차량 압류(Repossession)와 권리

차량 압류(Repossession)가 의미하는 것

차량 압류(Repossession)는 보통 대출기관 또는 대출기관을 대신해 일하는 회사가, 대출이 연체(불이행) 상태이기 때문에 차량을 다시 가져가는 것을 뜻합니다. 많은 주에서 불이행은 미납 후에 발생할 수 있지만, 정확한 규칙은 계약서와 본인 주(州) 규정에 따라 달라집니다.

대출기관이 행동하기까지 항상 오래 기다려야 하는 것은 아닙니다. 일부 계약서에는 한 번의 납입을 놓치기만 해도 불이행 상태가 된다고 적혀 있습니다. 다른 계약서는 더 많은 시간을 줄 수도 있습니다. 연체료, 강제 보험료(추가 보험 가입을 요구하는 비용), 기타 비용도 밀리기 쉬운 조건을 만들 수 있습니다.

차량 압류는 단지 자동차를 잃는 것만의 문제가 아닐 수 있습니다. 차량 압류 수수료, 보관료, 경매/판매 비용, 그리고 차량이 본인이 갚아야 했던 금액보다 더 낮게 팔린 경우 남은 대출 잔액도 추가로 발생할 수 있습니다. 그래서 오늘 월 납입금이 감당 가능해 보이는지뿐 아니라, 대출의 “총비용”이 중요합니다.

당신에게 있을 수 있는 권리

당신의 권리는 주(州) 법률과 금융(대출) 계약에 따라 달라서, 규칙이 곳곳마다 다를 수 있습니다. 많은 지역에서 대출기관은 법원에 먼저 가기 전에 차를 압류할 수 있는데, 이는 이를 진행하더라도 "평화의 침해(breach of the peace)"가 일어나지 않아야 한다는 전제가 붙는 경우가 많습니다. 쉬운 말로 하면 보통 강제나 위협, 위험한 대치가 없다는 뜻입니다.

대출기관이 차량을 가져갈 수 있더라도, 여전히 보호받을 수 있는 권리가 있을 수 있습니다. 차량에 남겨둔 개인 물품(personal property)을 돌려받을 권리가 있을 수 있습니다. 또한 압류에 대한 통지, 청구된 금액(고지된 미납/청구액), 그리고 차가 팔리기 전에 어떤 일이 일어날지에 대한 정보를 받을 권리가 있을 수 있습니다.

차량이 판매된 후에는, 판매 가격과 아직 돈을 더 내야 하는지에 대한 통지를 받을 수 있습니다. 판매금으로 잔액이 충당되지 않으면 결손금(deficiency balance)을 여전히 부담해야 할 수 있습니다. 대출기관이나 압류(Repossession) 회사가 규칙을 어긴 경우에도 그 점이 중요해질 수 있습니다. 규칙은 주마다 다르므로, 모든 통지를 자세히 읽고 본인 권리가 침해되었다고 생각되면 주(州)별로 제공되는 법률 도움을 고려해 보세요.

• 모든 통지와 잔액(balances)을 서면(문서)으로 요청하세요.
• 차량에서 개인 물품을 돌려받는 방법을 물어보세요.
• 납입 기록, 문자, 이메일, 편지를 복사/보관하세요.
• 관련된 중개인(broker) 또는 대출기관(lender)이 본인 주에서 면허(licensed)를 보유했는지 확인하세요.

차량을 가져간 뒤 어떤 일이 생길 수 있나

많은 사람이 차량 압류가 되면 대출 문제가 끝난다고 생각합니다. 하지만 종종 그렇지 않습니다. 차량이 팔린 뒤 대출기관은 그 판매금액을 본인 잔액에 먼저 적용한 다음, 허용되는 수수료와 비용을 더할 수 있습니다. 그래도 돈이 남아 있으면 대출기관은 그 남은 금액을 계속 회수하려고 할 수 있습니다.

어떤 경우에는 정해진 금액을 내고 대출을 “복원(reinstate)”하거나, 차량을 “상환(redeem)”할 수 있는 짧은 기간이 있을 수 있습니다. 모든 대출이나 모든 주가 같은 옵션을 주는 것은 아니고, 필요한 금액은 감당하기 어려운 경우가 많습니다. 그래서 차량이 팔리기 전에, 그리고 대출금이 밀리기 시작했다면 빨리 대출기관에 연락해서 어떤 선택지가 있는지 확인하는 것이 중요합니다.

이미 자동차를 알아보고 있고 앞으로의 위험이 걱정된다면, 속도를 조금 늦추고 계약서를 신중히 검토하세요. 더 낮은 월 납입금이 항상 더 안전하다는 뜻은 아닙니다. 훨씬 더 긴 기간, 더 높은 APR, 비싼 추가옵션이 포함된 경우에는 오히려 위험할 수 있습니다. 서명하기 전에 간단한 calculator를 사용해 예상 납입금과 총비용을 비교하세요.

