‘amount financed(대출금액)’은 무엇을 뜻하나요?

대출금액을 쉬운 말로

대출금액(amount financed)은 대출로 들어가는 돈(달러)입니다. 보통 차량 가격에 세금과 수수료를 더한 금액에, 원하시는 금융 상품(옵션)을 대출로 넣은 금액을 더하고, 여기에 계약금(다운 페이먼트)을 빼며, 또한 본인 부담이 줄어드는 트레이드인(중고차) 크레딧을 빼서 계산됩니다.

많은 구매자는 먼저 판매가(세일 가격)나 월 납입액(월 페이먼트)을 봅니다. 하지만 대출금액은 실제로 비용을 결정하는 데 큰 영향을 주는 숫자 중 하나입니다. 빌리는 금액이 커질수록, 보통 시간이 지나면서 더 많은 이자를 내게 됩니다.

그래서 비슷한 차를 사도 두 사람의 총비용이 크게 달라질 수 있습니다. 어떤 사람은 계약금을 더 많이 내고, 불필요한 추가 옵션을 피하거나, 더 짧은 기간(대출 기간)을 선택할 수 있습니다. 그러면 대출금액이 줄고, 결과적으로 총 이자도 줄어들 수 있습니다.

많은 구매자가 생각하는 것보다 더 중요해지는 이유

이자는 ‘빌린 금액’에 대해 부과됩니다. 따라서 대출금액이 올라가면, 금융(대출) 비용도 보통 함께 올라갑니다. 대출에 몇 천 달러만 더해져도 총비용이 의미 있게 더 커질 수 있습니다.

이 때문에, 월 납입액이 낮아 보이는 것도 오해를 부를 수 있습니다. 딜러나 대출기관은 대출 기간을 더 많은 달(개월)로 늘려 월 납입액을 낮출 수는 있습니다. 하지만 그러면 이자를 더 오래 내게 될 수 있습니다. 월 납입액은 부담이 덜한 것처럼 느껴지지만, 총비용은 더 커질 수 있습니다.

전체 그림을 보세요. 대출금액, APR, 대출 기간, 월 납입액, 그리고 납입 총액(총 상환액)입니다. 이런 숫자들을 이해하는 데 도움이 필요하면, 저희의 계산기와 가이드로 예시를 비교할 수 있습니다.

대출금액을 늘릴 수 있는 것들

가장 큰 요소들은 보통 차량 가격, 판매세(sales tax), 타이틀 및 등록 수수료(title and registration fees), 그리고 주(州)에서 허용하는 딜러 문서 처리비(dealer documentation fee)입니다. 이 비용들을 미리 내지 않고 대출로 빌리면, 그 금액들이 대출금액에 포함됩니다.

선택 상품도 대출금액을 늘릴 수 있습니다. 흔한 예로 서비스 계약(service contracts), GAP 보장(GAP coverage), 휠·타이어 플랜(wheel and tire plans), 도난 관련 상품, 그리고 기타 애드온(add-ons)이 있습니다. 어떤 구매자는 특정 보호가 필요하다고 느낍니다. 하지만 이들이 대출로 금융 처리되면, 그만큼에도 이자가 붙을 수 있습니다.

기존 대출 잔액도 대출금액을 늘릴 수 있습니다. 본인이 아직 갚아야 할 금액보다 가치가 낮은 차를 트레이드인하면, ‘마이너스 자산(negative equity)’이 새 대출에 포함(롤오버)될 수 있습니다. 그러면 다음 대출이 바로 더 커질 수 있습니다.

이런 증가를 숨기는 딜(조건) 구조를 주의하세요. 페이먼트 패킹(payment-packing), 인상된 딜러 APR(marked-up dealer APR), 갑작스러운 추가 옵션(add-ons), 그리고 요요(yo-yo) 또는 스팟 딜리버리(spot-delivery) 금융은 처음엔 거래가 저렴해 보이게 만들 수 있지만, 실제 비용을 더 높일 수 있습니다. 계약서에 서명하기 전, 항상 금액을 서면으로 요청하세요.

