Изъятие автомобиля и ваши права

Что означает изъятие автомобиля

Изъятие обычно означает, что кредитор или компания, работающая на кредитора, забирает автомобиль обратно, потому что по кредиту допущен дефолт. Во многих штатах дефолт может наступить после пропущенных платежей, но точные правила зависят от вашего договора и законов вашего штата.

Кредитору не всегда нужно ждать долго, прежде чем действовать. Некоторые договоры говорят, что вы считаетесь в дефолте, если пропустили один платеж. Другие могут предусматривать больше времени. Поздние штрафы, принудительные платежи за страховку и другие расходы также могут усложнить ситуацию и привести к дальнейшему отставанию.

Изъятие — это не только потеря автомобиля. Вы также можете быть должны расходы за изъятие, плату за хранение, расходы на аукцион или продажу, а также остаток задолженности по кредиту, если автомобиль продадут дешевле, чем вы были должны. Поэтому важна полная стоимость кредита, а не только то, выглядит ли ежемесячный платеж сегодня посильным.

Какие права у вас могут быть

Ваши права зависят от закона штата и условий вашего кредитного договора, поэтому правила могут отличаться. Во многих местах кредитор может изъять автомобиль без предварительного обращения в суд, если это можно сделать без «нарушения общественного порядка» ("breach of the peace"). Простыми словами, это обычно означает без силы, без угроз и без опасного противостояния.

Даже если кредитор может забрать автомобиль, у вас все равно могут быть защиты. Вы можете иметь право вернуть личные вещи, оставшиеся в автомобиле. Вы можете иметь право получать уведомления об изъятии, о сумме, которая заявлена как причитающаяся, и о том, что произойдет до продажи автомобиля.

После продажи автомобиля вам могут прислать уведомление с ценой продажи и тем, должны ли вы деньги дальше. Если продажа не покрывает остаток, вы можете быть должны «дефицитную» сумму (deficiency balance). Если кредитор или компания по изъятию нарушает правила, это тоже может иметь значение. Поскольку правила отличаются по штатам, внимательно читайте каждое уведомление и подумайте о помощи юриста, специализирующегося на вашем штате, если вы считаете, что ваши права были нарушены.

• Просите все уведомления и балансы в письменном виде.
• Спросите, как вернуть личные вещи из автомобиля.
• Храните копии платежных документов, сообщений (тексты), писем и писем/корреспонденции.
• Проверьте, лицензирован ли брокер или кредитор, участвующий в процессе, в вашем штате.

Что может случиться после того, как автомобиль забрали

Многие думают, что изъятие означает конец долга. Часто это не так. После продажи автомобиля кредитор может зачесть сумму продажи в счет вашего долга, а затем добавить разрешенные комиссии и расходы. Если денег все равно не хватит, кредитор может попытаться взыскать остаток.

В некоторых случаях у вас может быть короткое «окно» чтобы восстановить кредит (reinstatement) или выкупить автомобиль, оплатив требуемую сумму. Не каждый кредит и не каждый штат дают одинаковые варианты, а суммы может быть сложно оплатить. Поэтому важно как можно скорее связаться с кредитором, если вы отстаете с платежами, и узнать, какие варианты есть до того, как автомобиль продадут.

Если вы уже подыскиваете автомобиль и переживаете о будущем риске, притормозите и внимательно изучите договор. Более низкий ежемесячный платеж не всегда означает более безопасные условия, если он получается за счет гораздо более длинного срока, более высокой APR или дорогих дополнительных опций. Используйте простой калькулятор, чтобы сравнить оценочные платежи и полную стоимость до того, как вы подпишете что-либо.

На что обратить внимание до того, как вы подпишете

Некоторые изъятия начинаются с сделки, которая изначально была не по силам. Это может случиться, когда покупатель смотрит только на ежемесячный платеж и не учитывает APR, длительность срока, первоначальный взнос и общую сумму, которую вы платите со временем.

Следите за типичными «ловушками» в дилерском финансировании. Среди них могут быть «йо-йо» или «spot-delivery» (spot delivery) финансирование, когда вам говорят забрать автомобиль домой до того, как финансирование окончательно подтверждено. Также это может включать payment-packing (когда платеж «упаковывают» и не объясняют детали), завышенную дилером APR или неожиданные дополнительные услуги — например сервисные контракты, продукты с GPS, продукты, похожие на страховку, либо другие доп. опции, которые вы не выбрали явно.

Перед подписанием попросите полный договор и уведомления по Truth in Lending. Подтвердите APR, сумму финансирования (finance charge), сумму финансирования (amount financed), ежемесячный платеж, общую сумму платежей (total of payments) и общую продажную цену (total sale price) в письменном виде. Если что-то непонятно — остановитесь и уточните. Если платеж работает только при идеальном сценарии, возможно, он недостаточно доступен.

Если у вас нет кредитной истории или «тонкое» досье в США, особенно важно тщательно сравнивать варианты. Ни одна честная компания не может гарантировать одобрение, конкретный APR или конкретный платеж. Это зависит от заемщика, кредитора, автомобиля, срока и первоначального взноса.

Что делает и чего не делает DriveLine Credit

DriveLine Credit — это бесплатная образовательная и сервисная служба подбора совпадений (matching). Мы не кредитор, не финансовый брокер, не дилер и не компания по исправлению кредитной истории. Мы не выдаем кредиты, не устанавливаем APR, не одобряем финансирование и не продаем автомобили.

Мы помогаем вам подобрать (match) лицензированных брокеров по автокредитованию и программы кредиторов, которые могут подойти под вашу ситуацию. Мы никогда не извлекаем, не проверяем и не получаем доступ к вашей кредитной истории, и мы никогда не запрашиваем номер Social Security или ITIN. Мы собираем только контактные данные и детали ситуации — не SSN, не ITIN, не номер водительского удостоверения, не номера банковских карт/карточек и не кредитные отчеты.

Наш сервис бесплатен для заемщиков. Мы получаем фиксированную маркетинговую или сервисную (matching) плату от участвующих брокеров и программ кредиторов. При этом вам все равно нужно проверить, что любой брокер или кредитор лицензирован в вашем штате, прочитать полный договор и подтвердить APR и полную стоимость в письменном виде перед подписанием.

Если вы хотите помощь, чтобы найти варианты для проверки, вы можете получить подбор или узнать больше в наших гайдах.

Как снизить риск изъятия

Лучшая защита — внимательно выбрать условия до того, как вы подпишете. Стройте бюджет на реальной жизни, а не на «самом удачном» месяце. Оставляйте запас на страховку, топливо, ремонт, регистрацию и экстренные ситуации.

Несколько простых шагов могут снизить риск. По возможности сравните более одного пути финансирования. Сделайте самый большой первоначальный взнос, который вы можете безопасно внести, не «высушив» деньги на экстренные нужды. Избегайте доп. опций, которые вам не нужны. Более короткие сроки могут означать более высокий платеж в месяц, но меньшую общую сумму, а очень длинные сроки могут держать вас в положении, когда по факту вы рискуете дольше, находясь в долге дольше.

Если вы уже в кредит и испытываете трудности, действуйте заранее. Свяжитесь с кредитором до того, как пропустите больше платежей. Узнайте, какие варианты помощи при финансовых трудностях, продления или договоренности по платежам могут быть доступны. Получайте каждое обещание в письменном виде и не передавайте деньги без четких письменных условий.

И прежде всего помните: платеж за автомобиль действительно доступен только если он остается посильным, когда жизнь становится дороже. Подтвердите полные условия заранее, а не только цифру ежемесячного платежа.