서명하기 전에 주의할 문제

일부 차량 압류는 애초에 감당이 되지 않는 조건의 계약에서 시작됩니다. 이는 구매자가 APR, 계약 기간(term length), 계약금(down payment), 그리고 시간이 지나면서 실제로 지불하게 되는 총액은 보지 않고, 월 납입금만 보고 결정할 때 발생할 수 있습니다.

일반적인 “딜러 금융 함정”을 조심하세요. 여기에는 이른바 요요(yo-yo) 또는 스폿 딜리버리(spot-delivery) 금융이 포함될 수 있는데, 금융이 완전히 확정되기 전에 차를 먼저 집에 데려가라고 안내받는 경우입니다. 또한 페이먼트 패킹(payment-packing), 딜러 APR이 부풀려진(marked-up) 경우도 포함될 수 있습니다. 서비스 계약, GPS 제품, 보험 비슷한 제품, 또는 본인이 명확히 선택하지 않은 기타 추가 옵션 같은 “깜짝 추가비용”이 붙을 수도 있습니다.

서명하기 전에 전체 계약서와 Truth in Lending(대출에 관한 고지) 서류를 요청하세요. APR, 금융수수료(finance charge), 대출금액(amount financed), 월 납입금, 전체 납입액(total of payments), 그리고 총 판매가격(total sale price)을 서면으로 확인하세요. 이해되지 않는 부분이 있으면 멈추고 질문하세요. 월 납입금이 “모든 게 완벽하게” 진행될 때만 가능하다면, 그 조건은 충분히 감당 가능한 수준이 아닐 수 있습니다.

신용 이력(크레딧)이 없는 경우 또는 미국 내 파일이 얇은 경우(thin US file)라면, 특히 옵션을 꼼꼼히 비교하는 것이 중요합니다. 정직한 어느 회사도 승인, 특정 APR, 특정 납입금을 “보장”할 수 없습니다. 그런 결과는 대출 신청자의 상황, 대출기관, 차량, 계약 기간, 계약금 등에 따라 달라집니다.

DriveLine Credit이 하는 일과 하지 않는 일

DriveLine Credit은 무료 교육 및 매칭 서비스입니다. 우리는 대출기관이 아니며, 금융(대출) 브로커도 아니고, 딜러(판매점)도 아니며, 신용수리(크레딧 리페어) 회사도 아닙니다. 우리는 대출을 제공하지 않고, APR을 정하지 않으며, 금융을 승인하지 않으며, 차량을 판매하지도 않습니다.

우리는 면허(licensed)를 보유한 자동차 금융 중개인(broker)과 대출 프로그램이 여러분의 상황에 맞게 매칭될 수 있도록 돕습니다. 우리는 절대로 신용을 조회/확인/접근하지 않으며, 사회보장번호(SSN)나 ITIN도 절대 요구하지 않습니다. 우리는 SSN, ITIN, 운전면허번호, 은행 또는 카드 번호, 신용보고서 같은 정보가 아니라, 연락처 및 상황 관련 정보만 수집합니다.

우리 서비스는 대출 신청자에게 무료입니다. 우리는 참여하는 브로커와 대출 프로그램으로부터 정액의 마케팅 또는 매칭 수수료를 받습니다. 그래도 서명하기 전에, 어떤 브로커나 대출기관이 본인 주에서 면허를 보유했는지 확인하고, 전체 계약서를 읽고, APR과 총비용을 서면으로 확인해야 합니다.

검토할 수 있는 옵션을 찾는 데 도움이 필요하다면 get matched를 이용하거나, guides에서 더 알아보세요.

차량 압류(Repossession) 가능성을 줄이는 방법

가장 좋은 보호는 서명하기 전에 신중하게 선택하는 것입니다. 예산은 ‘가장 좋은 달’이 아니라 실제 생활을 기준으로 짜세요. 보험료, 연료, 수리, 등록(번호판/등록) 비용, 그리고 비상 상황을 위한 여유를 남겨두세요.

몇 가지 간단한 단계만으로도 위험을 줄일 수 있습니다. 가능하다면 둘 이상의 금융 경로를 비교하세요. 비상금이 고갈되지 않는 선에서, 안전하게 낼 수 있는 가장 큰 계약금을 내세요. 필요하지 않은 추가 옵션은 피하세요. 더 짧은 기간은 매달 비용이 더 들 수 있지만 전체 비용은 줄어들 수 있고, 반대로 너무 긴 기간은 더 오래 ‘역전(underwater)’ 상태로 이어질 수 있습니다.

이미 대출을 받고 있는데 힘들다면, 조기에 행동하세요. 더 많은 납입을 놓치기 전에 대출기관에 먼저 연락하세요. 이용 가능한 “재정적 어려움(hardship) 옵션”, 연장, 납입 조정(지급 방식 조정)이 있는지 물어보세요. 모든 약속을 서면으로 받으세요. 조건이 명확히 적힌 서류 없이 돈을 넘기지 마세요.

무엇보다 이것을 기억하세요: 자동차 할부는, 삶이 더 비싸져도 그 납입이 여전히 가능할 때만 ‘감당 가능한’ 것입니다. 월 숫자만 보지 말고 처음부터 전체 조건을 확인하세요.