Что означает «сумма финансирования» (amount financed)?

Сумма финансирования простыми словами

Сумма финансирования — это деньги, которые фактически уходят в кредит. Обычно это цена автомобиля плюс налоги и сборы, плюс любые продукты, которые вы решили включить в кредит, минус ваш первоначальный взнос и минус сумму trade-in (зачёт за старый автомобиль), которая уменьшает то, что вам нужно будет оплатить.

Многие покупатели в первую очередь смотрят на цену продажи или на ежемесячный платеж. Но сумма финансирования — это один из показателей, который сильнее всего формирует ваши общие расходы. Чем больше вы берёте в кредит, тем больше процентов вы обычно платите со временем.

Поэтому два человека могут купить похожие машины, но в итоге заплатить совершенно разные суммы целиком. Один может внести больший первоначальный взнос, отказаться от дополнительных «навесов» или выбрать более короткий срок. Это снижает сумму финансирования и может уменьшить общие проценты.

Почему это важнее, чем думает большинство покупателей

Проценты начисляются на сумму, которую вы занимаете. Поэтому если ваша сумма финансирования растёт, обычно растёт и сумма ваших финансовых расходов/процентов. Даже несколько тысяч долларов, добавленных к кредиту, могут заметно увеличить общую стоимость.

Вот почему заниженный ежемесячный платеж может быть обманчивым. Дилер или кредитор может снизить платеж, растянув кредит на большее количество месяцев, но это часто означает, что вы будете платить проценты дольше. В моменте платеж может казаться легче, но общая стоимость при этом увеличивается.

Смотрите на полную картину: сумма финансирования, APR, срок кредита, ежемесячный платеж и общая сумма платежей. Если вам нужна помощь в понимании этих цифр, наш калькулятор и руководства помогут сравнить примеры.

Что может увеличить вашу сумму финансирования

Самые крупные составляющие обычно — это цена автомобиля, налог с продаж, сборы за оформление (title и регистрация) и любая плата за документы дилера, разрешённая в вашем штате. Если вы занимаете эти расходы вместо того, чтобы оплатить их сразу, они становятся частью суммы финансирования.

Дополнительные продукты тоже могут увеличить её. Частые примеры — сервисные контракты, покрытие GAP, планы по колёсам и шинам, продукты от угона и другие доплаты (add-ons). Некоторым покупателям нужны определённые защиты. Но если они включены в кредит, возможно, вам придётся платить за них проценты тоже.

Предыдущий остаток по кредиту может повысить сумму финансирования. Если вы сдаёте в trade-in автомобиль, который стоит меньше, чем сумма, которую вы ещё должны по текущему кредиту, эта «отрицательная разница» (negative equity) может быть включена в новый кредит. Из-за этого новый кредит может стать больше уже сразу.

Следите за структурами сделки, которые скрывают такие увеличения. Payment-packing, завышенный APR у дилера, неожиданные доплаты и «йо-йо» или spot-delivery финансирование могут сначала сделать сделку похожей на выгодную, одновременно увеличивая вашу реальную стоимость. Всегда просите цифры в письменном виде до того, как подпишете.

• Цена автомобиля
• Налог с продаж, оформление (title), регистрация, а также сборы штата или дилера
• Дополнительные опции, включённые в сделку в кредит
• Отрицательная разница (negative equity) от trade-in
• Более длинный срок кредита, используемый, чтобы сделать платеж меньше

Простой пример

Вот простой расчёт. Допустим, цена автомобиля — $22,000. Налоги и сборы добавляют $2,000. Вы вносите $3,500 в качестве первоначального взноса. Тогда для финансирования останется примерно $20,500.

А если затем вы добавите в кредит сервисный контракт на $1,800, ваша сумма финансирования станет примерно $22,300. Вы платите не только за этот дополнительный продукт. Если он финансируется, вы можете также платить за него проценты на протяжении всего срока кредита.

Теперь представьте, что ежемесячный платеж снижают за счёт более длинного срока. В краткосрочной перспективе это может казаться удобным, но общая сумма, которую вы заплатите со временем, всё равно может быть намного выше. Поэтому разумно сравнивать не только ежемесячный платеж, но и APR и общую стоимость.

Это только примеры, не котировки и не предложения. Реальные цифры зависят от кредитора, штата, автомобиля, первоначального взноса и остальной части сделки.

Как держать сумму финансирования ниже

Начните с того, что смотрите на «итоговую стоимость при покупке» (out-the-door), а не только на ежемесячный платеж. Попросите понятную разбивку: цена продажи, налоги, сборы и каждый дополнительный продукт. Если что-то не является обязательным — спросите, можно ли это убрать.

Более высокий первоначальный взнос обычно снижает сумму финансирования. То же может сделать и выбор более дешёвого автомобиля. Если у вас есть trade-in, уточните, как будет учтена его стоимость и любой payoff по кредиту, чтобы вы могли увидеть, добавляется ли negative equity.

Перед тем как подписать документы, подтвердите APR и общую стоимость в письменном виде. Прочитайте весь договор. Убедитесь, что понимаете, что именно финансируется и на какой срок. Правила и кредитные программы зависят от штата, поэтому детали могут различаться.

Если вы недавно приехали в США или у вас тонкая (limited) или полностью отсутствует история кредитов в США, возможно, стоит сравнить больше одного сценария финансирования. Мы — бесплатный сервис, который помогает вам получить подбор с лицензированными посредниками по автокредитованию и кредитными программами. Мы не выдаём кредиты, не устанавливаем APR, не одобряем финансирование и не продаём автомобили.

Как DriveLine Credit может помочь

Многим покупателям, особенно тем, кто только приехал, и тем, для кого английский не является первым языком, приходится быстро принимать решения в офисе по финансированию. Может быть трудно понять, какая цифра важнее всего. Мы помогаем вам не спешить и разобраться в базовых вещах, прежде чем двигаться дальше.

DriveLine Credit — это не кредитор, не финансовый брокер, не дилер и не компания по восстановлению кредитной истории. Мы связываем вас с лицензированными посредниками по автокредитованию и кредитными программами, которые могут подойти под вашу ситуацию. Наш сервис бесплатен для заемщиков.

Мы никогда не тянем, не проверяем и не получаем доступ к вашей кредитной истории, и никогда не просим номер Social Security или ITIN. Мы собираем только контактные данные и информацию о вашей ситуации, чтобы выполнить подбор. Также вы можете прочитать больше о типичных ситуациях заемщиков в situations.

Никто не может честно гарантировать одобрение, конкретный APR или конкретный ежемесячный платеж. Это зависит от заемщика, кредитора, автомобиля, срока, первоначального взноса и других деталей. Всегда проверяйте, что любой брокер или кредитор имеет лицензию в вашем штате.