Thu hồi xe và các quyền của bạn

Thu hồi xe nghĩa là gì

Thu hồi xe thường có nghĩa là bên cho vay hoặc một công ty làm việc cho bên cho vay sẽ lấy lại phương tiện vì khoản vay đang ở tình trạng mặc định (default). Ở nhiều tiểu bang, mặc định có thể xảy ra sau khi bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán, nhưng quy định cụ thể còn tùy hợp đồng của bạn và tiểu bang của bạn.

Bên cho vay không phải lúc nào cũng phải chờ quá lâu trước khi hành động. Một số hợp đồng nêu rằng bạn bị xem là rơi vào tình trạng mặc định nếu bạn bỏ lỡ chỉ một khoản thanh toán. Những hợp đồng khác có thể cho phép nhiều thời gian hơn. Phí trễ hạn, các khoản phí mua bảo hiểm bắt buộc và các chi phí khác cũng có thể khiến bạn dễ bị rơi vào tình trạng trễ hơn.

Thu hồi xe không chỉ là mất chiếc xe. Bạn có thể còn phải nợ các khoản phí thu hồi, phí lưu kho, chi phí đấu giá hoặc bán xe, và bất kỳ phần dư nợ còn lại nào nếu xe được bán với giá thấp hơn số tiền bạn đã nợ. Vì vậy, tổng chi phí của khoản vay quan trọng, không chỉ là việc khoản thanh toán hàng tháng có vẻ phù hợp trong hôm nay hay không.

Những quyền bạn có thể có

Quyền của bạn phụ thuộc vào luật của tiểu bang và hợp đồng tài chính của bạn, nên quy định có thể khác nhau. Ở nhiều nơi, bên cho vay có thể thu hồi một chiếc xe mà không cần ra tòa trước nếu việc đó có thể thực hiện mà không có “breach of the peace” (vi phạm trật tự, tức là gây rối/đe dọa/đụng chạm nguy hiểm).

Nói đơn giản, điều này thường có nghĩa là không dùng vũ lực, không đe dọa và không đối đầu nguy hiểm.

Ngay cả khi bên cho vay có thể lấy xe, bạn vẫn có thể có một số quyền được bảo vệ. Bạn có thể có quyền lấy lại tài sản cá nhân trong xe. Bạn có thể có quyền nhận thông báo về việc thu hồi, số tiền bị yêu cầu là đang được xem là đến hạn, và những gì sẽ xảy ra trước khi xe được bán.

Sau khi xe được bán, bạn có thể nhận được một thông báo cho thấy giá bán và liệu bạn còn phải nợ tiền hay không. Nếu giá bán không đủ để thanh toán phần dư nợ, bạn có thể phải nợ thêm phần thiếu hụt (deficiency balance). Nếu bên cho vay hoặc công ty thu hồi không tuân thủ quy định, điều đó cũng có thể quan trọng. Vì quy định khác nhau theo từng tiểu bang, hãy đọc kỹ mọi thông báo và cân nhắc tìm sự hỗ trợ pháp lý cụ thể theo tiểu bang nếu bạn nghĩ quyền của mình đã bị vi phạm.

• Yêu cầu tất cả thông báo và số dư (balances) bằng văn bản.
• Hỏi cách để lấy lại các đồ vật cá nhân trong xe.
• Lưu bản sao hồ sơ thanh toán, tin nhắn SMS, email và thư từ.
• Kiểm tra xem bên môi giới (broker) hoặc bên cho vay có được cấp phép tại tiểu bang của bạn hay không.

Có thể xảy ra điều gì sau khi xe bị lấy

Nhiều người nghĩ rằng thu hồi xe chấm dứt khoản nợ. Thường thì không phải vậy. Sau khi xe được bán, bên cho vay có thể áp số tiền thu được từ việc bán vào khoản nợ của bạn, sau đó cộng thêm các khoản phí và chi phí được phép. Nếu vẫn còn tiền nợ, bên cho vay có thể cố gắng thu số tiền còn lại đó.

Trong một số trường hợp, bạn có thể có một khoảng thời gian ngắn để khôi phục (reinstate) khoản vay hoặc chuộc lại xe (redeem) bằng cách thanh toán một số tiền theo yêu cầu. Không phải khoản vay hay tiểu bang nào cũng cho cùng các lựa chọn, và các khoản tiền có thể khó chi trả. Vì vậy, điều quan trọng là phải liên hệ với bên cho vay sớm nếu bạn đang bị trễ hạn và hỏi xem có những lựa chọn nào tồn tại trước khi xe được bán.

Nếu bạn đang tìm mua xe và lo về rủi ro trong tương lai, hãy chậm lại và xem hợp đồng thật kỹ. Khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn không phải lúc nào cũng an toàn hơn nếu nó đến từ thời hạn dài hơn nhiều, APR cao hơn hoặc các khoản phụ phí đắt đỏ. Dùng bộ máy tính để so sánh khoản thanh toán ước tính và tổng chi phí trước khi bạn ký bất cứ thứ gì.

Những vấn đề cần để ý trước khi bạn ký

Một số trường hợp thu hồi xe bắt đầu từ một thỏa thuận chưa từng thực sự phù hợp với khả năng chi trả. Điều này có thể xảy ra khi người mua chỉ tập trung vào khoản thanh toán hàng tháng mà không xem APR, độ dài thời hạn (term length), tiền trả trước (down payment) và tổng số tiền phải trả theo thời gian.

