Hướng dẫn
Soft vs hard credit pull
Nếu bạn mới bắt đầu xây dựng tín dụng tại Mỹ, việc “kéo tín dụng” (credit pulls) có thể khá khó hiểu. Dưới đây là sự khác nhau giữa soft pull và hard pull—và cách DriveLine Credit giúp bạn mà không cần kéo tín dụng của bạn.
Soft pull vs hard pull: những điều cơ bản
“Credit pull” (kéo tín dụng) xảy ra khi một công ty kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Tại Mỹ, có hai loại phổ biến: soft pulls và hard pulls.
Soft pull thường được dùng cho các kiểm tra không mang tính quyết định (như sàng lọc trước đủ điều kiện hoặc rà soát tài khoản). Thông thường, nó không ảnh hưởng điểm tín dụng của bạn.
Hard pull thường gắn với quyết định cho vay (ví dụ như nộp đơn xin vay). Nó có thể ảnh hưởng điểm tín dụng, và nếu có quá nhiều hard pull trong thời gian ngắn, một số tổ chức cho vay có thể bớt thoải mái hơn.
Vì các quyết định tài trợ mua ô tô phụ thuộc vào nhiều thứ ngoài lịch sử tín dụng, bạn vẫn nên hỏi rõ thông tin nào được dùng và liệu đơn của bạn có liên quan đến hard pull hay không.
Vì sao “soft pull” vẫn quan trọng (và “hard” có thể có nghĩa gì với khoản vay ô tô)
Dù ai đó nói với bạn “chỉ là soft pull thôi”, bạn vẫn nên làm rõ điều gì sẽ xảy ra tiếp theo. Một số công ty có thể bắt đầu bằng các kiểm tra nhẹ hơn, nhưng sau đó sẽ thực hiện hard pull khi bạn nộp đơn chính thức.
Với tài trợ mua ô tô, chương trình của bên cho vay cân nhắc nhiều yếu tố ngoài hồ sơ tín dụng—chẳng hạn như thu nhập, mức độ ổn định việc làm, nơi cư trú, các khoản nợ hiện có, chiếc xe, khoản tiền trả trước (down payment) và thời hạn vay (loan term). Điều đó có nghĩa là kết quả duyệt và APR không được ấn định trước.
Ngoài ra, rất dễ chỉ tập trung vào khoản thanh toán hàng tháng. Nhưng Truth-in-Lending và tổng chi phí thực tế mới là điều quan trọng. Hai gói vay có cùng khoản thanh toán hàng tháng có thể có APR và tổng chi phí rất khác nhau, tùy vào độ dài thời hạn và các khoản phí.
Luôn xem lại chi tiết ưu đãi bằng văn bản: APR, thời hạn vay, tổng số tiền bạn sẽ phải trả, và bất kỳ khoản phí nào được thêm vào.
DriveLine Credit: chúng tôi không kéo tín dụng
DriveLine Credit là dịch vụ MIỄN PHÍ giúp bạn hiểu cách hoạt động của việc tài trợ mua ô tô và được ghép với các đại lý/đơn vị môi giới tài trợ mua ô tô được cấp phép cùng các chương trình cho vay.
Chúng tôi không bao giờ kéo (pull), kiểm tra, hay truy cập tín dụng của bạn—và chúng tôi cũng không bao giờ yêu cầu Số An Sinh Xã Hội (SSN) hoặc ITIN của bạn. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống của bạn, để bạn có thể tìm hiểu các lựa chọn của mình mà không cần các kiểm tra có thể ảnh hưởng đến tín dụng.
Điều đó cũng có nghĩa là chúng tôi không thể đảm bảo việc được duyệt, APR, hoặc một khoản thanh toán hàng tháng cụ thể. Quyết định của bên cho vay phụ thuộc vào toàn bộ tình huống của bạn, chiếc xe, khoản tiền trả trước và các điều khoản của chương trình cụ thể.
Nếu bạn muốn khám phá các lựa chọn, hãy bắt đầu với get matched và chúng tôi sẽ giúp kết nối bạn với những chương trình được cấp phép phù hợp.
Những câu hỏi nên hỏi trước khi nộp đơn (để tránh kéo tín dụng bất ngờ và bẫy về giá)
Trước khi nộp đơn xin tài trợ mua ô tô, hãy hỏi những câu hỏi rõ ràng. Điều này đặc biệt hữu ích nếu bạn có hồ sơ tín dụng mỏng hoặc không có tín dụng tại Mỹ.
Trước hết, hãy hỏi: “Việc này có liên quan đến soft pull hay hard pull không? Nếu bây giờ là soft, thì sau đó khi tôi nộp đơn chính thức có còn hard pull không?”
Thứ hai, hãy yêu cầu chi tiết chi phí đầy đủ bằng văn bản. Xác nhận APR và tổng chi phí—không chỉ khoản thanh toán hàng tháng. Hãy để ý các hạng mục có thể làm tăng tổng chi phí sau khi giao dịch bắt đầu.
