Hướng dẫn
Hạng tín dụng ảnh hưởng APR như thế nào
Các tổ chức cho vay thường dùng “hạng tín dụng” để đặt APR, nên hồ sơ mỏng hoặc mới có thể đồng nghĩa với lãi suất cao hơn. Hướng dẫn này giải thích mô hình thường gặp, điều gì có thể giúp bạn được nâng hạng, và vì sao tổng chi phí quan trọng không kém gì khoản thanh toán hằng tháng.
Hạng tín dụng nghĩa là gì
Hạng tín dụng là cách khái quát để các tổ chức cho vay nhóm người vay theo mức độ rủi ro. Đây không phải là một con số điểm duy nhất và cũng không phải là cùng một thứ với quyết định phê duyệt cuối cùng.
Với việc vay mua ô tô, lịch sử tín dụng tốt hơn, thu nhập ổn định và mức nợ có thể quản lý có thể giúp bạn thuộc hạng tốt hơn. Hồ sơ mỏng, không có lịch sử tín dụng tại Mỹ, mới nhập cư gần đây hoặc từng trả trễ có thể khiến bạn rơi vào hạng có chi phí cao hơn.
DriveLine Credit không rút/tra cứu tín dụng, không kiểm tra báo cáo tín dụng và không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number) hoặc ITIN. Chúng tôi chỉ giúp bạn được ghép với các bên môi giới cho vay mua ô tô được cấp phép và các chương trình vay vốn của ngân hàng/bên cho vay dựa trên thông tin liên hệ và tình huống của bạn.
Thay đổi hạng có thể ảnh hưởng APR ra sao
Nói đơn giản, khi tổ chức cho vay thấy rủi ro nhiều hơn, APR thường sẽ tăng. Người vay thuộc hạng mạnh hơn có thể thấy khoảng APR thấp hơn, trong khi người có lịch sử tín dụng mỏng hoặc không có có thể được hiển thị khoảng APR cao hơn.
Đây chỉ là các mẫu hình thường gặp, không phải báo giá hoặc ưu đãi. APR chính xác phụ thuộc vào tổ chức cho vay, chiếc xe, thời hạn khoản vay, khoản trả trước, thu nhập của bạn và quy tắc riêng của bên cho vay.
Vì vậy, hai người mua cùng một loại xe vẫn có thể nhận mức giá rất khác nhau. Chỉ cần thay đổi nhỏ về hạng cũng có thể tác động đến cả khoản thanh toán hằng tháng và tổng số tiền phải trả theo thời gian.
Điều gì có thể giúp bạn tiến gần hơn đến một hạng tốt hơn
Các tổ chức cho vay thường xem xét dấu hiệu cho thấy bạn có thể trả nợ đúng hạn. Các yếu tố phổ biến gồm có việc làm ổn định, hoạt động gần đây trên tài khoản ngân hàng cho thấy thu nhập đều đặn, số tiền vay yêu cầu thấp hơn và khoản trả trước nếu bạn có thể sắp xếp.
Người vay mới cũng có thể cải thiện vị thế bằng cách chọn chiếc xe có giá thấp hơn, rút ngắn thời hạn khoản vay khi có thể chi trả và tránh các khoản phụ thu làm tăng số tiền được tài trợ. Những thay đổi nhỏ có thể quan trọng vì APR áp dụng cho toàn bộ số dư khoản vay trong suốt thời gian.
Nếu bạn muốn hiểu các con số có thể thay đổi thế nào, hãy thử bộ calculator của chúng tôi để so sánh ước tính. Với những người có ít hoặc không có lịch sử tín dụng tại Mỹ, no credit history guide của chúng tôi giải thích những điều cơ bản bằng ngôn ngữ dễ hiểu.
Vì sao khoản thanh toán hằng tháng không phải là câu chuyện toàn bộ
Khoản thanh toán hằng tháng thấp hơn có thể trông dễ chịu hơn, nhưng không phải lúc nào cũng có nghĩa là giao dịch tốt hơn. Thời hạn dài hơn có thể làm giảm khoản thanh toán, nhưng đồng thời lại tăng tổng tiền lãi phải trả.
Đó là lý do APR và tổng chi phí lại quan trọng. Hai đề xuất có cùng khoản thanh toán có thể có tổng chi phí rất khác nhau nếu một đề xuất có lãi suất cao hơn hoặc thời hạn dài hơn.
