汽車被收回與你的權益

汽車被收回代表什麼

汽車被收回通常是指：貸款方或替貸款方工作的公司把車取回，因為你的貸款已進入違約狀態（default）。在許多州，違約可能在你漏繳付款後就會發生，但具體規則取決於你的合約以及你所在州的法律。

貸款方不一定要等很久才採取行動。有些合約規定：你只要漏繳一次款項就可能被視為違約。也有些合約可能允許更多時間。逾期罰金、被迫購買保險的費用，以及其他成本，也可能讓你更容易陷入拖欠。

汽車被收回不只是失去車子。你可能還要負擔被收回費用、停放（倉儲）費用、拍賣或出售成本，以及在車子賣出的價格低於你欠款時，你仍需支付的剩餘貸款餘額。因此，你要看的是整筆貸款的完整成本，而不只是今天看起來「每月付款似乎可負擔」而已。

你可能享有哪些權益

你的權益取決於州法律與你的融資合約，所以規則可能不同。在許多地方，如果能在不發生「peace breach（和平遭破壞）」的情況下進行，貸款方可能可以在先不走法院程序的情況下就把車收回。用白話說，通常代表不使用武力、不下威脅、也不出現危險的對峙。

即使貸款方有權取走車子，你仍可能有一些保護措施。你可能有權把車上留存的個人物品取回。你也可能有權收到關於收回的通知、被主張已到期欠款的金額，以及在車子出售前會發生什麼。

車子出售後，你可能會收到一份通知，顯示出售價格，以及你是否仍欠錢。如果出售金額不足以涵蓋欠款，你可能還要支付「差額」（deficiency balance）。如果貸款方或被收回公司違反規定，也可能會影響結果。因為各州規則不同，請把每一份通知都仔細閱讀；如果你覺得自己的權益遭到侵犯，考慮尋求針對你所在州的法律協助。

• 要求所有通知與金額以書面提供。
• 詢問如何從車上取回個人物品。
• 保留付款記錄、簡訊、電子郵件與信件的副本。
• 確認參與的仲介或貸款方在你的州是否持有牌照（licensed）。

車被取走之後可能會發生什麼

很多人以為被收回就代表債務到此為止。通常並不是。車子出售後，貸款方可能先把出售所得用在你的欠款上，接著再加上允許的費用與成本。如果你仍欠錢，貸款方可能會嘗試向你追討剩餘金額。

在某些情況下，你可能有一段較短的時間可以「恢復（reinstate）貸款」或透過支付規定金額來「贖回（redeem）車子」。但不是每一種貸款或每一個州都有相同選項，而且這些金額可能很難負擔。因此，如果你正在拖欠、而車子尚未出售，儘早聯絡貸款方，並在車子出售前問清楚有哪些選項，這很重要。

如果你已經在挑車，並擔心未來風險，請先放慢腳步並仔細審閱合約。較低的每月付款不一定比較安全，因為它可能來自更長的期限、更高的 APR（年利率），或昂貴的加購項目。你可以使用簡單的calculator在簽任何文件前，先比較估算的付款與總成本。

簽約前要留意的問題

有些汽車被收回的起因是一開始就沒有負擔得起的交易。這可能發生在買家只盯著每月付款，而沒有同時注意 APR、期限長度（term length）、頭期款（down payment）以及隨時間累積下來你實際付出的總金額。

留意常見的經銷商金融陷阱。這可能包含「yo-yo（反覆）」或「spot-delivery（當場交車後才完成融資）」式的融資：你會被告知先把車帶回家，但事實上融資還沒有真正完成。也可能包含「payment-packing（把額外項目塞進付款）」、提高後的經銷商 APR、或突然出現的加購項目，例如服務合約、GPS 產品、類保險產品，或其他你並沒有清楚選擇的項目。

在簽署之前，要求提供完整合約與《Truth in Lending》揭露文件（Truth in Lending disclosures）。用書面確認 APR、融資費用（finance charge）、融資金額（amount financed）、每月付款、付款總額（total of payments）以及總成交價（total sale price）。如果有任何地方不清楚，就先停下來並提出問題。如果只有在一切都剛剛好的情況下付款才行，那可能其實並不夠負擔。

如果你有沒有信用紀錄或你的美國信用檔案很薄（thin US file），更要特別仔細比較選項。沒有誠實的公司能保證一定通過審核、保證某個特定 APR、或保證某個特定付款金額。這些都取決於借款人、貸款方、車輛、貸款期限，以及頭期款。

DriveLine Credit 做什麼、以及不做什麼

DriveLine Credit 是一項免費的教育與配對服務。我們不是貸款方（lender），也不是金融仲介（finance broker），不是經銷商（dealership），也不是信用修復公司（credit-repair company）。我們不提供貸款、不設定 APR、不批准融資，也不販售汽車。

我們協助你與持有牌照的汽車融資仲介與貸款方案進行配對，這些方案可能符合你的狀況。我們從不調閱、查核或存取你的信用；也從不要求提供 Social Security number（SSN）或 ITIN。我們只收集聯絡與狀況相關的資訊，而不是 SSN、ITIN、駕照號碼、銀行或信用卡號碼，或信用報告（credit reports）。

我們的服務對借款人是免費的。我們的收入來源是參與的仲介與貸款方案支付固定的行銷或配對費（flat marketing or matching fee）。即使如此，你仍應確認任何仲介或貸款方在你的州是否持有牌照、閱讀完整合約，並在簽署前用書面確認 APR 與總成本。

如果你想找可供審閱的選項，我們可以get matched，或閱讀更多我們的guides。

降低汽車被收回的機率

最好的保護方式是在你簽約前仔細選擇。把你的預算建立在真實生活上，而不是建立在你最好的那個月。請預留保險費、油費、維修費、登記費，以及突發狀況的預算。

幾個簡單的做法可以降低風險。盡可能比較不只一種融資路徑。你能安全負擔的範圍內，盡量準備較大的頭期款（down payment），不要把緊急預備金（emergency money）掏空。避免購買你不需要的加購項目。較短的期限每月可能會更貴，但整體會更少；相對地，期限太長可能會讓你更久都處於「水位很淺」的狀態（貸款剩餘金額可能高於車的價值）。

如果你已經在一筆貸款中並且開始吃力，請越早行動越好。在你再漏繳更多款項之前就先聯絡貸款方。詢問可能有哪些紓困選項、延期（extensions）或付款安排（payment arrangements）。把每一項承諾都拿到書面；在條款清楚的書面內容前，不要把任何錢交出去。

最重要的是記住：汽車的每月付款只有在生活開始變貴時仍然付得起，才算得上負擔得起。要在一開始就確認完整條款，而不只是確認那個每月數字。