• 차량 가격
• 판매세, 타이틀/등록, 주(州) 또는 딜러 수수료
• 거래에 포함되어 금융 처리되는 선택 애드온
• 트레이드인의 마이너스 자산(negative equity)
• 월 납입액을 작게 보이게 하기 위해 사용한 연장 대출 기간

간단한 예시

간단한 계산 예시를 들어볼게요. 차량 가격이 $22,000이라고 가정합시다. 세금과 수수료가 $2,000이 추가되어 총 $24,000이 됩니다. 계약금으로 $3,500을 낸다면, 대출로 남는 금액은 약 $20,500 정도가 됩니다.

그런 다음 서비스 계약 $1,800을 대출에 추가하면, 대출금액은 약 $22,300이 됩니다. 단지 그 추가 상품 비용만 내는 게 아닙니다. 그것이 금융 처리(대출 포함)되면, 대출 기간 동안 그 금액에 대해서도 이자를 낼 수 있습니다.

이제 월 납입액을 더 낮추기 위해 더 긴 기간으로 밀어내는 상황을 상상해 보세요. 단기적으로는 도움이 되는 것처럼 느껴질 수 있지만, 시간이 지나면서 총 납입액은 여전히 훨씬 더 커질 수 있습니다. 그래서 월 납입액뿐 아니라 APR과 총비용을 비교하는 것이 현명합니다.

아래 내용은 단순한 예시일 뿐이며, 견적이나 제안이 아닙니다. 실제 숫자는 대출기관, 주(州), 차량, 계약금, 그리고 그 밖의 거래 조건에 따라 달라집니다.

대출금액을 낮게 유지하는 방법

먼저 월 납입액만 보지 말고 ‘오너-투-도어(out-the-door, 최종 지불액)’ 가격에 집중하세요. 판매가(세일 가격), 세금, 수수료, 그리고 모든 선택 상품(옵션)에 대해 명확한 내역을 요청하세요. 꼭 필요한 게 아니라면, 빼는 것이 가능한지 물어보세요.

계약금을 더 크게 내면 보통 대출금액이 줄어듭니다. 덜 비싼 차를 선택해도 같은 효과를 낼 수 있습니다. 트레이드인이 있다면, 트레이드인 가치와 기존 대출 상환(페이오프)이 어떻게 처리되는지 물어보세요. 그래야 마이너스 자산이 추가되는지 여부를 확인할 수 있습니다.

서명하기 전에 APR과 총비용을 서면으로 확인하세요. 계약서 전문을 읽어보세요. 무엇이 어떤 기간 동안 금융 처리되는지 이해했는지 확인하세요. 규칙과 대출 프로그램은 주(州)마다 달라서 세부 내용도 달라질 수 있습니다.

미국에 새로 오셨거나 미국 신용 기록이 얇거나(또는 없는) 경우라면, 한 가지 방법만 비교하지 말고 여러 금융 경로를 비교해 보는 것이 좋을 수 있습니다. 저희는 무료 서비스로, 매칭 받기를 통해 라이선스가 있는 자동차 금융 브로커와 대출 프로그램을 찾는 데 도움을 드립니다. 저희는 대출을 실행하거나 APR을 정하거나, 금융 승인을 내리거나, 자동차를 판매하지 않습니다.

DriveLine Credit이 어떻게 도울 수 있나요

많은 구매자들, 특히 미국에 새로 온 분들이나 영어가 첫 언어가 아닌 분들은 금융 사무실에서 빠른 결정을 요구받는 경우가 많습니다. 어떤 숫자가 가장 중요한지 가늠하기 어려울 수 있습니다. 저희는 그 속도를 늦추고, 앞으로 나아가기 전에 기본을 이해할 수 있도록 도와드립니다.

DriveLine Credit은 대출기관이 아니고, 금융 브로커도 아니며, 딜러(판매점)도 아니고, 신용수리(크레딧 리페어) 회사도 아닙니다. 저희는 여러분의 상황에 맞을 수 있는 라이선스가 있는 자동차 금융 브로커와 대출 프로그램을 연결해 드립니다. 저희 서비스는 대출을 받는 분들(borrowers)에게 무료입니다.

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누구도 승인 여부, 특정 APR, 특정 월 납입액을 정직하게 ‘보장’할 수는 없습니다. 이는 대출자, 대출기관, 차량, 기간, 계약금, 그리고 다른 세부 정보에 따라 달라지기 때문입니다. 어떤 브로커나 대출기관이든 본인이 거주하는 주(州)에서 라이선스를 보유했는지 반드시 확인하세요.