Reposesión y tus derechos

Qué significa la reposesión

La reposesión significa que el prestamista o una compañía que trabaja para el prestamista se lleva el auto porque el préstamo está en incumplimiento (default). En muchos estados, el default puede ocurrir después de pagos atrasados o vencidos, pero las reglas exactas dependen de tu contrato y la ley de tu estado.

En algunos casos, la reposesión puede ocurrir sin una audiencia en la corte primero, siempre que la persona que se lleva el auto no "altere la paz". Eso normalmente significa que no pueden usar fuerza, hacer amenazas ni entrar a un garaje cerrado. Las reglas estatales varían, así que los detalles no son los mismos en todas partes.

Aun después de que se lleven el auto, el problema puede no haber terminado. Si el prestamista vende el auto por menos de lo que todavía debes, es posible que sigas debiendo la diferencia, además de ciertos cargos permitidos por el contrato o la ley del estado.

Qué suele pasar antes y después de una reposesión

Muchos deudores primero notan señales de advertencia como cargos por atraso, llamadas de cobranza, correos electrónicos o un aviso que diga que la cuenta está vencida. Algunos prestamistas pueden ofrecer una extensión corta del pago, un cambio de fecha de vencimiento u otra opción de reestructuración. Otros pueden actuar más rápido. No asumas que tienes un largo periodo de gracia a menos que tu contrato lo diga.

Si reponen (reposeen) el auto, puede que recibas avisos que expliquen qué pasará después. Estos pueden incluir cómo recuperar pertenencias personales, si puedes reponer (reinstalar) el préstamo si tu estado lo permite, y cuándo podría venderse el vehículo. Lee cada aviso con cuidado y guarda copias.

Después de la venta, el prestamista puede enviar un estado de cuenta que muestre el precio de venta, los cargos y si todavía hay un saldo por pagar. Si los números se ven incorrectos, pide un desglose por escrito. Lleva notas de las fechas, los nombres y lo que se dijo.

Tus derechos básicos como deudor

Todavía tienes derechos si estás atrasado con los pagos. La empresa de reposesión, en general, no puede usar violencia, hacer amenazas ni dañar propiedad para llevarse el vehículo. También normalmente deben permitirte recuperar artículos personales dejados en el auto, aunque puede que no tengan que devolver artículos instalados como parte del vehículo.

También tienes derecho a recibir información por escrito y clara. Esto puede incluir avisos sobre el default, la venta planeada y cualquier saldo restante después de la venta, dependiendo de la ley del estado y de tu contrato. Si algo no está claro, pide que te lo den por escrito.

Si crees que una reposesión fue indebida, o que agregaron cargos que no deberían estar, tal vez quieras hablar con un abogado calificado o una organización de ayuda al consumidor en tu estado. Esta página es solo educación general, no es asesoría legal.

Por qué el pago debe ser accesible antes de que firmes

La mejor forma de reducir el riesgo de reposesión es elegir un pago que puedas manejar de manera realista todos los meses, no solo en un mes con suerte. Un pago mensual más bajo todavía puede salir caro si el plazo es muy largo o si el APR es alto. Por eso importan el APR y el costo total, no solo el monto del pago.

Antes de firmar, pide el contrato completo y confirma por escrito el APR, el cargo financiero (finance charge), el total de pagos, el enganche (down payment) y todos los cargos adicionales. Ojo con trampas de financiamiento del dealer como el APR del dealer inflado, el "payment-packing" (empaquetar el pago), cargos adicionales sorpresa, o financiamiento de "yo-yo" y "spot-delivery" en el que el trato cambia después de que te llevas el auto a casa.

Usa una herramienta como nuestro calculadora para probar diferentes precios de auto, enganches, rangos de APR y plazos de préstamo. Eso puede ayudarte a ver si el pago todavía funciona si el seguro, el combustible, las reparaciones y el registro cuestan más de lo esperado.

Si te está costando ahora, actúa temprano

Si crees que podrías perder un pago, contacta al prestamista de inmediato. Pregunta qué opciones de ayuda por dificultad (hardship) existen y qué cargos podrían aplicar. Obtén cualquier cambio temporal por escrito. Esperar usualmente te da menos opciones, no más.

Evita enviar dinero que no entiendes o aceptar un nuevo trato por teléfono sin términos por escrito. Si alguien ofrece "arreglar tu crédito" o promete un refinanciamiento garantizado o una aprobación garantizada, ten cuidado. Nadie puede garantizar honestamente la aprobación, un APR específico o un pago específico.

Si necesitas ayuda para entender tus opciones para comprar tu próximo vehículo, o si tienes historial crediticio en EE. UU. limitado o inexistente, podemos ayudarte a que te relacionen con corredores (brokers) de financiamiento de autos con licencia y programas de prestamistas a través de nuestro servicio gratuito. No hacemos préstamos, no aprobamos financiamiento y nunca consultamos tu crédito ni pedimos un SSN o ITIN. Solo recopilamos detalles de contacto y de tu situación. Puedes obtener tu correspondencia o leer más guías.

Cómo comprar con más seguridad la próxima vez

Si planeas comprar otro auto después de una reposesión, espera que los prestamistas revisen de cerca tus ingresos, el enganche (down payment), el vehículo y tu historial de pagos reciente. Las reglas y los programas varían por estado, y la aprobación y el APR dependen del deudor, del prestamista, del auto, del plazo y del enganche. No hay un resultado garantizado.

Un enfoque práctico es comprar un vehículo modesto, ahorrar tanto enganche como puedas y comparar los términos completos por escrito. Si eres nuevo en EE. UU. o tienes un historial de crédito delgado, empieza con lo básico en lenguaje sencillo en financiamiento sin historial de crédito.

Sin importar dónde solicites, verifica que cualquier broker o prestamista tenga licencia en tu estado. Lee el contrato completo. Confirma el APR y el costo total por escrito antes de firmar.

• Pide el precio total "out-the-door" (precio final con impuestos y cargos), no solo el pago mensual.
• Revisa cada cargo adicional y elimina cualquier cosa que no quieras o que no entiendas.
• Asegúrate de que el pago siga ajustándose a tu presupuesto después del seguro y otros costos del auto.
• Guarda copias del contrato, los avisos y todos los registros de pagos.