Trước khi ký, hãy yêu cầu APR, thời hạn, tổng số tiền được tài trợ và tổng số tiền thanh toán bằng văn bản. Đọc kỹ toàn bộ hợp đồng. Nếu đại lý hoặc bên môi giới thúc giục bạn, hoặc thay đổi điều khoản ở giai đoạn cuối, hãy chậm lại và xem xét mọi thứ trước.
Cẩn thận với các vấn đề thường gặp khi tài chính qua đại lý
Một số vấn đề về tài chính dễ nhận ra hơn khi bạn biết các tên gọi. Tài chính kiểu “yo-yo” hoặc “spot-delivery” có thể xảy ra khi người mua nhận xe về nhà trước khi việc tài trợ thực sự được hoàn tất. “Payment-packing” có thể che giấu các sản phẩm/cam kết thêm vào trong khoản thanh toán hằng tháng. APR của đại lý bị đẩy lên và các khoản phụ thu bất ngờ cũng có thể làm tăng tổng chi phí của bạn.
Những vấn đề này không giống nhau ở mọi giao dịch tài chính, nhưng đáng để bạn chú ý. Hỏi xem APR có phải là con số cuối cùng không, có khoản phụ thu nào là tùy chọn không và các con số bạn được xem là các con số giống nhau trong hợp đồng hay không.
DriveLine Credit giúp bạn được ghép với các bên môi giới cho vay mua ô tô được cấp phép và các chương trình của bên cho vay. Chúng tôi không phải là tổ chức cho vay, không phải là đại lý và cũng không phải là công ty sửa chữa/tăng điểm tín dụng.
Cách sử dụng DriveLine Credit
Nếu bạn đang so sánh các lựa chọn, hãy bắt đầu từ tình huống của bạn, không phải điểm tín dụng. Hãy cho chúng tôi biết thông tin liên hệ và thông tin xe cơ bản, đồng thời cho biết thêm một chút về thu nhập của bạn, khoản trả trước và bạn cần loại xe như thế nào.
Chúng tôi không yêu cầu SSN, ITIN, số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng, số giấy phép lái xe hoặc báo cáo tín dụng. Chúng tôi không rút/tra cứu tín dụng. Chúng tôi sử dụng thông tin của bạn để giúp kết nối bạn với các bên môi giới được cấp phép và các chương trình của bên cho vay có thể phù hợp với tình huống của bạn.
Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm trước, hãy xem các guides của chúng tôi hoặc sau đó get matched khi bạn sẵn sàng.
Hạng tín dụng tốt hơn thường đồng nghĩa APR thấp hơn, nhưng lãi suất cuối cùng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, vì vậy hãy so sánh APR và tổng chi phí—không chỉ khoản thanh toán hằng tháng.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có thể biết APR trước khi nộp hồ sơ không?
Bạn có thể ước tính, nhưng không ai có thể cam kết APR trước khi tổ chức cho vay xem xét toàn bộ đơn đăng ký. Lãi suất cuối cùng phụ thuộc vào hạng tín dụng, thu nhập, xe, thời hạn, khoản trả trước và quy định riêng của bên cho vay.
Hồ sơ tín dụng mỏng có phải lúc nào cũng nghĩa là APR cao không?
Thường thì nó có thể có nghĩa là APR cao hơn so với người vay có lịch sử tín dụng mạnh và dài hơn, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Các yếu tố khác như thu nhập, khoản trả trước và chính chiếc xe cũng có thể ảnh hưởng đến mức giá.
Các bạn có kiểm tra tín dụng của tôi hoặc yêu cầu SSN không?
Không. DriveLine Credit không rút/tra cứu tín dụng và không yêu cầu SSN hay ITIN. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống để giúp kết nối bạn với các bên môi giới cho vay mua ô tô được cấp phép và các chương trình của bên cho vay.
Ngoài khoản thanh toán hằng tháng, tôi nên so sánh gì?
Hãy so sánh APR, thời hạn khoản vay, tổng số tiền được tài trợ và tổng số tiền thanh toán. Khoản thanh toán thấp hơn vẫn có thể khiến bạn tốn nhiều hơn tổng thể nếu thời hạn dài hơn hoặc lãi suất cao hơn.