Thứ ba, hãy cảnh giác với các bẫy tài chính phổ biến của đại lý như yo-yo/spot-delivery financing, payment-packing, dealer APR bị nâng lên, và các khoản add-on phát sinh bất ngờ. Nếu có điều gì chưa rõ, hãy yêu cầu mọi thứ bằng văn bản trước khi bạn ký.
Cách so sánh ưu đãi đúng cách (APR và tổng chi phí mới quan trọng)
Các ưu đãi mua ô tô ban đầu có thể trông giống nhau. Khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn có thể đến từ thời hạn dài hơn, điều này có thể làm tăng tổng số tiền bạn phải trả theo thời gian.
So sánh tốt hơn là dựa vào APR và tổng chi phí. Hãy yêu cầu các con số bằng văn bản và so sánh tổng giá của khoản vay, bao gồm cả các khoản phí.
Nếu bạn đang cố ước tính việc khoản tiền trả trước và độ dài thời hạn có thể làm thay đổi các con số của bạn như thế nào, hãy dùng calculator của chúng tôi để lập kế hoạch chung. (Đây là ước tính, không phải quyết định duyệt hay báo giá.)
Khi bạn sẵn sàng tìm hiểu các chương trình, chúng tôi giúp bạn get matched với các lựa chọn được cấp phép, và sau đó bạn có thể hỏi từng broker hoặc bên cho vay về quy trình chính xác đối với việc kéo tín dụng, duyệt hồ sơ và cách định giá.
Nơi tìm hiểu thêm về tài trợ mua ô tô cho người có hồ sơ tín dụng mỏng
Nếu bạn mới bắt đầu với tín dụng tại Mỹ, thuật ngữ có thể khiến bạn thấy choáng ngợp. Bạn không đơn độc.
Hãy bắt đầu với guides của chúng tôi và tìm hiểu các bước phổ biến trong quy trình tài trợ mua ô tô, cách các chương trình cho vay đánh giá người vay, và cách tránh hiểu lầm.
Cũng có thể hữu ích nếu bạn xem một trang tình huống có liên quan, đặc biệt nếu bạn có ít hoặc không có lịch sử tín dụng tại Mỹ. Truy cập situations để tìm nội dung học tập phù hợp với điểm xuất phát của bạn.
DriveLine Credit kết nối bạn với các broker và chương trình cho vay được cấp phép. Chúng tôi ở đây để giúp bạn đặt câu hỏi tốt hơn—mà không cần kéo tín dụng của bạn.
Soft pull thường không làm hại điểm của bạn, hard pull có thể làm, và DriveLine Credit giúp bạn mà không kéo tín dụng hoặc yêu cầu SSN/ITIN.
Câu hỏi thường gặp
Soft credit pull có ảnh hưởng điểm tín dụng của tôi không?
Trong nhiều trường hợp, soft pull không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Soft pulls thường được dùng cho các kiểm tra không mang tính quyết định, như sàng lọc trước đủ điều kiện hoặc rà soát tài khoản. Tuy vậy, bạn vẫn nên hỏi công ty họ sẽ dùng loại kéo tín dụng nào và điều gì sẽ xảy ra ở giai đoạn sau.
DriveLine Credit có thực hiện soft pull hay hard pull không?
Không. DriveLine Credit không bao giờ kéo, kiểm tra, hay truy cập tín dụng. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống, và chúng tôi không yêu cầu SSN hoặc ITIN của bạn.
Nếu tôi đã bị kéo tín dụng (hard pull) từ nơi khác rồi, tôi vẫn có thể được giúp không?
Có. Các lần kéo tín dụng trong quá khứ có thể ảnh hưởng đến quyết định của bên cho vay, nhưng bạn vẫn có thể khám phá các lựa chọn. Việc được duyệt và APR phụ thuộc vào toàn bộ tình huống của bạn, chiếc xe, khoản tiền trả trước, và các điều khoản khoản vay.
Có ai đó có thể đảm bảo rằng tôi sẽ được duyệt hoặc nhận được một mức APR nhất định không?
Không. Không có dịch vụ hợp pháp nào có thể đảm bảo việc được duyệt, APR hoặc một khoản thanh toán hàng tháng cụ thể cho mọi tình huống tín dụng—đặc biệt là các trường hợp hồ sơ mỏng hoặc không có tín dụng. Nếu ai đó hứa hẹn kết quả được đảm bảo, hãy cẩn trọng. Hãy yêu cầu các điều khoản bằng văn bản và xem tổng chi phí (APR và tổng chi phí khoản vay đầy đủ), không chỉ khoản thanh toán hàng tháng.
Tôi nên để ý điều gì tại đại lý trong quá trình tài chính?
Hãy cảnh giác với tài chính thay đổi sau khi bạn ký (yo-yo/spot-delivery), payment-packing, dealer APR bị nâng lên, và các khoản add-on phát sinh bất ngờ. Hãy yêu cầu bản ưu đãi đầy đủ bằng văn bản, xác nhận APR và tổng chi phí bằng văn bản, và đọc kỹ hợp đồng trước khi ký.