Руководства
Как ваш кредитный уровень влияет на APR
Кредиторы часто используют кредитные уровни, чтобы назначать APR, поэтому более «тонкий» или новый кредитный файл может означать более высокую ставку. В этом руководстве объясняется типичная схема, что может помочь подняться на уровень и почему общая стоимость важна не меньше, чем ежемесячный платеж.
Что означает кредитный уровень
Кредитный уровень — это общий способ, которым кредиторы группируют заемщиков по риску. Это не один точный балл, и это не то же самое, что окончательное решение по одобрению.
Для автокредитования более сильная кредитная история, стабильный доход и управляемая долговая нагрузка могут помочь попасть в более выгодный уровень. «Тонкий» файл, отсутствие кредитной истории в США, недавнее переселение/иммиграция или прошлые просрочки по платежам могут поставить человека в более дорогой уровень.
DriveLine Credit не запрашивает кредит, не проверяет кредитные отчеты и не просит номер Social Security или ITIN. Мы только помогаем вам получить подборку лицензированных автокредитных брокеров и программ от кредиторов, используя детали контакта и ситуацию.
Как изменение уровня может повлиять на APR
Проще говоря, когда кредитор видит больше риска, APR часто растет. Заемщик с более сильным уровнем может увидеть более низкий диапазон APR, а заемщик с «тонкой» или отсутствующей кредитной историей — более высокий диапазон.
Это только типичные закономерности, а не котировки или предложения. Точный APR зависит от кредитора, автомобиля, срока кредита, первоначального взноса, вашего дохода и ваших общих данных в заявке.
Поэтому два человека, покупающие похожую машину, могут получить совершенно разную цену. Небольшое изменение уровня может повлиять и на ежемесячный платеж, и на общую сумму, которую вы заплатите со временем.
Что может сдвинуть вас к лучшему уровню
Кредиторы обычно смотрят на признаки того, что вы сможете платить вовремя. Частые факторы включают стабильную работу, недавние банковские операции, которые показывают регулярный доход, более низкую запрашиваемую сумму кредита и первоначальный взнос, если вы можете его внести.
Более новый заемщик тоже может улучшить свою позицию, выбрав автомобиль подешевле, сократив срок кредита, если это доступно по средствам, и избегая доп. услуг/надстроек, которые увеличивают сумму, на которую оформляется кредит. Небольшие изменения могут иметь значение, потому что APR применяется к полному балансу кредита в течение времени.
Если вы хотите понять, как могут измениться цифры, попробуйте наш калькулятор, чтобы сравнить оценки. Для людей с небольшим или отсутствующим кредитным опытом в США наше руководство по отсутствию кредитной истории объясняет основы простым языком.
Почему ежемесячный платеж — не вся история
Более низкий ежемесячный платеж может казаться проще, но это не всегда означает, что сделка лучше. Более длинный срок может снизить платеж, но при этом увеличить общую сумму процентов.
Поэтому важны APR и общая стоимость. Два предложения с одинаковым платежом могут иметь очень разные общие расходы, если у одного выше ставка или дольше срок.
Перед подписанием попросите APR, срок, общую сумму, которую финансируют, и итоговую сумму платежей в письменном виде. Внимательно прочитайте весь договор. Если дилер или брокер торопит вас или в конце меняет условия, остановитесь и сначала все внимательно проверьте.
Следите за распространенными проблемами в дилерском финанcировании
Некоторые проблемы с финансированием легче заметить, когда вы знаете названия. «Йо-йо» или spot-delivery (когда покупатель забирает автомобиль домой до того, как финансирование действительно окончательно подтверждено) может происходить, когда сделка «заканчивается» позже. Payment-packing может скрывать дополнительные продукты в ежемесячном платеже. Завышенный дилерский APR и неожиданные доплаты/надстройки тоже могут увеличить вашу общую стоимость.
Эти проблемы не одинаковы для всех сделок, но за ними стоит следить. Спросите, является ли APR окончательным, необязательны ли любые доплаты и совпадают ли те цифры, которые вам показывали, с цифрами в договоре.
DriveLine Credit помогает вам получить подборку с лицензированными автокредитными брокерами и программами кредиторов. Мы не кредитор, не дилер и не компания по восстановлению кредитной истории.
Как использовать DriveLine Credit
Если вы сравниваете варианты, начните с вашей ситуации, а не с балла. Сообщите нам базовые данные для связи и информацию об автомобиле, а также немного о вашем доходе, первоначальном взносе и о том, какой автомобиль вам нужен.
Мы не просим SSN, ITIN, номер банковского счета, номер кредитной карты, номер водительского удостоверения или кредитный отчет. Мы не запрашиваем кредит. Мы используем вашу информацию, чтобы помочь связать вас с лицензированными брокерами и программами кредиторов, которые могут подойти под вашу ситуацию.
Если хотите сначала узнать больше, просмотрите наши руководства, а затем получите подборку, когда будете готовы.
Как правило, более высокий кредитный уровень означает более низкий APR, но окончательная ставка зависит от многих факторов, поэтому сравнивайте APR и общую стоимость — а не только ежемесячный платеж.
Частые вопросы
Могу ли я узнать свой APR до подачи заявки?
Вы можете оценить его, но никто не может гарантировать APR до того, как кредитор рассмотрит полную заявку. Окончательная ставка зависит от вашего кредитного уровня, дохода, автомобиля, срока кредита, первоначального взноса и собственных правил кредитора.
Всегда ли «тонкий» кредитный файл означает высокий APR?
Часто это означает более высокий APR, чем у заемщика с более сильной и длинной кредитной историей, но не всегда. На цену также могут влиять другие факторы, например доход, первоначальный взнос и сам автомобиль.
Проверяете ли вы мою кредитную историю или просите мой SSN?
Нет. DriveLine Credit не запрашивает кредит и не просит SSN или ITIN. Мы только собираем данные для связи и информацию о ситуации, чтобы помочь связать вас с лицензированными автокредитными брокерами и программами кредиторов.
Что еще нужно сравнивать кроме ежемесячного платежа?
Сравнивайте APR, срок кредита, общую сумму, которую финансируют, и итоговую сумму платежей. Даже более низкий платеж может обойтись дороже в целом, если срок дольше или ставка выше.