Hãy cảnh giác với các “bẫy” tài chính từ đại lý (dealer-finance) thường gặp. Những bẫy này có thể bao gồm hình thức cho vay yo-yo hoặc spot-delivery, trong đó bạn được bảo là mang xe về nhà trước khi việc tài trợ thực sự được hoàn tất. Nó cũng có thể bao gồm payment-packing (gộp/nhồi khoản thanh toán), APR của đại lý bị đội lên (marked-up dealer APR), hoặc các khoản “add-on” bất ngờ như hợp đồng dịch vụ, sản phẩm GPS, sản phẩm kiểu bảo hiểm hoặc các khoản phụ trội khác mà bạn không chọn rõ ràng.

Trước khi ký, hãy yêu cầu toàn bộ hợp đồng và các thông tin tiết lộ theo Truth in Lending. Xác nhận APR, finance charge (khoản phí tài trợ), amount financed (số tiền được tài trợ), khoản thanh toán hàng tháng, tổng số tiền thanh toán, và tổng giá bán bằng văn bản. Nếu có điều gì không rõ ràng, hãy dừng lại và hỏi. Nếu khoản thanh toán chỉ hoạt động khi mọi thứ diễn ra “đúng như kế hoạch” thì có thể khoản đó không đủ phù hợp để chi trả.

Nếu bạn có không có lịch sử tín dụng hoặc hồ sơ tín dụng ở Mỹ của bạn mỏng, thì càng cần thiết phải so sánh các lựa chọn thật kỹ. Không có công ty trung thực nào có thể đảm bảo việc được chấp thuận, một APR cụ thể, hoặc một khoản thanh toán cụ thể. Những điều đó phụ thuộc vào người vay, bên cho vay, chiếc xe, thời hạn và tiền trả trước.

DriveLine Credit làm gì và không làm gì

DriveLine Credit là dịch vụ giáo dục và dịch vụ ghép nối miễn phí. Chúng tôi không phải là bên cho vay, không phải là bên môi giới tài chính, không phải là đại lý và không phải là công ty sửa chữa tín dụng. Chúng tôi không cho vay, không đặt APR, không phê duyệt tài trợ và không bán xe.

Chúng tôi giúp bạn được ghép với các bên môi giới tài trợ xe hơi được cấp phép và các chương trình của bên cho vay có thể phù hợp với tình huống của bạn. Chúng tôi không bao giờ rút, kiểm tra hoặc truy cập tín dụng của bạn và không bao giờ yêu cầu số Social Security hoặc ITIN. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình huống của bạn—không phải SSN, ITIN, số bằng lái, số tài khoản ngân hàng hoặc thẻ, hoặc báo cáo tín dụng.

Dịch vụ của chúng tôi miễn phí cho người vay. Chúng tôi được trả một khoản phí marketing hoặc phí ghép nối cố định từ các bên môi giới tham gia và các chương trình của bên cho vay. Bạn vẫn nên xác minh rằng bất kỳ bên môi giới hoặc bên cho vay nào cũng được cấp phép tại tiểu bang của bạn, đọc toàn bộ hợp đồng và xác nhận APR cũng như tổng chi phí bằng văn bản trước khi ký.

Nếu bạn muốn được giúp tìm các lựa chọn để xem xét, bạn có thể được ghép nối hoặc đọc thêm trong các hướng dẫn.

Cách giảm khả năng bị thu hồi xe

Sự bảo vệ tốt nhất là chọn lựa cẩn thận trước khi bạn ký. Lập ngân sách dựa trên cuộc sống thực tế, không phải tháng “thuận lợi” nhất của bạn. Dành chỗ cho bảo hiểm, xăng/dầu, sửa chữa, đăng ký và các tình huống khẩn cấp.

Một vài bước đơn giản có thể giảm rủi ro. So sánh nhiều hơn một con đường tài trợ nếu có thể. Khoản trả trước lớn nhất mà bạn có thể thực hiện một cách an toàn mà không làm cạn tiền khẩn cấp của bạn. Tránh các khoản phụ phí mà bạn không cần. Thời hạn ngắn hơn có thể tốn nhiều hơn mỗi tháng nhưng ít hơn tổng thể, trong khi thời hạn quá dài có thể khiến bạn “vượt giá trị/âm vốn” (underwater) lâu hơn.

Nếu bạn đã có khoản vay và đang gặp khó khăn, hãy hành động sớm. Liên hệ với bên cho vay trước khi bạn bỏ lỡ thêm các khoản thanh toán. Hỏi xem có các lựa chọn hỗ trợ khó khăn (hardship options), gia hạn (extensions) hoặc sắp xếp lịch thanh toán nào có thể áp dụng hay không. Nhận mọi lời hứa bằng văn bản và không đưa tiền nếu chưa có điều khoản rõ ràng bằng văn bản.

Quan trọng nhất: khoản thanh toán cho xe chỉ thật sự “dễ chi trả” nếu nó vẫn hoạt động được ngay cả khi cuộc sống trở nên đắt đỏ hơn. Xác nhận toàn bộ điều khoản ngay từ đầu, không chỉ nhìn con số khoản thanh toán hàng tháng.