被收回车辆与您的权利

什么是被收回车辆（repossession）

被收回车辆通常意味着：贷款机构或受贷款机构委托的公司会把车辆取回，因为贷款已处于违约状态。在许多州，违约可能在错过付款后发生，但具体规则取决于您的合同以及您所在的州。

贷款机构不一定需要等很久才采取行动。有些合同会写明：您只要错过一次付款就可能构成违约。也有些合同可能会允许更多时间。逾期费用、强制保险收费以及其他费用，也可能让您更容易陷入还款落后的情况。

被收回车辆不仅仅是失去车子。您还可能需要支付被收回的费用、仓储费用、拍卖或出售成本，以及如果车辆的成交价低于您所欠金额时，您仍需承担的剩余贷款余额。这也是为什么贷款的全部成本很重要，而不只是“今天看起来每月付款是否还行”。

您可能拥有的权利

您的权利取决于州法律和您的融资合同，因此规则可能不同。很多地方，如果在不发生“破坏和平（breach of the peace）”的情况下进行，贷款机构在诉诸法院之前就可能先把车收回。

用更直白的话说，通常意味着：没有使用武力、没有威胁、没有危险的对峙。

即便贷款机构可以取走车辆，您仍可能有一些保障。您可能有权从车辆中取回个人物品。您也可能有权收到与收回车辆相关的通知，例如：认定您欠款的金额、在车辆出售之前将会发生什么等。

在车辆出售之后，您可能会收到一份通知，显示出售价格以及您是否仍欠钱。如果出售金额无法覆盖余额，您可能仍需支付“不足额（deficiency balance）”。如果贷款机构或被收回车辆的公司违反规则，也可能产生影响。由于各州规则不同，请认真阅读每一份通知；如果您认为自己的权利被侵犯，建议考虑获取与您所在州相关的法律帮助。

• 要求所有通知与欠款余额都以书面形式提供。
• 询问如何取回车辆中的个人物品。
• 保留付款记录、短信、电子邮件和信件的副本。
• 查看参与的经纪人或贷款方是否在您所在州持有执照。

车辆被取走之后可能发生什么

很多人以为被收回车辆就意味着债务到此为止。通常并不是。车辆出售后，贷款机构可能会把出售款项先用于抵扣您的余额，然后再加上允许收取的费用和成本。如果仍有欠款，贷款机构可能会尝试继续向您催收。

在某些情况下，您可能会有一个较短的时间窗口，用规定金额来“恢复贷款（reinstate）”或“赎回车辆（redeem）”。并非每一笔贷款或每个州都提供相同的选项，而且所需金额可能很难负担。这就是为什么当您出现还款落后时，务必要尽快联系贷款机构，在车辆出售之前先了解有哪些选项。

如果您已经在找车，并担心未来的风险，先放慢节奏并仔细阅读合同。每月更低的付款并不总是更安全——如果它来自更长的期限、更高的 APR（年利率），或昂贵的附加项，也可能让整体成本更高。签署任何文件之前，使用一个简单的计算器比较预计付款与总成本。

签字之前需要留意的问题

有些被收回车辆的情况，源自一开始就没有真正负担得起的交易。常见情形是买家只盯着“每月付款”，却没有同时考虑 APR、贷款期限长度、首付，以及随时间计算的总支付金额。

留意常见的经销商融资陷阱。这可能包括“yo-yo（反复变更）”或“spot-delivery（先交车后融资最终确定）”式融资：在融资尚未真正最终确定之前，就要求您把车先带回家。也可能包括“payment-packing（把费用打包进付款里）”、提高后的经销商 APR，或突然出现的附加项，例如服务合同、GPS 产品、类似保险的产品，或其他您并没有清楚选择的额外项目。

在签字之前，索取完整合同以及 Truth in Lending（贷款真实披露）文件。请以书面形式确认 APR、融资费用（finance charge）、融资金额（amount financed）、每月付款、付款总额（total of payments）以及总售价（total sale price）。如果有任何地方不清楚，请停下来继续提问。如果只有在一切都进展完美时付款才“勉强可行”，那可能还不够负担。

如果您有没有信用记录或在美国的信用档案很薄，那么更需要仔细对比不同选项。没有任何诚实的公司可以保证一定获批、某个具体 APR 或某个具体付款金额。因为这取决于借款人、贷款方、车辆、期限以及首付金额。

DriveLine Credit 做什么以及不做什么

DriveLine Credit 是免费的教育与匹配服务。我们不是贷款机构，不是融资经纪人，不是经销商，也不是信用修复公司。我们不发放贷款、不设定 APR、不批准融资，也不销售汽车。

我们帮助您与可能适合您情况的、持牌的汽车融资经纪人与贷款项目进行匹配。我们从不拉取、核查或访问您的信用记录，也从不向您索要社会安全号码（Social Security number）或 ITIN（个人纳税人识别号）。我们仅收集联系信息与情况细节，而不是 SSN、ITIN、驾照号码、银行卡或信用卡号码或信用报告。

我们的服务对借款人是免费的。我们通过参与的经纪人和贷款项目，以固定的营销或匹配费用获得报酬。您仍应核实任何经纪人或贷款方是否在您所在州持有执照，阅读完整合同，并在签署之前以书面形式确认 APR 与总成本。

如果您想要帮助寻找可供您审阅的选项，您可以获取匹配或阅读我们的指南。

降低被收回车辆风险的做法

最好的保障是：在签字前仔细选择。根据真实生活来制定预算，而不是根据您最好月份的情况。为保险、油费、维修、登记/注册以及紧急情况预留余量。

几个简单的步骤可以降低风险。尽可能比较不止一条融资路径。尽可能在不掏空紧急备用金的前提下，支付尽可能高的首付。避免您不需要的附加项。较短期限通常每月花费更高但整体更少，而非常长的期限可能会让您更长时间处于“资不抵贷”的状态。

如果您已经在一笔贷款中并且感到吃力，请尽早行动。错过更多付款之前，先联系贷款机构。询问可能有哪些困难援助选项、延期或付款安排。把每一项承诺都用书面形式拿到手；在没有清晰的书面条款之前，不要把钱交出去。

最重要的是记住：只有当生活变得更昂贵时，汽车分期仍然能负担得起，这笔车贷付款才算真正负担得起。确认完整条款要在前面，不要只看每月数字。