не просили.

Будьте осторожны с завышенным dealer APR, неожиданными доплатами и схемами yo-yo или spot-delivery, когда вы забираете машину домой еще до того, как финансирование полностью подтверждено, а позже вам говорят, что условия изменились. Всегда читайте полный договор и подтверждайте APR и общую стоимость в письменном виде до подписания.

Правила и программы кредиторов отличаются по штатам. Услуги кредитного брокеринга для авто лицензируются штатом, поэтому если вы работаете с брокером или кредитором, проверьте, что они лицензированы в вашем штате.

Что если в одном предложении ниже ежемесячный платеж?

Низкий платеж не всегда означает лучшее предложение. Чаще всего это значит, что срок кредита просто длиннее. Например, кредит на 72 месяца может казаться легче каждый месяц, чем кредит на 60 месяцев, но более длинный кредит обычно означает больше процентов и более высокую общую стоимость.

Это не значит, что более длинный срок всегда неправилен. Для некоторых покупателей очень важен денежный поток. Ключ — понять компромисс. Если вы выбираете более низкий платеж, узнайте, сколько это может стоить вам дополнительно за весь срок.

Это особенно важно для заемщиков с тонкой или отсутствующей историей кредита в США. Вы можете увидеть широкий диапазон предложений в зависимости от программы кредитора, автомобиля, первоначального взноса и вашей общей ситуации. Никто не может честно гарантировать одобрение, APR или платеж заранее.

Если вы хотите помощь с поиском вариантов, DriveLine Credit — это бесплатная услуга подбора. Мы не кредитор и не финансовый брокер. Мы не выдаем кредиты, не одобряем финансирование и не устанавливаем APR. Мы помогаем вам сопоставиться с лицензированными брокерами по автокредитованию и программами кредиторов, и мы никогда не запрашиваем ваш кредитный отчет и не просим SSN или ITIN. Мы собираем только контактные данные и детали ситуации. Вы можете получить подбор, если хотите изучить варианты.

Короткий пример, как выбрать

Представьте два предложения на один и тот же автомобиль и на одну и ту же сумму кредита. Offer A имеет более низкий ежемесячный платеж, но срок — 84 месяца. Offer B имеет более высокий ежемесячный платеж, но срок 60 месяцев и финансовые издержки значительно ниже.

Если ваш бюджет может потянуть Offer B, то это может оказаться более дешевый кредит в целом, потому что вы расплатитесь раньше и заплатите меньше за то, чтобы занять деньги. Если ваш бюджет не может безопасно потянуть этот платеж, Offer A может казаться более управляемым, но входить в него нужно, понимая полную разницу в стоимости.

Цель не в том, чтобы любой ценой гнаться за самым низким платежом. Цель — найти платеж, который вы можете себе позволить, и общую стоимость кредита, которую вы понимаете.

Если ваша ситуация сложнее, например ограниченная история кредита в США или недавний переезд в США, вы также можете прочитать больше в situations перед тем, как сравнивать предложения.